「審査が柔軟な借入」とは？起業家・個人事業主が知っておくべき資金調達の選択肢
こんにちは、起業コンサルタント®の中野裕哲です。起業や経営をしていると、「すぐにでも資金が必要！」「でも、金融機関の審査が心配…」という声をよく聞きます。今回は、そんな不安を抱える方に向けて、「比較的審査が柔軟な借入」について、わかりやすく丁寧に解説いたします。特にこれから起業しようという方、開業したばかりで資金に余裕のない方には、必見の内容です。
1. 「審査が柔軟な借入」とは？
「審査が柔軟な借入」とは、文字通り、融資の審査が比較的柔軟な借入のことを指します。たとえば、「自己資金が少ない」「開業前でも申し込み可能」「過去の信用情報に問題があっても通る可能性がある」などが特徴です。ただし、注意が必要です。審査が柔軟だからといって無条件に借りられるわけではありません。「どんな制度か」「どこが提供しているか」「リスクは何か」を理解したうえで、慎重に選ぶことが大切です。
また、審査が柔軟という表現には「対象者に配慮された柔軟な制度」という良い意味もあれば、「高金利や条件が厳しい代替商品」という注意が必要な意味合いも含まれます。つまり、「楽して借りられるお金」は基本的には存在しないという前提で読み進めていただければと思います。
2. 代表的な審査が柔軟な借入制度
以下に、比較的審査が柔軟とされる借入制度をご紹介します。
- 日本政策金融公庫の創業融資：創業前からでも利用可能で、無担保・無保証人で融資が受けられることもあります。
- 地方自治体の制度融資：利子補給や信用保証料補助があり、地元企業支援のため通りやすい傾向。地域に根ざした事業には強い味方です。
- ビジネスローン（ノンバンク系）：書類が少なくスピーディー。ただし金利が高い場合もあります。信用情報がやや不安な方の一時的なつなぎ資金に。
- 消費者金融系の事業ローン：個人事業主向け。即日融資もあるが、利用には注意が必要。生活資金との線引きが曖昧にならないようにしましょう。
ズバリ言います。「どの制度も万能ではありません」。自分の事業内容、返済能力に応じて選びましょう。特に、将来の資金繰り計画や事業の成長フェーズに応じた選択が大切です。
3. 審査が通りやすくなるポイント
審査が柔軟と言っても、最低限押さえるべきポイントはあります。
- 自己資金の有無：継続的に貯めてきた証拠（通帳など）があると有利。
- 事業計画の明確さ：収支見通し、販路、ターゲット、競合との差別化が明確だと説得力が増します。
- 信用情報：過去のローン延滞などがないこと。
- 面談での印象：熱意・誠実さ・準備の丁寧さが審査官に伝わると好印象。
- 実績の有無：すでに事業がスタートしており、売上が立っていれば評価が上がります。
ポイントは「誠実さと現実性」。いくら情熱があっても、数字や計画に裏付けがなければ信用されません。逆に、少額でも自己資金を積み上げ、実行可能な計画を立てていれば、初めての起業でも融資が通る可能性は十分にあります。
4. 審査が厳しいとされるケースとは？
以下のような場合は、どんな融資制度でも審査が厳しくなる傾向があります。
- 自己資金ゼロまたは不自然な増加（直前に大金を移動したなど）
- 過去に債務整理や延滞履歴がある（信用情報にキズがある）
- 事業計画が不明確、根拠が乏しい（見積の裏付けがない）
- 収支予測が非現実的（初月から黒字化など）
- 納税未了や各種未払いがある
「審査が柔軟な制度」にも、最低限の信用と誠意は必要です。事前にしっかり準備をして臨みましょう。なお、再チャレンジも可能な制度が多いため、落ちたとしても落ち込まず、原因を分析して再度トライすることも大切です。
5. ビジネスローン活用の注意点
ノンバンク系のビジネスローンは、確かに審査が柔軟で、スピードも速いですが、その分リスクもあります。
- 金利が高い：年利10%以上も珍しくありません。
- 返済期間が短い：資金繰りが厳しくなることも。
- 過剰な借入：借りすぎると自転車操業になりかねません。
- 契約内容の確認：手数料、違約金、遅延利率など必ず確認を。
どうしても急ぎの資金が必要な場合には選択肢になりますが、「あくまで短期のつなぎ資金」として使い、長期の事業資金とは切り分けることが大切です。信用を回復した後に、公的融資に切り替えていくのが理想です。
6. 融資に通った事例紹介
たとえば、30代の起業家Aさん。過去に信用情報に少し傷がありましたが、半年かけて自己資金を積み上げ、明確な事業計画を作成。さらに、創業スクールで学んだ経験もアピールし、日本政策金融公庫の融資に通過しました。結果として、200万円の無担保融資を受け、事業は軌道に乗っています。
また、40代の飲食店経営者Bさんは、地方自治体の制度融資を活用。売上がコロナ禍で一時低迷した中でも、固定費の支出がかさみ、資金ショート寸前に。そこで地域の商工会議所に相談し、利子補給付きの制度融資により300万円を確保し、事業継続に成功しました。
7. まとめ：焦らず、着実に準備しよう
「審査が柔軟な借入」を探すのは悪いことではありません。ですが、大切なのは「焦らずに準備を整えること」。
資金調達は、単なるお金集めではなく、「自分のビジネスをどう育てるか」を見つめ直すチャンスでもあります。融資を受けるということは、その分だけ責任も背負うということ。だからこそ、信用と準備がモノを言うのです。
また、「今すぐ借りられるところ」ではなく、「長く付き合える金融機関」を見つけることも大切です。金融機関との信頼関係は、今後の事業拡大や新たな挑戦を後押ししてくれるパートナーシップでもあるのです。
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
