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融資は「何に使うか」が命！金融機関が真っ先に見る“資金使途の妥当性”とは？

「とりあえず借りたい」はNG！お金の“使い道”が信用を左右する

「創業融資を受けたい」とご相談いただく中で、よくあるのがこのセリフ。

「いくらぐらい借りられますか？」

もちろん、その気持ちはよくわかります。でも、ちょっと待ってください。

融資を受けるうえで、最も大切なのは「いくら借りるか」ではなく、「何に使うか」。

今回は、金融機関が“密かに”最も重視している「資金使途の妥当性」について、わかりやすくお話ししていきます。

金融機関は「お金の行き先」を見ている

創業融資の審査で、金融機関の担当者が最も気にするポイントはズバリここです。

● 借りたお金を「何に使うのか」
● その使い方が「事業規模に見合っているか」

たとえば、年商3,000万円の会社が、いきなり3,000万円の融資を希望したとしたら、こう思われます。

「えっ、年商分丸ごと借りるって、ちょっと多すぎでは…？」

つまり、「必要額の根拠」がなければ、いくら事業内容が良くても融資は難しくなるんです。

【鉄則】目的のないお金は、貸してもらえない

ここでズバリ言います。

「なんとなく不安だから、余裕を持って借りておきたい」はNGです。

金融機関は、「資金の妥当性」があるかどうかで判断します。

つまり、「なぜこの金額なのか？」「この金額をどう使うのか？」を、自分の言葉で説明できなければいけないのです。

資金使途は大きく分けて２つ

事業用資金には、大きく分けて以下の２つがあります。

1. 設備資金（イニシャルコスト）

新たに何かを買うための費用です。例：

• 店舗の内装費

• 厨房機器や什器備品の購入費

• パソコンやソフトウェアの導入費

設備資金は、見積書や請求書といった「明確な根拠資料」が出せるため、金融機関としても非常に判断しやすい資金使途です。

2. 運転資金（ランニングコスト）

事業を継続していくための費用です。例：

• 仕入れ代金

• 家賃、人件費

• 広告費、光熱費など

こちらは、内容が少し曖昧になりやすく、金融機関も「妥当性」の確認を慎重に行います。

たとえば、「何にいくら使うのか」「その使い方で利益が出る見込みがあるのか」など、説明が必要になります。

運転資金が“不要”とされる業種もある？

面白い話ですが、飲食業のように「現金商売（キャッシュ商売）」の業種は、一般的に運転資金があまり必要ないと見られがちです。

なぜなら、お客様から即座に現金を受け取るから、支払いに困ることが少ない。仕入れも、売上からすぐに補えるケースが多いのです。

反対に、建設業や製造業など「先にお金が出ていく業種」では、運転資金が非常に重要視されます。

「赤字だから足りない」は通用しない

「運転資金が必要なんです！」と言いつつ、その理由が「売上が少なくて赤字続きなんです…」では、金融機関も首をかしげてしまいます。

赤字の穴埋め資金は、原則として融資対象になりにくい。

これは、金融機関が「返済可能性」を最も重視するためです。

ただし、コロナ禍のような特殊な事情では例外もあります。

ポイントは“前向きな使い道”を説明できるかどうか

じゃあ、どうしたらいいのか？

それは、こう伝えることです。

「お金をかけて、こういう戦略で売上を伸ばしたい。そのために必要な広告費です」

「繁忙期前にまとめて仕入れて、利益率を上げるための資金です」

このように、“攻め”の理由を明確にすれば、金融機関も「なるほど」と納得しやすくなります。

【事例紹介】寿司店の繁忙期仕入れ資金

たとえば、お寿司屋さんでよくあるのが年末年始の繁忙期に向けた「まとめ仕入れ」です。

• 例：11月にマグロやイクラを一括仕入れ → 年末にかけて販売

この場合、「仕入れ資金の先出しだが、利益の見込みが高い」と判断され、前向きな運転資金と見なされやすいのです。

融資成功のコツ：「使い道」を語れれば、未来は拓ける

創業融資を受けたいなら、「事業がうまくいくための資金」だということを、しっかり説明しましょう。

その資金が、会社をどう成長させるのか。

売上をどう伸ばし、利益にどうつなげていくのか。

それが伝われば、金融機関の審査もグッと前向きになりますよ。

融資の相談、無料でお受けしています

もしも、

• 「この資金使途で大丈夫かな？」

• 「妥当な金額っていくらなんだろう？」

• 「金融機関にどう説明したらいいかわからない…」

とお悩みであれば、ぜひ私たちにご相談ください。

創業融資の支援実績も豊富ですし、事業計画の見直しも一緒に行います。

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