「国金から借りられない人」の共通点とは？起業前に知っておくべき現実
こんにちは！起業コンサルタント（R）・税理士・行政書士・FPの中野裕哲が、今回も実務に即した情報をお届けします。
日本政策金融公庫（通称：公庫）は、起業家にとってありがたい存在です。しかし、すべての人が融資を受けられるわけではありません。実際、私のところに「国金（公庫）から借りられなかったんですが、なぜでしょう？」という相談が少なくないのです。
ズバリ言います。「借りられない人には共通点があります」。今回はその具体的なNGパターンと、今からできる対策をわかりやすく解説します。
1. なぜ国金から借りられないのか？その主な理由
まずは、実際にあった“審査NG”の事例を踏まえながら、その背景を見ていきましょう。
（1）自己資金が少なすぎる
融資申込金額に対して自己資金が少ない方。たとえば300万円の融資を希望しているのに、自己資金が10万円しかない、というケース。これは、融資担当者からすると「この人、本当に起業に本気なのか？」という疑念が浮かびます。
（2）事業計画が甘い
「情熱」だけで突っ走ったような計画書ではNGです。マーケット分析、収支予測、資金使途が曖昧だと、現実味に欠けてしまいます。
（3）業種経験が不足している
未経験の業種でいきなり起業する人。審査では「その業種での実務経験3年以上」が一つの目安。経験が浅いと、説得力に欠けてしまいます。
（4）個人信用情報にキズあり
過去にローンやクレジットカードの支払い遅延があると、それだけでNGの可能性が。CICやJICCで確認されるため、過去の履歴は要注意です。
2. 融資が通りにくい「意外な盲点」
（1）資金使途が不明確
「なんとなく300万円欲しい」という姿勢ではNG。設備資金・運転資金それぞれ明確な内訳が求められます。
（2）通帳の動きが不自然
自己資金の額よりも「通帳にどのように貯めてきたか」が大事です。急に大きなお金が振り込まれていると「借金や贈与では？」と見られます。
（3）副業の延長だと思われている
会社を辞めずに副業として始める場合、「本気度」が疑われることもあります。起業への覚悟が問われるのです。
3. 借りられるために、今できる6つの準備
ステップ1：半年〜1年かけて自己資金を貯める
通帳に“コツコツ型”の履歴を残しましょう。
ステップ2：業種経験を積む or 専門家に相談する
経験が足りないなら、まずは副業で実績を積むのも一つの手です。
ステップ3：信用情報を事前にチェックする
CICやJICCでご自身の信用情報を確認しましょう。訂正が可能なケースもあります。
ステップ4：事業計画を数字で語れるようにする
「誰に」「何を」「どうやって」提供し、どれくらい売れるか。これを数字で示す準備を。
ステップ5：公庫との面談を想定して練習する
ビジネスに対する熱意と現実性を、簡潔に話せる練習をしておきましょう。
ステップ6：起業後すぐでなく、安定してから申込むのもアリ
開業直後は不安定と見られがち。状況によっては少し時間を置いた方が得策なこともあります。
よくある質問（FAQ）
Q1：自己資金がほぼゼロですが、何とかなりますか？ →厳しいのが現実です。最低でも100万円以上を目指しましょう。
Q2：信用情報に遅延があるのですが、諦めるべきですか？ →諦める前に、過去の履歴がどう記録されているか確認を。完済後5年経てば消えることもあります。
Q3：事業計画って専門家に頼んでもいいの？ →はい、むしろ一度は専門家のチェックを受けるのがおすすめです。独りよがりの計画では通りません。
Q4：どうしても通らない場合の代替手段は？ →民間クラウドファンディング、家族からの贈与などがあります。
まとめ：審査に落ちても大丈夫。大切なのは”なぜ”を知ること
国金の創業融資は、たしかに素晴らしい制度です。ただし、準備不足や思い込みで臨むと、あっけなく門前払いという現実も。
でも落ち込まないでください。「なぜダメだったか」を知ることこそ、成功への第一歩です。
正しい準備をすれば、次はきっと通ります。あなたの起業が少しでも安心・安全なスタートを切れるよう、全力で応援しています！
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
