創業融資は小さく始めて実績を積む！過大な事業計画が危ない理由とは？
起業時は「これもやりたい」「あれも仕入れたい」と夢がふくらむものです。理想の店舗イメージや取り扱いたい商品ラインナップ、広告戦略など、頭の中に描く構想はどんどん膨らんでいきます。
しかし、金融機関の融資審査の視点で見ると、こうした「身の丈を超えた事業計画」は、むしろリスクとして捉えられます。売上実績がまだない創業時こそ、事業のサイズ感と資金繰りの現実性が重要視されるからです。
特に「仕入れが発生する業種（小売・飲食・ECなど）」は、在庫を持つことでキャッシュフローが悪化しやすく、想定外の資金ショートを招きやすい分野。だからこそ、初期段階では「小さく始めて実績を積む」ことが鉄則です。
この記事では、過大な事業計画がなぜ危険なのか、銀行がどのように融資判断をしているのか、そして現実的かつ堅実な資金調達スタンスについて、専門家の視点からわかりやすく解説します。
目次
創業時の「やりすぎ」リスクとは？
やりたいことが多すぎる起業家の共通点
創業時の相談でよくあるのが、「いろんな商品を取り扱いたい」「最初から複数店舗を展開したい」「一気に広告をかけて知名度を上げたい」といった“欲張りすぎる”計画です。もちろん、夢を描くこと自体は素晴らしいこと。しかし、融資審査では「計画の実現可能性」が問われます。
金融機関は、事業計画書を通して「この人は本当に返済できるのか？」「この計画は現実的なのか？」を見ています。つまり、「やりたいこと」ではなく「できること」を示すことが大切です。過大な計画は、「資金管理が甘い」「リスク認識が不足している」と判断され、融資が通りにくくなる傾向があります。
特に未経験業種であれば、実績が伴わないため、「理想に偏った計画」と見なされやすくなります。金融機関が最も嫌うのは、計画倒れによる返済不能。したがって、最初は「堅実な一歩」から始めることが融資成功の近道なのです。
過大な事業計画の落とし穴
創業計画書に「初年度売上3,000万円」「3カ月以内に黒字化」など、野心的な数字を記載する方もいます。しかし、こうした「数字の根拠が薄い計画」は、審査官からすぐに見抜かれます。
例えば、在庫を多く抱える計画の場合、売れなければ資金が固定化され、運転資金が不足します。さらに、想定した売上が立たないと、返済原資が確保できず、経営が一気に苦しくなるのです。
金融機関は、売上目標よりも「堅実に返済できるかどうか」を重視します。無理なスケールアップを狙うより、小さく始めて着実に黒字を積み重ねる姿勢こそ、信頼される経営者の条件です。
仕入れ型ビジネスの資金繰りポイント
在庫には「先行投資リスク」がある
仕入れ型ビジネスの特徴は、「売上よりも先にお金が出ていく」ことです。つまり、販売前に資金を使う「先行投資」が必要となります。
例えば、アパレル・食品・雑貨などは、仕入れ後に販売するまで一定期間がかかります。その間、在庫として資金が「寝て」しまい、キャッシュフローが悪化するリスクが常に存在します。
売れ残りや季節商品などの在庫ロスが発生すれば、損失がダイレクトに経営を圧迫します。したがって、創業時には「仕入れと販売のバランス」「回転率の見込み」「在庫管理体制」が極めて重要です。
経験者と未経験者で審査基準は異なる
融資審査では、経営者の「経験・実績」が大きな評価ポイントとなります。たとえば、以前から同業で働いていたり、副業として販売実績がある場合、その経験は「事業の成功可能性」としてプラスに働きます。
一方、未経験者が「いきなり大規模な仕入れ」を計画していると、金融機関は「リスクが高い」と判断しがちです。特に、売上予測の根拠が弱い計画は通りません。
だからこそ、未経験者はまず「小規模スタート」で実績を積み上げ、次の融資に繋げるステップを意識することが重要です。最初は少額の融資でも、実績を作れば次第に融資枠は拡大していきます。
銀行が重視する「実績と借入バランス」
「小さく始めて、実績を積み重ねて大きく借りる」が鉄則
銀行は基本的に「実績主義」です。たとえ初回の融資が少額でも、しっかり返済を続け、業績を伸ばしていれば、次回以降の融資は格段に通りやすくなります。
このため、創業時は「最初から大きく借りる」のではなく、「まずは少額で信頼を積む」戦略が有効です。銀行は「実際にやってみた実績」を評価します。書面上の計画よりも、数字で示せる信頼が重視されるのです。
一発勝負の創業融資で無理をすると…
仮に創業時に1,000万円超の融資が通ったとしても、その後の業績が伴わなければ、追加融資は極めて難しくなります。しかも、毎月の返済額が重くのしかかり、資金繰りが悪化。黒字でも現金が足りずに倒産する「黒字倒産」に陥るケースもあります。
創業融資は「最初で最後の勝負」ではありません。むしろ、「最初の一歩」を成功させて次の資金調達につなげる「スタート地点」です。身の丈に合った金額を確実に回し、信頼を積み重ねていくことが最も重要なのです。
創業時は「自社のサイズ感」を冷静に見るべし
まず問うべきは、「今、自分の信用・実績・資金力で、無理なく続けられる規模はどこか？」という点です。夢を追う気持ちと同じくらい、冷静な自己分析が必要です。
たとえば、いきなり月商300万円を狙うより、月商50万円の確実な計画を立て、そこから拡張していく方が、実績を積み上げやすく、銀行からも評価されやすいのです。
着実な信頼を得るためのステップは以下の通りです：
- 小さくスタートし、初期投資を抑える
- 少額融資から確実に返済して信用を積む
- 月次で実績を管理し、改善を続ける
このように段階的に進めることで、「この会社は堅実に成長している」と評価され、2回目・3回目の融資もスムーズになります。
よくある質問（FAQ）
Q. どうしても多くの商品を扱いたい場合はどうすれば？
A. 事業計画書に「段階的に拡張する計画」として記載するのが有効です。最初は主力商品1〜2点に絞り、売上・在庫回転率を確認した上で、新商品を順次追加していく形を示せば、金融機関も「現実的」と判断します。
Q. 未経験業種でも創業融資は受けられますか？
A. 可能です。ただし、業界知識の習得や競合分析、収支計画の緻密さが求められます。過去の職歴や関連資格、副業経験なども積極的にアピールしましょう。「やったことがない」ではなく、「やるための準備をしている」が重要です。
Q. 自己資金が少ない場合はどうすれば？
A. 「見せ金（借入金を一時的に通帳へ入れる）」は避けましょう。金融機関は通帳履歴をチェックしています。小額でもコツコツ貯めた実績は高く評価されます。3カ月〜半年の積立履歴を作ることで、真剣さが伝わります。
まとめ：事業の背伸びは禁物！創業期は「等身大の規模」で着実に
創業時の資金調達で最も大切なのは、「無理なく回せる計画」を立てることです。やりたいことが多くても、まずは主力事業に集中し、少額融資で着実に実績を積むことが、長期的な成長の鍵となります。
銀行は「実績を作る経営者」を応援します。最初の一歩を小さく踏み出すことで、将来大きく飛躍できる道が開けます。夢を実現するためには、現実を見据えた計画が必要です。焦らず、着実に、信頼を積み上げていきましょう。
あなたの創業が、堅実な成功へとつながることを心より応援しています！
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki 起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等） V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。 【まるごと起業支援(R)・経営支援】 起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など 【略歴】 経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago 元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役 同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。 支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。 日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。 長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
