短期融資を深堀り解説！代表的な3つの種類

おはようございます！本日快晴で気持ちの良い天気ですね。10/26日は、「きしめんの日」愛知県製麺工業協同組合が制定。食欲の秋の10月と、きしめんはつるつる感が特徴であることから「2(つ)6(る)」の語呂合せ。そんな事を聞いてしまうと食べたくなりますよね。

今回は、前回紹介した「短期融資」を深堀りしていきたいと思います。
主に一般的な短期融資（1年以内）の種類は以下の3つがあります。
※証書貸付、手形貸付の細かな説明は割愛致します。

①短期証貸（分割返済）

短期証貸は、１年以内に分割で返済していく方法です。用途としては、賞与資金や納税資金が多いですが、つなぎ資金でも売上代金の回収で一括返済してしまうと手元資金がショートしてしまうケースもあるので５回、10回などとキリの良い回数で返済を組むこともあります。
このケースは極稀ですが、銀行サイドから目標未達でどうしても資金を借りてほしいといった場合には、内部審査が通りやすく回収リスクの少ない10回返済などで提案してくることもあります。
また、市区町村の制度融資の中にも１年以内の短期融資制度があり、だいたい500万円～最大1,000万円程度で金利負担が少ない制度もあります。ただし、返済負担が増加するので使い方には注意です。

②手形貸付

手形貸付は、建設業や大口受注時のつなぎ資金と使われ、売上回収代金で一括返済条件がほとんどです。メリットは、使い勝手がよく案件ごとに融資を受けられるといった明確さがあります。反面、長期資金と違い返済実績がものをいいます。
審査ポイントは3点あり、売掛先企業の信用力・得意先であれば入金履歴のチェック・請求書などのエビデンスの3点。短期資金を通すポイントは返済原資の明確さです。この返済の繰り返しが返済実績へとなっていきます。信用保証協会付なのかプロパーになるのかで審査方法は若干違ってくる部分はあります。

実は、手形貸付にはもう一面の顔があります。業界では、転がしとか繰り回しなんて言われています。私がいた会社では繰り回しと呼んでいました。
何かと言うと、手形貸付で1,000万円融資を受ける。3か月後の期日に一括返済をし同日に1,000万の融資を受ける事です。メリットは、一時的に返済ができれば銀行が×を出すまで半永久的に続けられます。
デメリットは、一度慣れてしまうとなかなか返済ができなくなってしまいます。経常運転資金の中から別途返済のみに1,000万円を捻出するのはリスクが伴うからです。

手貸繰り回しをしている企業って実は多いんです。付き合いで借りている企業、返済するタイミングがわからなくなり継続している企業など様々ですが、1つ言えることは返済できる余裕がある時には返済してしまうべきと思います。この手の融資方法は、仮決算の9月・本決算の3月に多くなります。銀行は決算時の数字が他行と競うベースになるので。
返済してしまっても銀行との取引が悪化することもないですし、3月・9月といったタイミングで必ず依頼が来るはずです。

どうしても一括返済が苦しい場合には、銀行に分割返済に切り替えたいと打診することは可能です。分割にしてしまうと追加融資は当面受ける事は難しくなると思います。（銀行が承諾するかはわかりませんが。）ただし、こういったケースはいくつか条件があります。プロパー融資かつ銀行からの信用度が高い企業に限られます。
※信用保証協会付短期融資は原則返済しきり条件になりますので、厳しいので伸ばしてほしいなどは通用しません。また、期日に返済できない場合や返済原資相違は信用失墜にもなりかねませんので、注意が必要です。

③当座貸越

当座貸越を利用している企業はあま

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