過去の支払い遅れは創業融資に影響する？今からできる対応

数年前のうっかり支払い遅れ、創業融資の審査に影響するのか

監修者の元日本政策金融公庫の支店長の多胡からの回答

結論からお伝えしますと、数年前の、短期間で解消されたうっかりとした支払い遅れが、それだけで審査に大きく影響するとは限りません。ただし、信用情報は審査で確認される項目のひとつなので、ご自身の状況を事前に把握しておくことをおすすめします。

なぜ支払い状況が見られるのか

審査では、業務経験、自己資金、事業計画の具体性、資金使途と調達額の整合、信用情報などをもとに判断されます。信用情報は、これまでの借入や支払いの状況から、約束どおりに返済・支払いを続けられる方かどうかを確認するための材料です。開業後は、融資の返済だけでなく、仕入先への支払いなど、さまざまな支払いを継続していく必要があるため、こうした観点が見られています。

自分の信用情報を事前に確認する方法

過去の支払い状況が気になる場合は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）という3つの機関で、ご自身の信用情報を自己開示請求して確認することができます。現在どのような記録が残っているのかを、申込みの前に自分の目で確認しておくと、あらかじめ見通しを持って準備を進められます。延滞の記録が残っていた場合は、すでに完済済みであることや、登録が抹消される時期を確認しておいてください。

短期間で解消された遅れと、長期化した延滞の違い

うっかりとした支払い忘れで、すぐに気づいて速やかに支払いを済ませたようなケースと、長期間にわたって支払いが滞ったケースとでは、性質がかなり異なります。自己開示請求の結果を見て、実際にどのような記録が残っているかを確認したうえで、不安な点があれば、その経緯を自分の言葉で丁寧に説明できるように準備しておいてください。

今からできる誠実な対応

過去の支払い遅れについて、面談で聞かれた場合は、隠そうとせず、当時の状況と、現在はきちんと支払いを続けていることを正直に伝えてください。今この時点から、継続して誠実な支払いができていることを示す記録を積み重ねていくことが、何よりの信頼回復につながります。焦って誤魔化そうとするより、率直に状況を説明する誠実な姿勢のほうが、かえって印象を良くします。

「過去の失敗が今になって足を引っ張るのでは」という不安について

一度の遅れが、今の自分をずっと縛り続けるのではないかという不安を抱える方は少なくありません。ですが、信用情報は永久に残り続けるものではなく、登録される情報の種類に応じて、一定の期間が過ぎれば抹消される仕組みになっています。今はきちんと支払いを続けているということ自体が、すでに過去の状態から変化している証拠です。過去の一時点だけを切り取って自分を評価するのではなく、今この時点でどのような状態にあるかを、正しく把握することから始めてください。

自己開示の結果が思ったより重かった場合

自己開示請求の結果、ご自身が思っていたより重い記録が残っていた場合は、無理にそのまま申込みを進めるのではなく、記録が消えるまでの時期を確認し、必要であれば申込みのタイミングを調整することも選択肢になります。焦って結果が不透明なまま申込みを進めるより、現状を正確に把握したうえで、適切なタイミングを見極めるほうが、結果的に安心して準備を進められます。

まとめ

数年前のうっかりとした支払い遅れは、それだけで創業融資の道を閉ざすものではありません。まずはまずはご自身の信用情報を自己開示で確認し、現状を正確に把握したうえで、聞かれたときには誠実に説明できるように準備しておいてください。

信用情報の確認方法や、面談での説明の仕方に不安がある場合は、自己開示の結果の見方も含めて、申込み前に専門家へ相談しながら整理しておくと安心です。

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多胡藤夫 ／ 元日本政策金融公庫 支店長
現場で融資審査 約63,000件。その審査基準を診断ロジックと特典に反映しています。

小峰精公 ／ 元朝日信用金庫 融資担当営業
金融機関の現場目線で、創業者がつまずきやすい点を踏まえて設計。

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この記事を監修した人

中野裕哲／Nakano Hiroaki

税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授

税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。

経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。

【対応領域】

税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。

中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。

【主な実績】

• 起業支援・経営支援の豊富な実績
• 起業相談件数3,000件以上
• 資金調達支援1,000件以上
• 大企業Webサイト多数監修
• 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）

V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。

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