信用金庫の融資とは？起業予定の会社員が知っておきたい資金調達の新常識
こんにちは、起業コンサルタント（R）、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、CFP®の中野裕哲です。
「1年後に会社を辞めて起業したい。でも、どこから資金を調達すれば…？」
そんなあなたに、ズバリおすすめしたいのが「信用金庫からの融資」です。
聞いたことはあるけど、イマイチ仕組みがわからない…そんな方もご安心ください。
今回は、信用金庫の特長や創業融資制度、審査のポイントまで、起業を目指す会社員の皆さんに向けて、わかりやすく解説していきます！
信用金庫って何？銀行と何が違うの？
信用金庫（しんきん）は、「地域の中小企業や住民のための金融機関」です。
銀行との大きな違いは、営利目的ではなく「地域貢献」を主軸にしているところ。つまり、大手銀行よりも地域密着で、個人や小規模事業者への融資に積極的なんです。
ポイントはここです。
“地域の仲間を応援したい”というのが信用金庫の本質的な姿勢。
起業を目指すあなたにとって、こんなに心強い金融機関はありません。
信用金庫の創業融資の特徴
1. 地域に根ざしたサポート体制
信用金庫は、担当者との距離が近く、親身に相談にのってくれます。
「このままでは審査に通らないかもしれませんが、ここをこう直せば…」
というアドバイスをくれることも多く、初めての起業にはピッタリです。
2. 融資制度が多彩
信用金庫では、以下のような制度融資が利用できます：
- 各自治体の制度融資
- 信用保証協会付き融資
- 無担保・無保証人制度（条件あり）
条件や金利も比較的柔軟で、創業者にはありがたい制度が揃っています。
3. 信用保証協会との連携がスムーズ
信用金庫は信用保証協会との関係も深く、保証付き融資の申請もスムーズです。
創業間もない方や自己資金が少ない方でも、しっかりとした事業計画があれば前向きに審査してもらえることが多いです。
信用金庫の融資審査で見られるポイント
- 自己資金の額と貯め方（通帳の履歴が重要）
- 起業予定の事業に関する経験やスキル
- 事業計画書の具体性と実現可能性
- 地元とのつながり（信用金庫は地域のつながりを重視）
- 人柄と本気度（面談での印象も大事です）
特に「自己資金がゼロだと無理？」と思っている方。
安心してください。信用金庫は、あなたの“姿勢”を重視してくれます。
「少ないけどコツコツ貯めている」「地域に根ざしたビジネスを考えている」
こうした点がプラス評価につながるんです。
利用の流れと注意点
- 事業計画書と自己資金を準備する
- 信用金庫に相談（面談）
- 必要書類を提出（通帳、身分証明書など）
- 信用保証協会の審査（必要に応じて）
- 融資決定・契約
- 資金振込・事業スタート！
注意点としては、「急いで借りようとしない」こと。
信用金庫は関係性を重視します。
できれば半年〜1年前から関係を築いておくことで、信頼度がぐっと上がります。
よくある質問（FAQ）
Q. 信用金庫は誰でも利用できますか？
A. 原則として、営業区域内に住んでいるか、事業所がある方が対象になります。
Q. 銀行よりも審査が緩いのですか？
A. 「緩い」というより、「人を見てくれる」という印象です。数字だけでなく、熱意や姿勢を重視する傾向があります。
Q. どの信用金庫を選べばいいの？
A. 地域の中で、創業支援に力を入れている信用金庫を選ぶとよいでしょう。Webサイトや相談会情報をチェックしてみてください。
Q. 担当者によって対応は変わりますか？
A. 変わることはあります。だからこそ「相談のしやすさ」「誠実な対応」をしてくれる担当者を見極めることが大事です。
まとめ：信用金庫は“起業家の伴走者”
信用金庫の融資は、起業を目指す会社員の皆さんにとって、非常に頼れる存在です。
- 地域密着の相談体制
- 柔軟な審査とアドバイス
- 多彩な制度融資の選択肢
これらを上手に活用すれば、起業資金のハードルはぐっと下がります。
起業は「ひとりで頑張る」ものではなく、「応援してくれる人と一緒に歩む」もの。
その意味で、信用金庫はあなたの“最初の味方”になってくれるはずです。
ぜひ、今のうちから地域の信用金庫に相談してみてください。
未来のビジネスの芽が、きっとそこから育ちますよ。
不安なことがあれば、どうぞお気軽にご相談くださいね！
【無料相談のご案内】
起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
