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運転資金の融資はいくらまで？月商の目安と審査ポイントを解説

「借りられるだけ借りたい！」というご相談を多くいただきますが、運転資金の融資には明確な上限や判断基準があります。

この記事では、設備資金との違いから、審査に通るためのポイント、創業5年以内の注意点まで、詳しく解説していきます。

設備資金と運転資金の違いとは？

設備資金は、機械や建物など将来的な事業投資が目的で、使途が明確です。
一方で、運転資金は仕入れ・人件費・家賃などに使われる日常的な経費の補填が目的です。

そのため、設備資金よりも審査が慎重になりやすく、融資額も抑えめになる傾向があります。

運転資金の性質と審査ポイント

運転資金の融資審査では、経営の収支計画と資金使途が整合しているかが問われます。

どのような用途で使うのか？
資金投入によってどう改善されるのか？

また、審査では直近の業績やキャッシュフローが重要視されるため、過去の実績も影響します。

運転資金の融資額は月商の何か月分？

一般的に、融資可能な上限額は「月商の3か月分」が目安とされています。

例）

A社：月商 300万円 → 融資目安 900万円
B社：月商 100万円 → 融資目安 300万円

ただし、これはあくまで上限の目安であり、審査結果によって増減します。

売上以外に見られるポイント

審査では売上だけでなく、以下のような要素も評価されます。

利益の額と安定性
赤字経営かどうか
財務基盤（自己資本比率など）

赤字が続いていたり、資金繰りが不安定な場合は、融資金額が抑えられる傾向があります。

創業5年以内の企業が特に注意すべき点

創業間もない企業は、財務実績が少なく、信用力が不安定なため、融資額が制限されやすいです。

たとえ売上が順調でも、「返済力の証明」が難しいため、希望額通りにならないケースも少なくありません。

再申請時の注意点

一度融資を申し込んで不調に終わった場合、半年以内の再申請は通りにくいとされています。

そのため、初回の申請時にしっかりと準備することがとても重要です。

資金繰りに余裕を持ち、計画的な運用を心がけましょう。

よくある質問（FAQ）

Q. 運転資金は何に使えるのですか？: A. 主に仕入れ、家賃、人件費、外注費などの運営費用に使われます。
Q. 月商の3か月分以上は借りられないのですか？: A. 原則目安ですが、業績や将来性次第で増額されることもあります。
Q. 赤字経営でも運転資金の融資は受けられますか？: A. 可能性はありますが、返済能力が重要視されるため減額または否決の可能性もあります。
Q. 一度否決されたら、すぐに再申請できますか？: A. 半年以内の再申請は通りにくいため、改善点を明確にしたうえでの再申請が必要です。

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弊社では、中野裕哲を中心とした所属専門家チーム（起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士、中小企業診断士、FP、元日本政策金融公庫支店長、元経済産業省系補助金審査員など）が一丸となって、幅広い起業支援・経営支援を行っております。
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この記事を書いた人

中野裕哲／Nakano Hiroaki

起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）

V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。

【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理税務事業計画書融資補助金助成金人事給与計算社会保険法務許認可公庫連携認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。

この記事を監修した人

多胡藤夫／Fujio Tago

元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社　取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。