──起業準備中の会社員が知っておくべき“創業融資”の超基本──
はじめに：1年後に起業したいあなたへ
「いつか自分のビジネスを持ちたい」「でもお金のことが心配で……」
そんなふうに感じている会社員の方、多いのではないでしょうか。
ズバリ申し上げます。起業において、資金調達の第一歩であり、最強の味方となるのが、日本政策金融公庫（通称：公庫）なのです。
本記事では、年間1,000件以上の起業相談を受けてきた筆者の立場から、日本政策金融公庫の基本から、実際の使い方、よくある質問まで、実務に即した形で徹底的に解説します。
日本政策金融公庫とは？
日本政策金融公庫（以下、公庫）は、政府が100%出資する金融機関です。銀行のように民間資本ではなく、国の政策に基づいて運営されています。設立の目的は明確。「民間金融機関では対応しにくい分野への資金供給」です。
つまり、まだ実績のない“これから起業する人”に対しても、前向きに融資を行ってくれる、頼もしい存在なのです。
公庫の主な3つの役割
1. 創業融資（新規開業・スタートアップ支援資金）
事業を始める際の初期費用（物件取得費、設備投資、運転資金）など、まさに起業家にとっての「スタート資金」を支援します。
2. 小規模事業者向け融資
開業後も、運転資金や設備資金として、継続的な融資の可能性があります。
3. セーフティネット的機能
コロナ禍や災害など、緊急時にも柔軟に対応する融資制度が多数用意されています。
なぜ公庫が起業家の味方なのか？
民間と比べて審査の視点が違う！
民間銀行では「過去の実績＝決算書」が重視されますが、公庫では「未来の可能性＝事業計画」が重視されます。つまり、「今は実績がなくても、これから頑張りたい！」という方にこそ向いているのです。
金利が低く、返済期間も長め
創業融資における利率は1〜2%台と比較的低く、返済期間も運転資金で10年、設備資金で20年程度と、長期的に返せる設定になっています。
担保・保証人が不要なケースも多い
「新規開業・スタートアップ支援資金」では、無担保・無保証人での融資が可能。創業期にとってありがたい配慮です。
実際に借りるまでの5ステップ
- 事業計画書の作成
- 夢や想いだけではなく、数字の裏付けが必要です。
- 特に「誰に」「何を」「どのように」売るかが重要なポイントです。
- 自己資金の準備
- 一般的に必要な自己資金は「創業資金の1/3以上」が目安。
- 貯金通帳をチェックされます。親からの借入は原則NGです。
- 融資申込み（面談）
- 地元の日本政策金融公庫に相談予約をします。
- 面談では「どんな商売をしたいか」「なぜそれが実現可能か」を熱意を持って語りましょう。
- 審査（1〜2週間程度）
- 公庫内での審査が行われます。
- 追加資料の提出を求められることもあります。
- 融資実行（入金）
- 無事に審査を通過すると、指定口座に入金されます。
- 通常は申込みから1ヶ月以内に入金されることが多いです。
よくある質問（FAQ）
Q1. 自己資金ゼロでも借りられますか？
A. 基本的に厳しいです。ですが、ゼロでも借りられる可能性はあります。通帳の履歴などから“貯める姿勢”が見せることが重要です。
Q2. 親からの資金援助はOK？
A. 贈与であれば自己資金として認められますが、「借入（返す約束）」の場合はNGです。
Q3. 副業の延長で起業したいのですが大丈夫ですか？
A. はい、むしろ副業での実績があれば好材料です。数字での裏付け（売上実績など）を示せると効果的です。
Q4. 公庫で落ちたらどうしたらいい？
A. 事業計画の練り直し、自己資金の積み増し、経験者との協業などを検討し、再チャレンジも可能です。
まとめ：起業の第一歩は“資金計画”から
これから起業を目指す会社員の方にとって、日本政策金融公庫は最強の味方です。
事業のアイディアが固まってきたら、次に考えるべきは「お金の計画」。
そしてその計画を“数字と想い”でカタチにしたのが事業計画書であり、それを基に資金を借りるのが公庫の創業融資です。
ぜひ、信頼できる専門家や支援機関に相談しながら、一歩一歩準備を進めてくださいね。
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
