創業融資の面談で見せる通帳、どこまで細かく見られるのか

監修者の元日本政策金融公庫の支店長の多胡からの回答

まず安心していただきたいのは、ネットショッピングの明細1件1件まで内容を詮索しているわけではない、ということです。生活のすべてを監視されるような感覚になる方もいらっしゃいますが、見ているのは、自己資金がどう積み上がってきたか、普段の支払いに延滞のような不安な動きがないか、という限られた観点です。

そもそも、なぜ通帳を見せる必要があるのか

創業融資では、これから始める事業の実績がまだ無いため、事業計画書に書かれた数字だけでは判断材料が限られます。そこで、申込者がこれまでどのようにお金と向き合ってきたか、という実生活の記録を補助的な材料として確認します。通帳はその中でも、自己資金の積立経緯と、日常的な支払い状況を確認できる、もっとも分かりやすい資料だからです。

何か月分の通帳を見るのか

一般的には、直近数か月分の通帳を確認します。期間そのものより、その期間の中に、給与の入金や積立の履歴が一貫して記録されているかどうかが重要です。短い期間しか見せられない場合でも、それ自体が即座に不利になるわけではありませんが、自己資金の積立経緯を説明する材料としては、ある程度の期間が記録されているほうが説明しやすくなります。

チェックされる主なポイント①　積立の流れ

もっとも見ているのは、自己資金として申告している金額が、どのように積み上がってきたかです。毎月の給与から一定額が積立に回されている履歴があれば、自分で計画的に資金を準備してきたことの裏づけになります。逆に、積立の履歴が無いまま、ある時点で急に大きな金額が入金されていると、その出どころについて説明を求められることがあります。

チェックされる主なポイント②　公共料金や各種支払いの状況

家賃や公共料金、携帯電話料金、既存の借入の返済などが、口座からきちんと引き落とされているかどうかも確認します。見ているのは支払いの中身そのものというより、約束どおりの支払いが継続できているか、延滞の跡がないかという点です。日々の生活費やネットショッピングの金額の大小が、直接評価を左右することは基本的にありません。

チェックされる主なポイント③　入出金の不自然な動き

短期間に大きな金額が出入りしている、入金と同時期に同額近くが引き出されているなど、通常の生活実感と合わない動きがあると、その理由を聞かれることがあります。何か特別な事情があっての動きであれば、事前にご自身で説明できるように整理しておくと、面談がスムーズに進みます。たとえば、フリマアプリでの売買やお祝い金の受け渡しなど、日常的に起こり得る入出金であれば、それほど身構える必要はありません。金額が大きい、頻度が不自然に多いといった、説明が難しそうな動きだけを重点的に振り返っておけば十分です。

申込み前にできる準備

通帳を見せること自体に身構える必要はありませんが、面談の前に自分の通帳をあらためて見返し、積立の履歴が一貫しているか、支払いの延滞が無いか、説明が必要そうな入出金が無いかを確認しておくと安心です。もし気になる動きが見つかった場合は、面談で聞かれる前に、自分からその経緯を説明できるよう準備しておいてください。「聞かれたら答える」より「先に説明する」姿勢のほうが、面談全体の印象にもつながります。

まとめ

通帳のチェックは、生活全体を細かく詮索するものではなく、自己資金の積立経緯と、日常の支払いに延滞がないかという限られた観点で行われます。直近数か月分の記録に一貫性があるかを自分でも見返しておくことが、面談を落ち着いて迎えるための準備になります。

見返した結果、説明が難しそうな動きが見つかった場合は、申込み前に専門家へ相談し、どう説明すればよいかを一緒に整理しておくと安心です。

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監修

多胡藤夫 ／ 元日本政策金融公庫 支店長
現場で融資審査 約63,000件。その審査基準を診断ロジックと特典に反映しています。

小峰精公 ／ 元朝日信用金庫 融資担当営業
金融機関の現場目線で、創業者がつまずきやすい点を踏まえて設計。

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この記事を監修した人

中野裕哲／Nakano Hiroaki

税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授

税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。

経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。

【対応領域】

税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。

中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。

【主な実績】

• 起業支援・経営支援の豊富な実績
• 起業相談件数3,000件以上
• 資金調達支援1,000件以上
• 大企業Webサイト多数監修
• 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）

V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。

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