はじめに

今回は「創業融資における重要なポイント」について解説していきます。
これは私自身が創業融資の支援を行う中で、現場で強く実感している内容です。
単なるテクニックではなく、創業時の資金繰りにおける“真理”とも言える部分です。

この記事では、創業融資を成功させるために知っておくべきことを
「起業前」「起業時」「起業後」の3つの時期に分けてお伝えします。

なぜ創業融資が借りられないのか？

「創業融資を申し込んだが否決になった」「起業後数ヶ月で資金が尽きた」
このような相談を多く受けます。
では、なぜこうしたことが起きるのでしょうか？

理由はシンプルです。準備不足です。
創業融資は“申込時点の条件”で判断されるため、すでに事業が始まってから慌てても手遅れになることが多いのです。

創業融資において大切なのは、「今の状況がどう見られるか」。
つまり、信用情報・自己資金・事業計画の3要素が整っているかが成否を分けます。

① 起業前にやるべきこと

実は、「起業しよう」と思った瞬間から融資の可否は決まり始めています。
この段階での信用状況や貯蓄の履歴が、審査の土台となるからです。

信用情報の確認

クレジットカードや携帯電話の分割払いの延滞・未払いがあると、
金融機関の審査でマイナス評価となります。
創業融資前には必ず信用情報を確認し、延滞がある場合は解消しておきましょう。

自己資金の準備

「事業資金を手元にどれだけ用意できているか」も非常に重要です。
金融機関は、コツコツと積み上げた貯蓄を「経営者の信頼性」として評価します。
地味に見えるかもしれませんが、継続的な貯金習慣こそ最大の信用です。

② 起業時に意識すべきポイント

多くの方がこのタイミングで創業融資を申し込みます。
しかし、実際に準備できることは思っているほど多くありません。
この段階では、「事業計画書」の完成度が審査のカギを握ります。

事業計画書と評価ポイント

創業融資の審査では、事業計画書に記載された売上・利益の見込みが現実的かどうかを判断します。
数字の信頼性や市場性が評価対象です。

ただし、金融機関が見ているのは「数字だけ」ではありません。
創業融資において重視されるのは以下の3点です。

• 自己資金：どれだけ自分で準備しているか
• 事業経験：その事業に関連するスキルや実績があるか
• 事業計画：収支計画に無理がないか、根拠があるか

この3点に加え、個人信用情報も重要な評価項目です。

③ 起業後に注意すべきこと

起業後に自己資金で運営していたものの、売上が思うように伸びず
数ヶ月後に融資を申し込むケースも多く見られます。
しかしこのタイミングでは、金融機関は次のような点を懸念します。

売上と資金繰りの関係

もし売上が計画を下回り、現預金が減っている状態であれば、
金融機関は「返済能力が低い」と判断します。
その結果、希望額どころか審査自体が通らないこともあります。

赤字補填のための融資は非常に難しく、金融機関は慎重になります。
なぜなら、彼らが最も重視するのは「返済の確実性」だからです。

よくある質問（FAQ）

Q1. 起業直前に自己資金を集めても評価されますか？

短期間で集めた自己資金は、金融機関によっては評価が低くなる場合があります。
長期的に積み立ててきた履歴（通帳の記録）が重視されます。

Q2. 起業後でも創業融資は受けられますか？

原則として、創業後2年以内であれば「創業融資」として申請可能です。
ただし、売上や利益の推移によっては審査が厳しくなります。
起業から3ヶ月以内の申請が理想です。

Q3. 事業経験が少ないと不利になりますか？

不利になる場合もありますが、関連スキルや資格で補うことが可能です。
また、経験の浅さをカバーするために、事業計画書をより具体的に作成することが大切です。

まとめ：創業融資は準備が9割

いかがでしたでしょうか？
創業融資は「申請のタイミング」や「提出資料」よりも、
それまでの準備と積み上げが結果を左右します。

どれだけ素晴らしい事業計画があっても、準備不足では実現性に疑問を持たれます。
逆に、地道な努力と信用の積み重ねがあれば、審査は自然と有利に進みます。

これから創業を検討している方は、今日から準備を始めることが最大の成功要因です。