借りては返しはいつまで続けられる・・・？借入と返済が雪だるま式に膨らむ理由
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今日は「観光バス記念日」
おはようございます！本日12月15日は「観光バス記念日」です。
1925（大正14）年のこの日、東京乗合自動車により日本初の定期観光バス「ユーランバス」の運行が開始されました。
皇居前～銀座～上野のコースを走行し、まさに日本の観光バス文化の原点ともいえる出来事でした。
今回のテーマ：借りては返しはいつまで続けられる・・・？
今回のテーマは「借りては返しはいつまで続けられる・・・？」です。
資金繰りが厳しいと、支払いのために借入を繰り返し、結果として返済と借入が雪だるま式に増えてしまう企業は少なくありません。
では、なぜこうした状態に陥ってしまうのでしょうか？その理由を詳しく見ていきましょう。
借入と返済が雪だるま式に膨らむ理由
① 利益が不十分なまま借入を継続
前回の「返済金額指標」でも解説しましたが、自力で返済ができる利益水準にない状態で借入を続けてしまうと、
常に新しい借入が必要な資金繰り構造になってしまいます。
一時的な資金不足を補うはずの融資が、慢性的な借入体質を作り出す原因となるのです。
② 保証協会の承認に頼りすぎる
保証協会付き融資の場合、保証協会が承認すれば銀行は比較的スムーズに融資を実行してくれます。
この仕組みは中小企業の資金調達を円滑にするための制度ですが、
保証協会の承認を「資金繰りの頼みの綱」として依存しすぎると危険です。
一時的に借入が楽になっても、根本的な利益改善が伴わなければ再び借入が必要となり、結果的に負債が増大します。
借入依存のスパイラルに要注意
上記のような借入構造が続くと、次第に返済額が増加し、資金繰りがますます厳しくなるスパイラルに陥ります。
以下のような悪循環が典型的なパターンです。
- 借入する
- 仕入れや支払い、既存の返済に充当
- 資金が再び不足
- 再度借入する
このサイクルが続く限り、企業は真の意味での「経営安定」に到達することはできません。
特に、業歴が長く複数の金融機関と取引している企業では、
融資の見通しが立てやすい反面、返済スケジュールが複雑化しやすいため注意が必要です。
借入を「資金調達」ではなく「利益改善の時間稼ぎ」に使ってしまうと、再生のチャンスを逃してしまいます。
経営改善計画を立て、キャッシュフローの健全化を最優先に考えることが大切です。
よくある質問（FAQ）
Q1. 借入を減らすためにまず何をすべきですか？
まずはキャッシュフローの可視化です。入出金のバランスを把握し、どの支出が資金を圧迫しているかを明確にしましょう。
その上で、不要な経費の削減や売上改善の具体策を立てることが第一歩です。
Q2. 保証協会付き融資は危険ですか？
制度自体は健全であり、中小企業にとって大きな支援です。
ただし、「返済できる見込みのない借入」を繰り返すことが問題です。
根本的な利益構造を見直すことが重要です。
Q3. すでに複数の銀行から借入しています。どこから手をつければ良いですか？
まずは全金融機関の返済スケジュールと条件を一覧化してください。
その上で、資金繰り表を作成し、どの融資が重荷になっているかを把握します。
必要に応じて、専門家に相談して再編計画を立てましょう。
次回予告：返済困難時の対処法
返済額が増えすぎて、資金繰りが限界に近づいていると感じたとき、
どのように対応すべきかを次回の記事で詳しく解説します。
リスケジュール（返済猶予）や金融機関との調整方法など、
経営を立て直すための実践的なステップをご紹介します。
→ 明日の記事：「返済困難時の対処法」もお楽しみに！
弊社の支援体制について
弊社では、起業家・経営者をご支援できるよう多くの金融機関と連携しております。
銀行選びはどうすれば良いか、融資についての相談をしたい、資金繰りで悩んでいるなど、
各種専門家が課題解決を行っております。
また、V-Spiritsグループでは、税理士・社労士・司法書士と勢揃いしておりますので、
貴社の事業をワンストップで支援ができます！
無料相談もしておりますのでお気軽にお問い合わせください。
【無料相談のご案内】
起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
