日本政策金融公庫は信用情報を見ない？そのウワサ、ズバリ検証します！
はじめに：起業の夢と「信用情報」の壁
「起業したいけど、実は昔ちょっとクレジットカードの滞納があって…」
こんな不安を抱えている方、意外と多いです。特に会社員を辞めて独立しようという時、「日本政策金融公庫の融資を受けたいけど、信用情報が不安…」という声はとても多くいただきます。
この記事では、起業準備中の会社員の方向けに、「日本政策金融公庫（以下、公庫）」が本当に信用情報を見ないのか？見ているとしたら何を見ているのか？という“リアルな実務情報”を、中野流のわかりやすさで解説します。
「日本政策金融公庫」とは？おさらいしておきましょう
公庫は、政府100％出資の金融機関で、創業支援に非常に積極的です。特に「新規開業・スタートアップ支援資金」は、無担保・無保証人でも借りられる仕組みとして知られています。
-
対象：開業前〜開業7年以内の個人・法人
-
融資額：最大7,200万円（うち運転資金4,800万円）
-
金利：1.4〜2.9％前後（時期や条件による）
-
保証人：原則不要
-
担保：原則不要
-
返済期間：通常5〜7年（最長20年）
この制度の魅力は、「信用力より“人柄と計画”で勝負できる」という点。だからこそ「信用情報は見られないのでは？」というウワサが生まれたわけです。
ズバリ回答！公庫は信用情報を“見る”のか？
結論から言います。
日本政策金融公庫も、信用情報はチェックします。
ですが、民間銀行と比べて…
-
「どこで見ているのか」
-
「どう評価しているのか」
が大きく異なるのが特徴です。
信用情報とは何か？おさらいしておきましょう
信用情報とは、以下のような内容が記録されている情報のことです。
-
クレジットカードの利用履歴
-
ローンの返済履歴（住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど）
-
延滞履歴（61日以上は要注意）
-
自己破産・任意整理などの債務整理記録
-
携帯電話の割賦払いの遅延
情報は、「CIC」「JICC」「全国銀行個人信用情報センター（全銀協）」という3つの機関に記録されており、公庫はこれらの一部にアクセスしていると考えられています。
なぜ「公庫は信用情報を見ない」と言われるのか？
このウワサが広がった理由には、以下のような背景があります。
① 信用情報が悪くても通った事例がある
軽微な延滞履歴があっても、創業計画書がしっかりしていて、自己資金がきちんとあれば「融資OK」となったケースは実際にあります。
② 信用情報について面談で詳しく聞かれない
銀行などと違って、公庫は「あなたのCICを見ましたよ」とは基本的に言いません。面談ではあくまで、事業計画や人柄を中心に見られます。
③ 金融事故から5年以上経っていれば融資されるケースも
信用情報の「ブラック」状態は、通常5年〜10年で消えます。それを過ぎた方は、問題なく借りられることもあります。
信用情報が不安な人が気をつけるべき5つのポイント
① 開業前に信用情報を自分で取り寄せておく
CICやJICCの情報は、1回1000円程度で取り寄せ可能。自分の信用情報を知っておくことが第一歩です。
② 「軽微な遅延」は説明すれば大丈夫なこともある
「一度だけ引き落としができなかった」「忘れていただけ」など、継続的でない場合は、説明すればOKとなる可能性があります。
③ 家族名義の信用情報も注意
妻や両親の名義での借り入れを保証していた場合、自分の信用情報に影響が出ることも。過去の履歴を確認しておきましょう。
④ 債務整理の経験があるなら正直に説明を
過去に任意整理や破産をした場合、「なぜそうなったのか」「今はどうなのか」をきちんと説明しましょう。隠すのが一番NGです。
⑤ 収入証明・預金通帳で「現状の安定性」を示す
信用情報が不安な分、「今は安定している」ことを証明できる書類（給与明細・通帳の残高推移）が大きなプラス材料になります。
よくある質問（FAQ）
Q. 信用情報に延滞があると、公庫融資は絶対に無理ですか？
A. 一概には言えません。軽微な延滞であれば通る可能性もあります。逆に、長期の滞納・債務整理などは厳しくなります。
Q. 公庫の審査担当者に、信用情報を聞かれないのはなぜ？
A. 公庫では面談の主眼を「事業の実現性」に置いているため、直接的に信用情報を突くことは少ないですが、内部では確認されている可能性はあります。
Q. 自己資金があれば信用情報の悪さはカバーできますか？
A. 一定程度カバーできます。とくに「毎月コツコツ貯めた」という通帳の記録は、評価されやすいです。
Q. 延滞履歴は何年で消えますか？
A. 通常、CICやJICCでは5年程度です。最後の支払日や契約終了日からのカウントです。
まとめ：信用情報が不安でも、あきらめないでください！
ズバリ言います。
日本政策金融公庫は、「人柄と計画」を見る金融機関です。
たとえ過去に信用情報でキズがあっても、
-
今現在、誠実に生活していること
-
起業に対して本気で準備していること
-
数字で裏付けられた計画を作っていること
これらが揃っていれば、十分にチャンスはあります！
「どうせムリだ…」とあきらめる前に、まずは一歩踏み出してみてください。
私たちも、起業家の“再チャレンジ”を全力で応援しています。
どうぞ、お気軽にご相談くださいね！
【無料相談のご案内】
起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
