銀行の融資審査とは？起業前に必ず知っておくべき現実と対策
こんにちは。起業コンサルタント（R）、税理士・行政書士・社労士・FPの中野裕哲です。
「銀行の融資審査って、正直どんなこと見られるんですか？」
これも、起業準備中の会社員の方からよく聞かれる質問のひとつです。
ズバリ言いますね。銀行は「お金を貸して返ってくるか」を冷静に見ています。
では、どんなポイントで判断しているのか？今回は、起業準備段階で押さえておきたい「銀行融資審査の基礎と対策」について、やさしく丁寧に解説していきます。
まず知っておきたい、銀行と信用金庫の違い
起業直後の融資を考える場合、「銀行」といっても種類があります。
銀行（メガバンク、地方銀行など）
- 基本的に実績がある企業向け
- 審査が厳しめ
- 担保や保証を重視
信用金庫・信用組合
- 地域密着型で中小企業に親身
- 起業初期でも相談に乗ってくれることがある
結論を言うと、起業初期であれば「信用金庫・日本政策金融公庫との併用」が鉄板ルートです。
銀行の審査はこう見ている！7つのチェックポイント
銀行の融資審査では、以下のような観点で「貸せるかどうか」を見極めています。
1. 経営者の人物像（人柄・信用）
- 真面目さ、誠実さ、熱意など
- 信用情報（クレジットカード事故歴など）もチェック
2. 自己資金の額と貯め方
- 「自分のお金でどれだけ準備しているか」
- 親からの借入や突然の振込はNG扱いになることも
3. 事業計画書の具体性と実現可能性
- 誰に、何を、どうやって売るのか
- 売上・利益の見込みに無理はないか
4. 業種・ビジネスモデル
- 市場性や成長性はあるか
- 競合との違いや強みはあるか
5. 経験とスキル
- その業界での勤務経験や実績はあるか
- 起業後すぐに売上を立てられる見込みがあるか
6. 借入希望額の妥当性
- 自己資金とのバランス
- 資金使途が明確か
7. 返済可能性（キャッシュフロー）
- 「ちゃんと返していけそうか」を数字で示せるか
よくあるNGパターン
では、どんな場合に融資がNGになりやすいのか。代表的な例をいくつか紹介します。
- 事業計画書がふんわりしている（根拠がない）
- 自己資金が極端に少ない（ゼロなど）
- 信用情報に傷がある（携帯料金滞納、カード事故など）
- 実務経験ゼロの業界にチャレンジ
- 収支計画に甘さ（1ヶ月目から黒字計画など）
通る人はここが違う！成功のコツ3選
- 数ヶ月かけて自己資金をコツコツ貯めている
- 事業計画書に自分の言葉と熱意がこもっている
- その業種において十分な経験や準備がある
銀行は、現実的に「この人はちゃんと返してくれそうか？」を見ています。だからこそ、地に足の着いた準備が大切なのです。
FAQ：銀行融資審査に関するよくある質問
Q. 個人信用情報ってどこでチェックされるの？
A. CICやJICCなどの信用情報機関で審査されます。携帯代滞納でも「事故情報」になることがあります。
Q. 自己資金はどのくらい必要？
A. 借入希望額の1/3〜1/2が目安。最低でも100万円は用意したいところです。
Q. 連帯保証人や担保は必要？
A. 公庫融資では原則不要。民間銀行では、信用や実績が不十分な場合は求められることがあります。
Q. 面談では何を見られる？
A. 人柄、熱意、計画内容の理解度など。型通りの説明より、自分の言葉で語ることが大事です。
最後に：銀行融資は「信頼構築」の場でもある
起業時の銀行融資は、「資金調達」という意味合いに加えて、「金融機関との信頼関係の構築」の始まりでもあります。
うまく付き合えば、2回目以降の融資や、補助金情報の紹介、ネットワークの広がりなど、事業を加速させる強い味方になってくれるのです。
だからこそ、最初の一歩を「信頼される起業家」として踏み出しましょう！
不安があれば、どうぞお気軽にご相談くださいね。起業準備のその一歩一歩に、私たち専門家がお力になります！
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起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
