はじめに：銀行融資審査、構える必要はありません
こんにちは、起業コンサルタント（R）、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、CFP®の中野裕哲です。
起業を間近に控え、「まずは銀行融資を受けたい」と考えている会社員の皆さん。確かに銀行融資は事業を進めるうえで大きなサポートになりますが、「審査が怖い」「何を見られるのか不安」という声もよく聞きます。
でもご安心ください。銀行審査のポイントを知り、事前準備をきちんとしておけば、審査は決して魔物ではありません。抑えるべき「審査基準と対策」を、ご一緒に整理していきましょうね。
1. 銀行融資審査って何をするの？
1‑1. 審査の目的は“返済能力の確認”
銀行が融資をする際、第一に気にするのは「返済してもらえるかどうか」です。つまりあなたの個人としての信用や、起業後の事業計画に基づく将来性が重要視されます。
1‑2. 審査の大きな分類
融資審査は大きく次の3つの柱で行われます：
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信用審査（人を見る）：過去の返済履歴や信用情報から「この人は返せる人か」を判断。
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収支審査（能力を見る）：現在の仕事や収入、支出バランスから「返せるだけの余力があるか」を確認。
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事業計画審査（将来を見る）：起業後の売上予測や収支計算を通じて「事業が継続できそうか」を評価。
2. 審査に通りやすくする準備
2‑1. 信用情報を整える
CICやJICCで過去のクレカ・ローン履歴を確認し、滞納や借入過多があるかチェックしましょう。起業前に改善できる点はここで整えておくことが大切です。
2‑2. 安定した収入の確保
融資審査では「安定した収入」が大きな評価点となります。サラリーマンのうちに「勤続年数」「年収」「預金実績」などを整理して、書類や面談でアピールしましょう。
2‑3. 資金計画書を緻密に作成
事業計画書には、売上予測だけでなく費用や人件費、販管費などを具体数字で記述。合理的な根拠を添えることで信頼性が高まります。
2‑4. 担保・保証人の準備
事業内容によっては自己資金や担保（車、不動産など）が求められるケースもあります。また、保証人の有無で審査の合否に差が出やすい点も知っておきましょう。
3. 銀行がチェックする主要項目
3‑1. 個人信用情報
CIC、JICC、全国銀行協会（KSC）などに登録された情報をもとに、「滞納」「複数ローンあり」がないか確認されます。
3‑2. 勤続年数・年収
サラリーマンであれば「一般的に3年以上」「報酬安定性がわかる」状態が望ましいです。
3‑3. 自己資金・預金残高
自己資金が多いほど、金融機関側としても安心材料になります。半年〜1年分の運転資金を確保しておくのがひとつの目安です。
3‑4. 事業計画の整合性
売上の根拠（市場規模、価格設定、価格帯）・利益率・キャッシュフロー・リスク対策などをしっかり整理して、説明できるようにしておきましょう。
4. 審査でよく聞かれる質問と回答例
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「なぜこの金額を希望しますか？」
→「必要な設備投資の見積もりに基づき、◯◯円を想定しております」 -
「売上見込の根拠は？」
→「業界平均の◯％獲得を、◯年間で◯件の契約という根拠で設定しました」 -
「返済が滞った場合、どう対応しますか？」
→「万一の際は自己資金から補填し、また追加銀行借入も検討しております」
5. 審査に通りやすくするためのコツ
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まずは顔を覚えてもらう：担当者と面談し、計画内容を丁寧に説明すると良い印象につながります。
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嘘は厳禁：年収や売上見込などは、必ず裏付け書類を持って説明しましょう。
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自己資金比率を高く：借入額が自己資金に対し高すぎると審査が不利になります。
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複数行に相談：一行だけに絞らず、地銀・信金・ネット銀行など比較して選ぶと可能性が増します。
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保証協会制度の活用：日本政策金融公庫や都道府県の保証協会を通した融資制度を活用すると審査がスムーズです。
6. FAQコーナー
Q1. 起業前に借入してもOK？
A. 起業準備資金として、一時的に融資を受けることは問題ありません。ただし返済が始まる前提で余裕を持った計画が必要です。
Q2. 融資審査ってどれくらい時間がかかるの？
A. 銀行によりますが、申請〜審査〜融資実行まで平均1～2ヶ月はかかります。余裕をもってスケジュール設定を。
Q3. 個人事業主と法人、どちらが通りやすい？
A. 初期段階では個人事業主の方が柔軟性が高いことも。将来的に法人化前提であれば、最初から法人設立でもOKですが審査ハードルは上がります。
Q4. 自己資金はどれくらい必要？
A. 目安として運転資金の半年分と、設備資金の10～20%程度があると審査上有利です。
Q5. 転職歴が多くても融資大丈夫？
A. 金融機関は「安定性」を重視します。転職歴や勤務形態が不利に働く場合は、理由と現状の安定性をしっかり説明できればクリアできます。
7. まとめ：審査は準備で突破できます
銀行融資審査は確かに壁を感じるかもしれませんが、ポイントをきちんと抑えて準備すれば、怖いものではありません。
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個人信用を整える
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勤続実績や収入を説明できるようにする
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事業計画と資金計画を緻密に
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自己資金や保証制度も検討
これらをクリアすれば、銀行はあなたの「借りていい人」として心強い味方になってくれます。起業の旅路を安心してスタートできるよう、今から準備を進めていきましょう。
行動リスト（チェックリスト）
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CIC/JICCなどで信用情報を確認
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勤続年数・収入・預金残高などを整理
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事業計画書・資金計画書を詳細に作成
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担保や保証人の検討
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複数の金融機関に相談
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保証協会制度など公的融資制度もチェック
起業の道は険しいけれど、しっかりとした土台をつくれば、銀行という強力な味方がついてくれます。疑問や不安があれば、いつでもお気軽にご相談くださいね。
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
