自己資金ゼロでも起業できる！融資獲得の現実と戦略
こんにちは、起業アドバイザーの中野裕哲です。
「起業したいけど貯金がない」「自己資金がゼロだけど融資って受けられるの？」 そんな不安を抱えている方へ、ズバリ言います。 自己資金ゼロでも、起業することは可能です！
今回は、起業準備中の会社員の方が「自己資金なし」で起業するために知っておきたいことを、徹底的に解説していきます。
なぜ自己資金が重視されるのか？
まず押さえておきたいのは、なぜ金融機関が「自己資金」にこだわるのかという点です。
それは一言でいうと、「起業家の本気度を見るため」です。
自己資金がある＝計画的に資金を準備してきた証拠。自分のリスクを取ってでもこの事業をやる覚悟がある、というシグナルにもなるのです。
ズバリ、自己資金ゼロでも融資は受けられるのか？
答えは「YES」ですが、条件付きです。
成功のために必要な3つの要素：
- しっかりとした事業計画書
- 本人の経歴・スキルの裏付け
- 起業の準備状況と実績（副業、経験、人脈など）
これらがそろっていれば、日本政策金融公庫などから融資を受けられる可能性は十分にあります。
自己資金ゼロで挑む！融資獲得のための具体的ステップ
ステップ1：事業計画書の作成
「誰に・何を・どうやって売るか？」 これを明確にして、数字で裏付けることが大切です。
ステップ2：必要資金の精査
とにかく無駄を削ぎ落とし、「本当に必要な資金はいくらか？」を正確に把握すること。
ステップ3：経歴と動機を整理
過去の職歴、副業の実績、なぜ起業するのか？を言語化しておきましょう。
ステップ4：準備の見える化
開業予定地の確保、仕入先の候補、見込み客との関係など「すでに準備が進んでいる」ことを証明しましょう。
公庫（日本政策金融公庫）の創業融資を活用しよう
創業融資の代表格といえば、日本政策金融公庫。
この公庫では、実は自己資金要件に明確な“絶対ルール”はありません。 目安として「1/10以上」とされていますが、例外的に0でも通るケースはあります。
ポイントは、「自己資金の代わりになる材料」をしっかり揃えることです。
例えばこんな材料が有効：
- 副業実績のあるネットショップ
- 無償で提供している試作品やモニター
- 既存取引先との覚書、契約書
- 家族や知人の支援（人的ネットワーク）
「見せ金」はNG！正しい準備を
「自己資金が必要なら、一時的に親から借りて通帳に入れておけばいいのでは？」
…これはNGです！いわゆる「見せ金」は、融資審査で厳しくチェックされます。
公庫では、通帳履歴も見られます。「なぜこのタイミングで急に入金されたのか？」という矛盾が出れば、即座に信用失墜です。
自己資金なしでも成功する人の共通点とは？
1. とにかく情報を集めている
公庫の資料、補助金の公募要項、事業支援機関のセミナーなど、アンテナを高く張って行動している人。
2. 仲間を巻き込んでいる
一人で悩まず、家族や知人、先輩起業家、士業とつながりながら動ける人。
3. 小さく始めて実績を作っている
まずは副業や小規模試行で事業の“芽”を育てている人。
よくある質問（FAQ）
Q1：本当に貯金ゼロでも大丈夫？
A：可能性はありますが、「準備ゼロ」はNG。無形資産（知識、人脈、実績）を最大限アピールしましょう。
Q2：自己資金がない人におすすめの融資制度は？
A：公庫の「新創業融資制度」や「女性・若者・シニア起業家支援資金」などが有望です。
Q3：補助金や助成金も使えますか？
A：はい。自己資金が少なくても応募可能な補助金も多いです。ただし後払いなので資金繰りには注意が必要です。
Q4：面談で何を聞かれますか？
A：「どんな事業？なぜやるの？本当に収益化できる？」この3点を徹底的に聞かれます。しっかり準備しましょう。
Q5：保証人がいないけど融資は受けられる？
A：公庫の新創業融資制度なら、原則「無担保・無保証人」で利用できます。
最後に：あなたの“覚悟”が資金調達のカギ
ズバリ言います。
自己資金がないなら、「それ以外の武器」を用意する。 これが融資獲得の鉄則です。
本気で起業したいという思い、綿密な事業計画、確かな準備。 これがあれば、金融機関はあなたに手を差し伸べてくれます。
「お金がないから無理」ではなく、「どうしたら可能になるか？」を考える。 その視点が、あなたの未来を切り開くのです。
一人で悩まず、ぜひプロに相談してくださいね。
夢は、準備と行動で、現実になります。
【無料相談のご案内】
起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
