日本政策金融公庫 創業融資審査が通らない人がやっている5つのミス

日本政策金融公庫の創業融資は、起業直後の個人事業主や中小企業にとって、最初に検討されることの多い資金調達手段です。とはいえ、申し込めば必ず通るわけではなく、書類や面談の準備不足で審査に通らないケースは少なくありません。

審査に通らなかった理由は、すべてが詳しく伝えられるわけではありませんが、共通する傾向があります。この記事では、日本政策金融公庫の創業融資審査が通らない人がやってしまいがちな5つのミスと、再申請に向けた見直し方を、わかりやすく解説します。

日本政策金融公庫の創業融資審査で見られているポイント

まず前提として、日本政策金融公庫の創業融資は、まだ決算を迎えていない事業者が多いです。そのため、審査は「これからの事業計画」と「経営者本人の信用」を中心に進みます。

具体的に確認されやすいポイントは次のようなものです。

つまり、「事業として成り立ちそうか」「返済できる見込みがあるか」「経営者が信頼できそうか」が総合的に見られます。どれか一つに大きな不安があると、審査では慎重な判断につながりやすくなります。

審査が通らない人がやっている5つのミス

ここからは、日本政策金融公庫の創業融資審査で見送りになりやすい人に共通する、典型的な5つのミスを整理します。

ミス1：事業計画書の根拠が薄い

まず多いのが、事業計画書の内容が「気持ち」や「印象」に寄っていて、根拠が示されていないケースです。

「これから売上が伸びると思います」「需要があると感じています」だけでは、金融機関にとって判断材料が足りません。誰に・何を・どのように販売するのか、その販売量はどのような根拠で見込めるのかを、できる範囲で具体的に書き出す必要があります。

過去の取引先との見込み、現職時代の顧客層、見積もり・問い合わせの件数など、できるだけ事実ベースの材料を整理しましょう。

ミス2：自己資金の準備や扱い方に問題がある

自己資金は、「金額そのもの」だけでなく、「どのように貯めてきたか」も見られます。コツコツ積み立ててきた通帳の動きと、申込直前に大口入金された通帳では、印象がまったく違います。

家族から一時的に借りた資金を口座に入れる「見せ金」は、通帳の動きから確認されることが多く、自己資金として評価されにくくなります。短期間で動かしている資金は、最初から含めないほうが無難です。

ミス3：資金使途があいまい

資金使途とは、借りたお金を何に使うのかという意味です。日本政策金融公庫の創業融資では、この資金使途の具体性が重視されます。

たとえば「とりあえず運転資金として500万円ほど」と説明するだけでは、何にいくら必要なのかが伝わりません。仕入れにいくら、家賃と人件費に毎月いくら、広告宣伝にどの程度、設備に何の費用が必要なのかを、明細レベルで整理する必要があります。

ミス4：返済原資の説明ができていない

創業融資の審査では、「どこから返済するのか」という返済原資の説明が欠かせません。返済原資とは、借りたお金を返済するためのもとになる資金のことです。

売上見込みは前向きに書きやすい一方で、そこから経費を引いて、どれだけ利益が残るのか、毎月の返済額に十分耐えられるのかまで整理できていない計画書も多く見られます。「売上が立てば返せる」ではなく、「これだけの売上と利益が出るから、毎月いくらの返済まで無理がない」と説明できる状態が望ましいです。

ミス5：経営者本人が事業を説明できない

最後に多いのが、面談の場で経営者本人が自社の事業を十分に説明できないケースです。

事業計画書は誰かに手伝ってもらって作っても構いませんが、面談で説明するのは経営者本人です。事業の中身、顧客像、競合との違い、資金使途、返済の考え方を、自分の言葉で語れない状態だと、計画全体への信頼性に影響します。

難しい言葉を使う必要はありません。「この事業をなぜやりたいのか」「どのような顧客を想定しているのか」「どうやって売上を作るのか」を、誰が聞いてもわかる表現で話せるよう、面談前に整理しておきましょう。

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審査落ちの原因を整理する方法

審査に通らなかった理由は、必ずしも詳しく伝えられるわけではありません。ただし、面談で聞かれた内容や提出書類を振り返ることで、おおよその課題は見えてきます。

提出書類を見直す

事業計画書、創業計画書、資金繰り表、見積書などを改めて見直し、根拠が薄い箇所、説明不足の箇所をチェックしましょう。第三者に読んでもらうと、客観的にわかりにくい部分が見つかりやすくなります。

