タンス預金200万円は創業融資の自己資金になる？入金前に整えること

タンス預金200万円を創業融資の自己資金にするとき、入金前に整えておきたいこと

監修者の元日本政策金融公庫の支店長の多胡からの回答

結論からお伝えすると、現金で貯めてきた200万円がそのまま無効になるわけではありません。ただし、一括で入金すると、その200万円がどこから来たお金なのかを、通帳の記録だけでは説明できない状態になってしまいます。ここで大切なのは「貯めた事実」そのものより「貯めた経緯を記録として示せるかどうか」です。

なぜ「お金の出どころ」を確認するのか

審査する側が自己資金を確認するときに見ているのは、金額の大きさだけではありません。毎月の給与から時間をかけて積み上がってきた記録があるかどうかも、あわせて確認しています。通帳に長期間かけて積み立てられた履歴があれば、それ自体が「自分で計画的に資金を準備してきた」ことの説明になります。逆に、ある日突然まとまった金額が入金されていると、その出どころを通帳だけでは追えません。誰かから一時的に借りて見せているだけの資金、いわゆる「見せ金」との区別が、記録の上ではつかなくなってしまうのです。

200万円を給与から現金で取り分けてきたこと自体に、何も後ろめたいことはありません。問題は、その経緯が通帳という記録に残っていない、という一点に尽きます。

入金する前にできること

一括で入れてしまう前に、まず現金の管理方法を見直すところから始めてください。これから申込みまでに時間が取れるのであれば、毎月の給与の一部を、現金で保管せずに直接口座へ積み立てる形に切り替えるのがもっとも分かりやすい方法です。数か月分でも口座での積立記録が残れば、それ以前の現金分についても「同じように給与から取り分けてきた」という説明に一貫性が出てきます。

すでに貯めてしまった200万円については、一括で入れるのではなく、ある程度の期間に分けて入金し、あわせて「何年何月から毎月いくらを目安に取り分けてきた」という経緯を、自分の言葉で説明できるように整理しておいてください。給与明細や源泉徴収票など、積立の原資になった収入を示せる資料が手元にあれば、面談の場でも説明がしやすくなります。

記録が残る形で貯めることの大切さ

今回のケースに限らず、自己資金は「貯めた経緯を記録で示せること」が、額の大きさと同じくらい重要です。今後また自己資金を積み増す場面があれば、現金で保管せず、最初から口座への積立という形にしておくことをおすすめします。記録が残っていれば、面談のときに慌てて経緯を説明する必要もなくなります。

申込みまでに時間が取れない場合

独立の時期が決まっていて、積立の形に切り替える時間があまり取れない場合もあると思います。その場合は、入金を1回で済ませず、週や月の単位で数回に分けて口座へ移すだけでも、一括入金に比べると説明はしやすくなります。あわせて、いつ頃からいくらずつ現金で取り分けてきたのかを、自分なりにメモとして時系列で整理しておいてください。通帳の記録だけでは足りない部分を、口頭と資料で補うイメージです。

面談では、自己資金のほかにも、業務経験や事業計画の具体性、資金使途と調達額の整合、信用情報などをあわせて確認されます。自己資金の説明に多少の不安が残っていても、他の材料を丁寧に整えておくことで、全体としての説得力を補うことができます。

まとめ

現金で貯めてきた200万円は、きちんと説明できれば自己資金として扱われる可能性のあるお金です。一括で入金する前に、入金のタイミングを分けること、給与からの積立だったという経緯を資料とあわせて説明できるようにしておくことの2点を整えておいてください。

説明の仕方や入金のタイミングに不安がある場合は、申込みに進む前に、事前チェックとして専門家に相談しておくと、面談本番でも落ち着いて説明しやすくなります。

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監修

多胡藤夫 ／ 元日本政策金融公庫 支店長
現場で融資審査 約63,000件。その審査基準を診断ロジックと特典に反映しています。

小峰精公 ／ 元朝日信用金庫 融資担当営業
金融機関の現場目線で、創業者がつまずきやすい点を踏まえて設計。

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この記事を監修した人

中野裕哲／Nakano Hiroaki

税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授

税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。

経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。

【対応領域】

税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。

中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。

【主な実績】

• 起業支援・経営支援の豊富な実績
• 起業相談件数3,000件以上
• 資金調達支援1,000件以上
• 大企業Webサイト多数監修
• 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）

V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。

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