資金調達直後に銀行融資を申し込むべき理由とは？最適なタイミングを解説

エクイティでの資金調達が終わったばかりだと、融資を申し込む必要性を感じにくいものです。実際に寄せられた、こんな質問から考えてみましょう。

先月エクイティでの資金調達が終わったばかりです。周りからは「調達直後の今こそ銀行に行け」と言われましたが、お金があるのに借りる意味があるのかピンときません。融資を申し込むのに良いタイミングはいつなのでしょうか？

回答者

小峰精公

元信用金庫職員で融資審査の実務に詳しい専門家

結論から言うと、融資を申し込むタイミングとしては、まさに今が最適だと私は考えています。意外に思われるかもしれませんが、融資の審査では「お金に困っている人」より「お金に困っていない人」の方が通りやすいという原則があります。これは、私が信用金庫で融資審査の実務に携わっていた頃から変わらず実感してきたことです。

審査の担当者が重視しているのは、将来にわたって無理なく返済を続けられる余裕があるかどうかという点です。手元資金が厚く、決算書や財務状況の数字が良く見える時期は、この返済能力の余裕を最も分かりやすく示せるタイミングにあたります。エクイティでの調達が終わった直後は、資本が増えてキャッシュポジションも改善しているはずですから、金融機関の側から見て「貸しやすい会社」の条件が自然と整っている状態だと言えるでしょう。まだ資金使途が固まっていなくても、財務の見え方そのものが有利に働く時期だということです。

逆に、資金が減ってから慌てて融資を申し込むケースを想像してみてください。手元資金が心細くなった段階で初めて相談に来る会社は、資金繰りの厳しさがどうしても前面に出てしまい、担当者にも「余裕のなさ」が伝わりやすくなります。本当に資金が必要になった時ほど審査の難易度が上がりやすいという、もどかしい構造があるのです。焦って動いている姿勢そのものが、評価を下げる要因になってしまうことも少なくありません。

ここで「お金があるのに借りる意味があるのか」という疑問に戻りましょう。今回検討している融資は、必ずしも今すぐ使うためのものではなく、将来の事業拡大や予期せぬ事態への備えとして考えるのが自然です。必要になった時にすぐ引き出せる「融資枠」を、条件が整っている今のうちに確保しておくという発想です。実際に借入を実行しなくても、いつでも使える選択肢を持っておくこと自体に大きな価値があります。手元資金に余裕があるうちは、こうした備えの判断を落ち着いて行いやすい時期でもあります。

逆に言えば、資金が潤沢な今は、金融機関とじっくり対話できる貴重な時間でもあります。切迫した状況で相談すると、どうしても目先の資金繰りの話に終始してしまいがちですが、余裕のある今であれば、事業の成長イメージや今後の資金需要について、落ち着いたペースで共有できます。こうした対話の積み重ねは、将来いざという時に相談しやすい関係をつくるうえでも役立つはずです。

さらに、早い段階で金融機関と取引を始め、小さな借入からでも返済実績を積んでおくことは、その後の関係づくりにも良い影響を与えます。業績が厳しくなってから初めて顔を合わせる相手と、順調な時期から継続的に付き合いのある相手とでは、信頼関係のでき方がまったく異なります。資金に余裕がある今のタイミングは、将来にわたって付き合える関係の土台をつくる好機でもあるのです。

手元資金が厚く、財務状況も良く見える今こそ、将来に備えた融資枠を確保しておく絶好のタイミングだと言えるでしょう。

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多胡藤夫 ／ 元日本政策金融公庫 支店長
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小峰精公 ／ 元朝日信用金庫 融資担当営業
金融機関の現場目線で、創業者がつまずきやすい点を踏まえて設計。

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この記事を監修した人

中野裕哲／Nakano Hiroaki

税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授

税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。

経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。

【対応領域】

税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。

中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。

【主な実績】

• 起業支援・経営支援の豊富な実績
• 起業相談件数3,000件以上
• 資金調達支援1,000件以上
• 大企業Webサイト多数監修
• 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）

V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。

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