面談で答えに詰まった質問を整理する

面談で答えに詰まった質問は、計画の弱点を映し出しています。売上の根拠、競合との違い、返済の考え方など、説明があいまいだった部分を中心に、整理し直すとよいでしょう。

自己資金や信用情報を確認する

自己資金の準備状況や通帳の動き、税金や社会保険料の納付状況、個人の借入・延滞情報などを改めて確認します。気づきにくい部分が原因になっていることもあります。

再申請する前に見直したいこと

一度審査に通らなかったあと、同じ内容で再申請しても、同じ結果になりやすいです。再申請を検討する場合は、前回からの「変化」を整理することが大切です。

事業計画書を書き直す

事業計画書は、前回と同じものをそのまま使い回さず、根拠の追加や数字の見直しを行います。具体的な実績、見込み顧客の動き、価格設定の考え方など、前回より一段踏み込んだ内容に整えましょう。

自己資金や資金繰りを整える

追加で自己資金を準備できるなら、毎月積み立てた記録を残しておくと、計画的な準備の証明になります。資金繰り表も、現実的な入出金スケジュールに更新しておきましょう。

必要に応じて専門家のサポートを受ける

事業計画書の作り方や資金繰り表の整理方法に不安がある場合は、認定支援機関や創業支援に詳しい専門家に相談する方法もあります。第三者の視点が入ることで、申請内容の説得力が高まることがあります。

FAQ

Q1. 一度落ちると、もう日本政策金融公庫の創業融資は受けられないですか？

一度審査に通らなかったからといって、必ずしも今後ずっと受けられないわけではありません。ただし、何も変えずに再申請すると、同じ理由で慎重に見られやすくなります。事業計画、自己資金、資金繰り、信用情報など、見直せる点を整理してから再相談することが大切です。

Q2. 自己資金が少ないことが理由で落ちることはありますか？

自己資金が少ない場合は、慎重に見られやすくなります。ただし、金額そのものより、「どのように準備してきたか」「事業計画でそれをどう補うか」が重視されます。自己資金が少ない理由と、それを補う計画を説明できる状態にしておきましょう。

Q3. 落ちた理由を金融機関に直接聞いてもよいですか？

担当者によっては、概要を教えてもらえることもありますが、すべてを詳しく伝えてもらえるとは限りません。聞き出すことを目的にせず、自分で書類と面談を振り返り、改善点を整理する姿勢が大切です。

まとめ｜ミスの傾向を知り、自社の課題を整理する

日本政策金融公庫の創業融資審査で通らない人には、事業計画書の根拠不足、自己資金の扱い、資金使途のあいまいさ、返済原資の説明不足、経営者本人の説明力という、いくつかの共通したミスが見られます。

「審査に落ちた」と落ち込む前に、自社の状況を一つずつ整理してみてください。一度立ち止まって課題を見直すことが、再申請やほかの資金調達への近道になります。

難しい場合は、創業融資に詳しい支援機関や専門家に相談しながら、現実的な進め方を検討していきましょう。

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弊社では、元日本政策金融公庫支店長の多胡や元信用金庫の法人営業の小峰を中心とした所属専門家チームが一丸となって、幅広い起業支援・経営支援を行っております。
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この記事を書いた人

小峰精公／Kiyotaka Komine

元朝日信用金庫 法人営業
資金繰り解決コンサルタント
V-Spirits総合研究所株式会社 常務取締役
大学卒業後、朝日信用金庫に入庫。朝日信用金庫での経験が原点となり、「銀行融資取引」や「資金繰り」の本質を企業へ伝えていくことがミッションだと確信する。
日本の99%は中小零細企業で成り立っている現状を痛感し、1社でも多くの企業の「資金繰り」の課題を解決していくことに専念する。
クライアント様がより良い商品やサービスを提供することができる環境づくりの一助となれるよう全身全霊を尽くす。

この記事を監修した人

多胡藤夫／Fujio Tago

元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社　取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。

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この記事を監修した人

中野裕哲／Nakano Hiroaki

税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授

税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。

経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。

【対応領域】
税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。

中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。

【主な実績】

• 起業支援・経営支援の豊富な実績
• 起業相談件数3,000件以上
• 資金調達支援1000件以上
• 大企業Webサイト多数監修
• 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）

V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。

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