【保存版】日本政策金融公庫の金利を徹底解説！〜起業準備中の会社員が今から知っておくべき資金調達のポイント〜

はじめに：起業準備、スタートの第一歩は「お金の知識」から

「1年後には自分のビジネスで独立したい！」
そんな熱い気持ちを胸に秘め、日々会社員として働きながらも起業を見据えて情報収集を始めているあなたへ。

ズバリ言います。
起業準備で最もつまずきやすいのが「資金調達」の壁です。
中でも、創業期の強い味方となるのが「日本政策金融公庫（略称：公庫）」の創業融資制度。

この記事では、公庫の金利のしくみから、どうすれば低金利で借りられるのか、審査のポイント、よくある質問まで、中野裕哲の現場経験に基づいた実践的アドバイスを交えてお届けします。

起業を「やってみたいな」から「できそうかも」に変える一歩として、ぜひ最後まで読んでみてくださいね。

1. そもそも「日本政策金融公庫」とは？

日本政策金融公庫は、政府が全額出資する金融機関で、中小企業や創業者をサポートすることを目的とした公的な融資機関です。

特に創業時には、

• 銀行よりも借りやすい

• 無担保・無保証人OKの制度がある

• 金利が比較的低めに設定されている

という点で、多くの起業家に利用されています。

筆者のクライアントでも、「自己資金100万円に対して公庫から300万円の創業融資を受けた」という方がたくさんいます。

2. 公庫の金利はどう決まる？基本の「き」

「公庫は金利が安い」とよく言われますが、実際には一律の金利ではなく、以下のような要素によって変動します。

基本的な金利の枠組み

• 基準利率（標準の金利）

  • 一般的には2.0％〜3.5％程度（2025年現在）

• 特別利率（優遇金利）

  • 年齢や属性、事業内容に応じてさらに低くなる場合があります

たとえば、「女性・35歳未満の若者・55歳以上のシニア」は特別利率Aが適用され、金利が1.5%台になるケースも！

利率が左右されるポイント

3. 起業準備中の会社員が知っておきたい「金利を下げるコツ」

ここがズバリ、実務の肝です。

1）自己資金をしっかり貯める

目安は「借入希望額の3割以上」。
たとえば、300万円借りたいなら100万円の自己資金を準備。

【豆知識】
親からの出資や贈与は「自己資金」として認められない場合があります。
通帳に“自分でコツコツ貯めた”履歴が大事です。

2）事業計画書は「現実的に具体的に」

「売上は1年目から1,000万円、利益も500万円！」
といった夢のような数字は、公庫の審査員には響きません。

むしろ、

• 競合調査の結果

• 初年度は赤字の可能性

• 月次キャッシュフロー予測

など「地に足のついた計画」が評価されます。

3）認定支援機関のサポートを受ける

中小企業庁に認定された「認定支援機関」（例：税理士・行政書士など）からのサポートを受けると、金利優遇や審査の加点要素になります。

4. 起業時におすすめの融資制度３選

5. 金利以外に押さえておきたい「審査のツボ」

金利も大事ですが、そもそも「融資が通るかどうか」が最大のカベ。

審査でチェックされるのは以下のような点です：

• 起業の動機が明確か

• これまでの経験と事業内容の関連性

• 家計の健全性（生活費を確保できるか）

• 返済能力（借入金を返せるだけの利益が見込めるか）

6. FAQ：よくある質問にズバリお答えします

Q1. 公庫の金利は固定ですか？

→はい。原則として「固定金利」です。借入時に決まった利率が、返済期間中ずっと適用されます。

Q2. 起業したばかりでも借りられるの？

→はい、可能です。むしろ創業支援のための制度ですので、開業前〜開業1年未満が対象です。

Q3. 公庫と銀行、どちらから借りるべき？

→起業初期は公庫がおすすめ。実績がない段階では、民間銀行の融資はハードルが高くなります。

7. 起業準備中のあなたに伝えたいこと

起業は人生の大きな転機。
「夢をカタチにしたい」と思う一方で、不安が先立つのも自然なことです。

でも、正しい知識を持ち、準備を整えれば、資金調達も乗り越えられます。

公庫の創業融資を味方につけることで、あなたの夢は一歩現実に近づきます。

まとめ

• 公庫の金利は2％前後と比較的低め

• 属性や条件で特別利率が適用される

• 自己資金と現実的な事業計画がカギ

• 認定支援機関の力も借りよう

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