日本政策金融公庫は信用情報を見ない？創業前に知っておきたいポイント

起業を志すあなたが、まず頭をよぎるのが「資金調達」ではないでしょうか？特に創業融資を検討する際、多くの方が頼りにするのが「日本政策金融公庫（以下、公庫）」です。

ただ、よく聞かれるのがこの質問。

「公庫って、信用情報を見ないって聞いたんですけど本当ですか？」

ズバリ言います。

見ます。

ただし、「銀行と同じような見方」ではありません。

この点をしっかり理解することが、創業融資を成功させるための第一歩となります。誤解のないよう丁寧にご説明していきますので、どうか最後までお読みください。

公庫はなぜ信用情報を確認するのか？

公庫は民間の銀行と異なり、「政策金融機関」として、創業間もない方や、社会的に支援が必要な方へも積極的に融資を行っています。

とはいえ、まったくのノーチェックというわけではありません。公庫も、融資を行う以上、返済可能性を審査します。

その中の一つが、申込者の「信用情報」です。

• 過去に延滞がなかったか

• 任意整理・債務整理の記録がないか

• 消費者金融やカードローンの多重利用がないか

このような情報を、CICやJICCなどの信用情報機関を通じて確認しています。

ただし、銀行のように「スコアリングで一発アウト」となることはほぼありません。

公庫は「定性的審査」、つまり人の目で判断する割合が高いため、

「なぜそうなったか」「今はどうなのか」

をしっかり説明できれば、過去に少々のキズがあっても審査通過する余地があるのです。

過去に延滞歴があっても大丈夫？

ここで、実際の相談事例をご紹介しましょう。

事例A：消費者金融に5年前まで返済の遅れがあった40代男性

この方は、過去に一時的に資金繰りが苦しくなり、消費者金融に返済の遅延がありました。ただし、その後はきちんと返済を完了し、現在は完済済み。

自己資金も100万円以上貯めており、起業する業種も会社員時代の経験を活かした堅実なビジネス。

このケースでは、しっかりと経緯と現状を説明したことで、公庫から500万円の創業融資を受けることができました。

大切なのは、「信用情報＝すべて」ではないということです。

信用情報で不利な場合の対策法

もしあなたが、「自分の信用情報に不安がある」と感じる場合でも、次の対策で打てる手はあります。

1. 自己資金を多めに用意する

信用情報に不安がある場合、「お金を貯められる力がある」ということを証明することが大切です。

少しずつでも毎月積み立てた記録（通帳）を示すことで、金銭管理能力の高さをアピールできます。

2. 経験や事業内容でカバーする

融資の審査では、「起業する事業の経験があるかどうか」も非常に重視されます。

「なぜその業種を選んだのか」「どんな顧客が想定されるのか」など、説得力のある事業計画書を用意しましょう。

3. 信用情報を事前にチェックする

意外と見落とされがちですが、自分の信用情報は自分で確認できます。

CICやJICCの公式サイトから情報開示請求を行い、現状を把握しておきましょう。

よくある質問（FAQ）

Q1. 延滞歴が5年以上前でも影響ありますか？

A. 一般的には、5年以上経過していれば信用情報から消えている場合もあります。ただし、金融機関によっては内部情報として保持しているケースもあるため、念のため確認しましょう。

Q2. クレジットカードを複数持っているのはマイナス？

A. 保有だけで不利になることは少ないですが、利用限度額ギリギリまで使っていたり、リボ払いの常用があるとマイナス評価となることがあります。

Q3. 信用情報が悪いと公庫以外にも影響しますか？

A. はい。保証協会付きの融資や、ビジネスカードの審査でも信用情報は参照されるため、事前の把握と改善が重要です。

まとめ

起業において、公庫の創業融資は非常に心強い味方です。

「信用情報が悪いからもう無理かも…」とあきらめるのはまだ早い。

大切なのは、「説明できること」「準備できること」を丁寧に整えていく姿勢です。

必要があれば、信頼できる専門家に相談してみてください。

あなたの挑戦を、心から応援しています！

そしてもうひとつ、起業家として忘れてはならないのが「おつりを返す」姿勢です。相手が期待した以上の結果を出そうとする意識は、信用の回復にも直結します。たとえ過去にキズがあっても、現在そして未来に誠実な行動を積み重ねることで、信頼は取り戻せます。あなたの起業成功を、私も本気で願っています！

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