創業融資はいつがベスト？創業直後vs創業後の審査通過率とタイミング比較
「創業融資って、いつ申し込むのが一番いいのでしょうか？」
この質問、起業準備中の方からとてもよくいただきます。
ズバリ言いますと、「ケースバイケース」なのですが、その違いを理解しておくことがとても重要です。
そこで今回は、「創業直後（創業前後3ヶ月以内）」と「創業後（6ヶ月以上経過）」に分けて、それぞれの融資審査の傾向や通過率、メリット・デメリットなどを、起業支援のプロの視点からわかりやすく解説していきます。
目次
創業直後と創業後の違いとは？
創業融資においては、いつ申請するかによって、審査の視点や準備すべき資料が大きく変わってきます。
このため、まずは両者の違いをきちんと把握しておきましょう。
- 創業直後：創業前後3ヶ月以内（創業予定日を含む）
- 創業後：創業から6ヶ月以上経過した状態
審査機関（日本政策金融公庫や地元の信用金庫など）によって多少の定義の違いはありますが、基本的にはこのように考えて問題ありません。
創業前・直後は「事業計画」が主役となり、創業後は「実績と数字」が重視されます。つまり、創業直後は“未来への期待”、創業後は“過去の成果”で判断されるというわけです。
創業直後の融資：メリットとデメリット
メリット
- 計画性が審査の中心：実績がないため、代わりに事業計画、創業者の熱意や準備状況、そして業界経験が評価されます。
- 赤字実績がない：創業後にありがちな「初年度から赤字決算」といったマイナス要素がありません。
- 自己資金や業界経験が武器になる：自己資金が潤沢で、かつ業界経験が長い場合、高評価が得やすい傾向があります。
デメリット
- 業界未経験は不利：未経験での参入は、「計画倒れ」のリスクとして懸念されがちです。
- 自己資金が重要：「見せ金」ではなく、通帳の積み重ねで実績ある自己資金を見せる必要があります。
- 人間性や信用力も問われる：審査官は数字だけでなく「人となり」も見ています。口座の履歴、税金の納付状況、金融事故の有無なども要チェックです。
なお、創業前に申請する場合でも、登記や開業届を出していなくても大丈夫。ただし、すでに事業が動いていないと「計画倒れ」と見られる危険もあるため、リアルな行動履歴（準備の証拠）が重要になります。
創業後の融資：メリットとデメリット
メリット
- 売上実績が評価される：「やってみたら売れました！」という証明が何よりの説得力。月商30万円でも、売上が安定していれば評価は上々。
- 高額融資を狙える：事業が軌道に乗っていれば、融資額も引き上げられる傾向があります。
- 複数金融機関を比較検討できる：信用金庫や地方銀行の選択肢も広がり、金利や条件面で有利な提案を受けられる場合もあります。
デメリット
- 実績との乖離に注意：事業計画と現実の数字が大きく違っていたら、信頼性が低下してしまいます。
- 赤字決算のリスク：「赤字補填のための融資」とみなされると、審査が厳しくなります。
- 資料の精度が求められる：試算表、月次損益計算書、資金繰り表など、数字の整合性が問われる場面も。
つまり、創業後は“言い訳が通用しない”段階になります。現実の数字がものを言う世界です。
どちらが審査に通りやすい？
ズバリ申し上げますと、同業種での経験があり、自己資金もしっかりしている場合には「創業直後」がベストなタイミングです。
なぜなら、赤字決算の心配もなく、「これからやるぞ！」という熱意や実行力が評価されやすいからです。
一方で、業界未経験や、自己資金が乏しい場合は「創業後」に実績を積んでから申請した方が、審査通過率は高くなります。特に、少額でも売上を立ててからの申請は、金融機関からの信頼度がグッと上がります。
あくまで「自分にとっての最適なタイミング」が重要です。
よくある質問（FAQ）
Q1. 融資は創業前でも申し込めますか？
A. はい、日本政策金融公庫では「開業予定日」でも申請が可能です。その際は、より完成度の高い事業計画書と、しっかりと積み上げた自己資金がカギを握ります。
Q2. 赤字決算でも融資は受けられますか？
A. 可能性はありますが、「なぜ赤字だったのか」「いつから黒字化できるのか」といった説明責任が問われます。改善計画や売上の回復見込みを示すことが重要です。
Q3. 無料で相談できる窓口はありますか？
A. はい、V-Spiritsでは創業融資に強い専門家が無料相談を行っています。事業計画のチェックや申込書類の作成アドバイスも可能です。お気軽にご利用ください。
まとめ
創業融資は、「いつ申し込むか」で結果が大きく変わる、まさに“タイミング勝負”です。
創業直後は「熱意と準備」が評価され、創業後は「実績と数字」が武器になります。
自分の状況を冷静に見つめ、どちらのパターンで挑むべきかを判断しましょう。
迷ったら、まずは専門家に相談してみてください。大きな資金を動かす前に、第三者の視点を入れるのはとても有効な一手です。
あなたの創業が、安心してスタートダッシュを切れるよう、心から応援しています。
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki 起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等） V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。 【まるごと起業支援(R)・経営支援】 起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など 【略歴】 経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago 元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役 同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。 支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。 日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。 長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
