収益がなく赤字の会社でも融資は受けられる？説明のポイント
💬 創業2年目の経営者の方からのご相談
会社を作って1年以上たちますが、まだ売上がほとんどなく、前期は赤字でした。今後の事業のために資金を借りたいのですが、こうした状況でも融資を受けることはできるのでしょうか？
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
監修者の元日本政策金融公庫の支店長の多胡からの回答
赤字だからといって、融資の申込み自体が最初からできなくなるわけではありません。重要なのは、赤字になった理由と、今後どう改善していく見通しがあるのかを、具体的に説明できるかどうかという点に尽きます。
赤字の理由を具体的に説明できるようにする
まず丁寧に振り返っておきたいのは、なぜ前期が赤字になったのかという理由です。開業直後で売上が立ち上がっていなかった、想定していた取引先との契約が遅れた、一時的な設備投資がかさんだなど、理由は会社によって様々です。この理由を漠然とした言葉ではなく、できるだけ具体的な事実とともに説明できるようにしておくことが、最初に取り組むべきステップになります。審査する側は、理由の説明そのものよりも、その理由から今後どう立て直すかの筋道を見ています。
一時的な赤字か、構造的な問題かを見極める
赤字の中には、開業直後の立ち上がり期特有の一時的なものと、事業の仕組み自体に問題がある構造的なものがあります。自分の会社の赤字がどちらに近いのかを、売上の推移や費用の内訳から振り返ってみてください。一時的な赤字であれば、その後の改善見通しを示しやすく、構造的な問題であれば、まずその部分の見直しが必要になります。
月ごとの売上と費用を並べて見てみると、赤字が徐々に縮小してきているのか、それとも変わらず続いているのかが見えてきます。この傾向を示せると、今後の改善見通しに説得力が増します。
今後の見通しを数字で示す
赤字の理由が整理できたら、今後どのように売上や収益を改善していく見通しがあるのかを、できるだけ数字で示すことが重要です。新しい取引先の見込み、既存の契約の更新状況、コスト削減の取り組みなど、改善の根拠となる具体的な材料をそろえておくと、説明の説得力が高まります。
見通しを楽観的な数字だけで示すのではなく、根拠となる契約書や見積書、取引先とのやり取りの記録なども一緒に示せると、説明の信頼性が高まります。口頭での説明だけに頼らず、裏付けとなる資料を準備しておくことをおすすめします。
改善計画はどう示せばいいか
改善計画は、「頑張ります」といった意気込みだけでなく、いつまでに何をするのか、その結果どの程度の売上や収益の改善が見込めるのかを、時期と数字で示す形にまとめることをおすすめします。計画どおりに進まなかった場合の対応策もあわせて考えておくと、計画全体の信頼性も高まります。
複数の改善策を並べる場合は、どれを最優先で取り組むのかの順序も示しておくと、計画の実行力が伝わりやすくなります。全てを同時に進めようとする計画より、優先順位を明確にした計画のほうが、現実感を持って受け止められやすくなります。
赤字が続いている期間の長さも見られる
赤字が1期だけなのか、複数期にわたって続いているのかによっても、見られ方は変わってきます。複数期続いている場合は、これまでの改善の取り組みとその結果についても、合わせて説明できるようにしておくとよいでしょう。これまで何をしてきたか、そしてこれから何を変えるのかの両方を示すことが大切です。
過去に取り組んだ改善策が結果につながらなかった場合でも、それを隠すのではなく、なぜうまくいかなかったのかを振り返り、次の計画にどう反映させたかを説明できると、より現実的な改善計画として受け止められやすくなります。
まとめ
赤字の会社だからといって、融資を受けられないと最初から決まっているわけではありません。赤字の理由を具体的に説明し、今後の改善見通しを数字で示せるかどうかが、審査でのポイントになります。
赤字の振り返り方や改善計画の立て方、説明の仕方で迷う場合は、専門家に相談しながら一つずつ整理していくと安心です。
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この記事を書いた人
小峰精公／Kiyotaka Komine
元朝日信用金庫 法人営業
資金繰り解決コンサルタント
V-Spirits総合研究所株式会社 常務取締役
大学卒業後、朝日信用金庫に入庫。朝日信用金庫での経験が原点となり、「銀行融資取引」や「資金繰り」の本質を企業へ伝えていくことがミッションだと確信する。
日本の99%は中小零細企業で成り立っている現状を痛感し、1社でも多くの企業の「資金繰り」の課題を解決していくことに専念する。
クライアント様がより良い商品やサービスを提供することができる環境づくりの一助となれるよう全身全霊を尽くす。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
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中野裕哲／Nakano Hiroaki
税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授
税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。
経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。
【対応領域】
税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。
中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。
【主な実績】
- 起業支援・経営支援の豊富な実績
- 起業相談件数3,000件以上
- 資金調達支援1,000件以上
- 大企業Webサイト多数監修
- 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）
V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。
税理士顧問、社労士顧問、融資、補助金、助成金、採用、営業、マーケティングまで、経営者が本当に悩む領域をワンストップで相談できます。V-Spiritsグループは、起業支援・会社設立・創業融資・補助金助成金・税務会計・人事労務・許認可・経営顧問をワンストップで支援する、起業家・中小企業向けの専門家グループです。
