【コラム】事業融資は完済しない方がいい？返済仕切りを避ける理由とは

こんにちは！V-Spiritsグループの元信金マン、こみねっちです。
今回のテーマは、実務でもよくあるご相談「融資の返済仕切りは極力控えよう」というお話です。

目次

1. 返済は当然…でも事業性融資は少し違う
2. 完済すると「新規先」扱いに！？
3. 既存先が圧倒的に有利な理由
4. 「必要な時だけ借りる」は危険かも
5. 完済間際にすべき戦略とは？
6. まとめ：事業融資で返済仕切りを避ける理由
7. FAQ：よくある質問

返済は当然…でも事業性融資は少し違う

金融機関から融資を受けたら、元本は当然返済しなければなりません。
しかし、事業性融資に限っては「ただ返すだけ」ではもったいないケースも多いのです。

というのも、事業には「継続性」があり、融資も一度きりでは終わらないからです。
そのため、多くの経営者が「完済前に借換え」や「追加融資」を受けることで、金融機関との関係を維持しながら経営を安定させています。

完済すると「新規先」扱いに！？

一度完済してしまうと、金融機関からは「既存先」ではなく、「新規先」として扱われることになります。

これが問題なのは、融資の審査が大きく変わってくるからです。

• 既存先：審査は2週間ほど
• 新規先：審査に1ヶ月以上かかることも

つまり、一度関係をリセットしてしまうと、次の融資が受けにくくなるのです。

既存先が圧倒的に有利な理由

既存先であれば、銀行側も会社の経営状況を把握しているため、話が早く、条件も柔軟です。
逆に、完済して関係が切れてしまうと、「また一から関係づくり」が必要になります。

また、コミュニケーションが減ることで、情報の共有や提案のチャンスも失われやすくなります。

「必要な時だけ借りる」は危険かも

「本当に資金が必要なときだけ借りればいい」と考える方もいますが、これは非常にリスクが高いです。

資金が必要なタイミングで、融資が通るとは限りません。
特に、赤字決算や資金繰りが悪化してからでは、借りたくても借りられない状況に陥ることも…。

完済間際にすべき戦略とは？

完済が近づいてきたら、以下のような戦略を検討してみましょう。

• 返済可能な範囲で追加融資を申し込む
• 借換融資を活用して、残高を維持しながら負担を軽くする

これにより、銀行との関係を継続でき、将来の資金調達もしやすくなります。

まとめ：事業融資で返済仕切りを避ける理由

事業性融資においては、単純に「完済すれば良い」というわけではありません。

返済仕切りを避け、常に“動いている”融資状態を維持することで、

• 銀行との関係性が深まる
• 審査がスムーズになる
• いざという時に融資が受けやすくなる

という、経営上の大きなメリットが生まれます。

FAQ：よくある質問

Q. 個人の借入でも返済仕切りを避けた方がいいのですか？

A. 個人の借入（住宅ローンやマイカーローン等）は、完済するのが一般的で問題ありません。事業性融資とは考え方が異なります。

Q. 借換や追加融資を頻繁にすると信用に影響しますか？

A. 無理な借入は逆効果ですが、返済計画に無理がなければ、むしろ金融機関との信頼関係が強化されることもあります。

不安な方は、金融機関や専門家に一度相談してみることをおすすめします。
「必要な時だけ借りる」のではなく、「日頃から備えておく」ことが、経営の安定につながります。
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