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創業融資の「自己資金」って何？元公庫支店長が語る“ホントのところ”

こんにちは、起業支援の専門家・中野裕哲です。

今回は、創業融資を考えるうえで必ず出てくる「自己資金」について、ズバリ本音でお話ししたいと思います。「自己資金っていくら必要？」「親からもらったお金でもいいの？」「通帳に残っていればOK？」――こうした疑問に対して、元日本政策金融公庫の支店長が、実際の審査の裏話も交えながら丁寧に解説しています。

創業融資を目指す方、そしてこれから準備を始めようとしている方にとって、きっと参考になる内容です。ぜひ最後までご覧ください。

自己資金とは「自分でコツコツ貯めたお金」が基本

まず最初に、自己資金の“王道”からご説明します。

自己資金とは、読んで字のごとく「自分で貯めたお金」のこと。つまり、日々の生活の中でコツコツと節約し、銀行口座に積み上げてきた“汗と努力の結晶”です。これが審査において、最も説得力があり、評価されやすい形です。

なぜなら、この積み上げこそが「計画性」や「真剣さ」の証明になるからです。「この人は事業に本気だな」「浪費癖がなく、着実にやってきたな」と金融機関は見ます。

親や親戚からの支援はどう扱われるのか？

よくあるケースが、「親からもらった200万円を自己資金にしていいですか？」というご質問。

結論から言えば、「条件付きでOK」です。

その条件とは以下の通り：

• ① ご両親が「どんな人か」説明できること（職業・収入・貯蓄など）

• ② お金の出どころを証明できること（贈与契約書や通帳コピー）

• ③ 返済義務がないことが明確であること

たとえば「親が応援してくれたので、無償で渡された」と正直に説明し、その裏付けとなる資料を提出できれば、十分“自己資金”として認められます。

「見せ金」は絶対にNG！

一方で絶対に避けなければならないのが、いわゆる“見せ金”。

これは一時的に誰かからお金を借りてきて、あたかも自己資金があるように見せかける行為です。通帳にお金が入っていても、その出どころが明らかでない場合、「見せ金では？」と疑われてしまいます。

審査担当者もプロです。数百社を見てきているので、通帳の履歴や振込元、タイミングなどから不自然な動きをすぐに見抜きます。正直であること、そして説明責任を果たすことが非常に大事です。

意外と多い！「現金を持参してきた人」

ちょっとした裏話ですが、なかには「現金の束」をそのまま持ってきて、「これが自己資金です！」とアピールする方もいます。たとえば200万円の札束をドンと出す、そんな方も実際にいらっしゃるそうです。

しかし、これでは「どうしてこのお金があるのか」が説明できません。大事なのは“お金の存在”ではなく、“そのお金の履歴や信頼性”です。通帳にきちんと記録されていること、そして説明できることが肝心です。

自己資金の「信頼性」はどう判断されるか？

金融機関が自己資金を見るポイントは、「金額」だけではありません。以下のような観点で見ています：

• お金の出どころが明確か？

• 自分で積み立てた実績があるか？

• 長期間の計画性が見えるか？

• 嘘や隠しごとがないか？

担当者が上司へ報告するとき、「いや、一応入金はありましたが…」という報告では心もとないのです。「この方は◯年かけて準備し、◯◯の経緯で資金を得て、裏付けもあります」と自信を持って説明できる材料が必要になります。

ポイントは「担当者を安心させる」こと

最終的に重要なのは、「担当者を安心させること」です。

融資審査は人が判断するプロセスですから、ロジックだけではなく、“この人にお金を預けても大丈夫か”という感情も大きく影響します。だからこそ、誠実な説明と裏付け資料の用意が肝心です。

まとめ：やっぱり自己資金は「努力と信頼」の証

自己資金というのは単なる“お金の額”ではありません。それは、あなたの「本気度」や「事業への覚悟」を金融機関に伝える“メッセージ”でもあるのです。

• コツコツ貯めた実績

• 家族からの信頼と支援

• 書類で裏付けられた証拠

• 嘘のない正直な説明

これらが揃っていれば、たとえ多額でなくても、十分に自己資金として評価され、融資の可能性はグンと上がります。

最後に｜不安な方は、まずご相談を

「自己資金ってこれでいいのかな？」
「親からの支援って言って大丈夫？」
「通帳の履歴をどう見せたらいい？」

そう思ったら、どうか一人で悩まず、専門家にご相談ください。中野もこれまで数千件の創業相談を受けてきましたが、「事前相談で軌道修正できた」という方が本当に多いです。

お気軽に、まずは一歩踏み出してみてくださいね。

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