日本政策金融公庫の借り換えってできるの？起業準備中の会社員に贈る資金繰りの新常識
はじめに：1年後に起業を見据えるあなたへ
ズバリ言います。起業準備において「資金繰り」は命綱です。
起業してすぐに軌道に乗ればいいのですが、現実はそう甘くありません。特に最初の1年はキャッシュアウトが多く、売上が思うように立たないケースもよくあるんです。そんなときに頼れるのが「日本政策金融公庫」の融資制度。ですが、借りたら終わりではありません。今日はあまり知られていない「借り換え」について、やさしく解説していきます。
第1章：そもそも「借り換え」って何？
まず「借り換え」とは、既存の借入を新たな借入で返済し、条件のよいローンに乗り換えることをいいます。
民間銀行ではよくある話ですが、「日本政策金融公庫（以下、公庫）」では原則として“借り換え目的の融資はNG”とされています。
……が、ここがポイント！
実は“条件を満たせば可能なケースもある”のです。
では、どんなときに借り換えが可能になるのか、次章で見ていきましょう。
第2章：公庫で借り換えができる3つのケース
ケース① 同一名義での再融資（借り換え的利用）
起業後、運転資金として借りた融資が満額に近づいてきた…。そんなとき、売上が堅調で事業も安定していれば、「再度の融資」が検討されることがあります。
このとき、新しい融資を受け、その資金で既存の借入を完済する…という形を取ることも。これは“実質的な借り換え”といえます。ただし、公庫ではその用途を“あくまで新たな事業展開のため”とする必要があります。
ポイントは、「事業の成長性」を示すこと。例えば以下のようなケースです。
-
仕入が増えて資金需要が大きくなった
-
新規取引先との契約で運転資金が必要
-
設備投資により生産性が向上する見込み
こうした背景が明確であれば、公庫の担当者も前向きに検討してくれます。
ケース② 個人事業→法人への切り替え時の借り換え
「個人で借りた公庫の融資、法人化したあとも引き継げるの？」というご相談、実によく受けます。
答えは――「原則不可。ただし例外あり」。
法人を設立した段階で、法人と個人は“別人格”になります。したがって、法人の口座に個人名義の借入金を移すことはできません。
ですが、「法人としての新規融資を受けて、個人時代の借入を一括返済する」ことは実務上よくあるケースです。
このとき、個人借入の完済に充てる部分については「自己資金」とみなされる場合も。法人としての事業計画、資金繰り表、借換理由をきちんと説明すれば、柔軟に対応してもらえることもあるのです。
ケース③ 「条件変更改善型借換融資」の活用
2020年以降のコロナ禍を受けて、公庫は「条件変更改善型借換融資」という制度を一時的に導入していました。
これは、既存の返済条件を変更（リスケ）している方でも、事業の改善計画を提出すれば借り換えができるというもの。
現在この制度は限定的運用ですが、再導入される可能性もあります。情報収集は欠かさず行いましょう。
第3章：借り換え時に気をつけたい3つのポイント
①借換理由はポジティブに伝える
「資金が足りない」「返済が苦しい」というネガティブな理由だけでは、借換の審査は通りません。
「売上増加に伴う資金需要」や「金利低下によるコスト削減」など、前向きな理由付けがカギです。
②資金使途を明確に
「何に、いくら使うのか？」が曖昧だと審査でつまづきます。設備投資や仕入れ、人件費、広告費など、細かく明示しましょう。
③返済能力を冷静に見直す
借換後は返済額が減ることもありますが、借入期間が延びる分、総返済額が増えることも。無理のないキャッシュフロー計画を組みましょう。
第4章：こんなとき、どうする？よくあるFAQ
Q：借り換え後、すぐに追加融資は可能？
A：原則、一定期間（6か月～1年）は新規融資は難しいと考えてください。ただし、計画が明確であれば可能性はあります。
Q：保証人が変更になることはある？
A：はい。特に個人事業から法人へ切り替える際、代表者の連帯保証が必要になる場合があります。
Q：借換の相談はどこにすれば？
A：まずは取引のある公庫支店に相談を。場合によっては、認定支援機関を通す方がスムーズなケースもあります。
おわりに：借り換えは「悪」ではない。むしろ“戦略”です。
いかがでしたか？「借り換え＝苦しいからする」というイメージを持たれる方も多いですが、実は「攻めの資金戦略」として使うことも可能なんです。
今のうちから準備しておけば、いざというとき慌てずに済みます。
事業計画書の見直し、資金繰り表の作成、自己資金の蓄積…。やれることはたくさんあります。ぜひこのタイミングで一歩を踏み出してみてください。
さらに情報が必要な方は、「起業相談」「事業計画書のブラッシュアップ」「再融資戦略」など、無料でのご相談もお受けしています。
あなたの起業が成功しますよう、心より応援しています！
【無料相談のご案内】
起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
