何に使うか見えない資金使途はダメ｜融資を成功に導く「資金の使いみち」チェックリスト

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V‑Spiritsグループの元信金マンこみねっちです。
このコラムでは、実際にあった事例や融資相談でリクエストが多かった内容をシェアしていきますね。

目次

• 資金使途とは？
• 資金使途の種類：運転資金と設備資金
• 何が「見えない使いみち」なのか？NGな資金使途とは
• 融資申請前に押さえるべきチェックポイント
• よくある質問（FAQ）
• まとめ｜資金使途を明確にして信頼を勝ち取ろう

資金使途とは？

一般的に融資を受ける際には、融資したお金を「何に使うか」を明示する必要があります。これを「資金使途」と呼びます。銀行は、借入金を何に使うのかを非常に重視しています。

融資申請時に「何にいくら使うのか」が曖昧なままだと、銀行としては「返済原資が見えない」「貸し倒れリスクが高い」と判断される可能性が高くなります。

ですので、資金使途を明確に整理することは、融資を成功させるための「第一ステップ」です。事業計画書に記載するだけでなく、自社内で説明できるようにしておきましょう。

資金使途の種類：運転資金と設備資金

資金使途は大きく２つに分類されます。まずはそれぞれを理解しましょう。

運転資金

運転資金とは、日常の事業活動を継続するための資金です。たとえば、仕入・人件費・家賃・広告宣伝費などが該当します。

特に、売上が入金される前に支払いが発生する「タイムラグ」がある場合、資金繰りが厳しくなりやすいため、運転資金の融資を検討する事業者が多いです。

設備資金

設備資金とは、機械・車両・内外装工事・システム導入など「将来の収益を生むための投資」目的の支出です。

このケースでは、購入するもの・設置するものが明確であり、支出予測・回収計画・償却期間なども提示できると、銀行側の審査も通りやすくなります。

何が「見えない使いみち」なのか？NGな資金使途とは

融資審査で「お金の使いみちが不明瞭・曖昧」と判断されると、審査落ち・信用低下・最悪の場合契約解除というリスクもあります。

以下は典型的なNGケースです。

• 物件移転を検討しているが、物件が決まっていない段階で「物件取得費」で融資申請。
• 事業に直接関係のない設備導入（例えば経営者の趣味性が強い設備など）。
• 経営者個人の生活費・家庭費に充当する融資申請。
• 「とりあえず運転資金として多めに確保しておきたいが、具体的に何に使うか未定」という申請。

銀行は「この資金を使って何をどう成長させるのか」「本当に返済できるか」という観点で見ています。使途がぼやけてしまうと「貸しても回収できるか分からない」と判断されてしまいます。

融資申請前に押さえるべきチェックポイント

融資申請をスムーズに進めるためには、以下の点を事前に確認・整理しておきましょう。

• 何に使うか：物件・設備・広告・仕入れなど用途を明確に。
• いくら必要か：見積書や費用明細を添えて、「金額根拠」を示す。
• いつまでに回収・返済できるか：売上やキャッシュフローの見通しを示す。
• 自社の資金状況・自己資金とのバランス：自己資金も投入しており、融資を補填的に使う構図が望ましい。
• 用途が変わったときの対応：融資後に使いみちが変わった場合は、銀行に必ず相談し、了承を得ること。

これらを押さえておくことで、資金使途が明確であることを銀行に伝えられ、審査の印象も良くなります。

よくある質問（FAQ）

Q1. 「とりあえず資金を持っておきたい」という申請でも大丈夫ですか？

原則としては避けたほうが安全です。「漠然とした準備資金」という表現では、銀行から「何のためのお金か」が伝わらず、審査でマイナス評価になりやすいです。

Q2. 融資申請後に目的を変更しても良いですか？

変更自体は可能な場合もありますが、自己判断で勝手に変更すると「資金使途違反」とみなされる可能性があります。変更が生じたら、速やかに銀行に相談・報告し、承諾を得ることが重要です。

Q3. 見積書がなくても申請できますか？

見積書や契約書があると説得力が増します。明確な用途・金額根拠が示せないと、審査で「根拠薄い」という評価を受ける可能性があります。可能な限り用意しておきましょう。

まとめ｜資金使途を明確にして信頼を勝ち取ろう

資金使途とは「借りたお金を何にどう使うか」という視点であり、融資を受ける際に銀行が真っ先に見るポイントの一つです。使いみちが明確であれば、審査通過の可能性が高まり、資金繰りも安心して進められます。

逆に、用途が曖昧・決まっていない・根拠が弱いという場合は、審査落ち・条件悪化・最悪の場合には契約解除のリスクもあります。

「まず何に使うかを整理する」→「どれだけ必要かを見積もる」→「それでどう返済するかを示す」―この流れが資金使途を整える鍵です。

起業準備中・融資を検討中という方は、ぜひこのコラムを参考に、資金使途をきちんと整理することから始めてみましょう。お気軽にご相談くださいね。

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