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【創業融資の金利ってどう決まる？】日本政策金融公庫の“仕組み”をズバリ解説！
はじめに：創業前に気になる「金利」のしくみ、知っていますか？
起業を考えている方、特に創業融資を検討されている方から、よくいただく質問があります。
「日本政策金融公庫の金利って、どうやって決まるんですか？」
ズバリ言います。金利は「どんぶり勘定」ではなく、れっきとした“仕組み”に基づいて決まっているのです。本記事では、公庫の融資金利の裏側について、やさしく解説。読むだけで、公庫の審査担当者の“頭の中”がわかりますよ。
公庫の金利、民間と比べて高い？低い？
まず最初に気になるのが「金利そのものの水準」。民間の金融機関と比べてどうなのか…結論から言うと、
「民間よりも安いことが多い」です。
なぜなら、そもそも公庫の資金調達源が“民間と違う”からなんですね。
日本政策金融公庫の“資金源”って？
日本政策金融公庫（以下、公庫）は、いわゆる“国の政策金融機関”です。つまり、利益追求型の銀行ではなく、「政策目的でお金を貸す」ことがミッション。
資金調達の主なルートは次の３つ。
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財政投融資（いわば国の第二の予算）
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社債の発行（ただし割合は少なめ）
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資本金（国が出資）
このように、国の信用を背景に資金を調達しているため、一般の銀行と比べて「超低金利でお金を仕入れて」います。そして、そこに事務経費や人件費などを上乗せして、融資金利を設定しているんですね。
制度融資ごとに違う！“特別金利”の正体
公庫の金利は一律ではありません。「普通貸付」もあれば、「特別貸付」もある。ここが大きなポイント。
たとえば、「EV導入」「SDGs関連」「飲食業の冷蔵設備導入」など、政策的に推進したい分野には“特別金利”が適用されます。
これは、国の予算（計算省などの補助）を活用した“紐付き”の融資。言い換えれば、「この用途で使ってくれたら、ちょっと金利安くするよ」という“政策誘導型の優遇措置”なんです。
融資制度における“区分”とは？
動画内で触れられていた「A、B、C、D」というのは、公庫内部での金利区分。
たとえば、
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A利率（最も優遇される）
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B利率（準優遇）
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C利率（標準的）
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D利率（やや高め）
このように、制度ごとに区分され、申請者の事業内容や使途に応じて振り分けられます。
例えば、地域振興に貢献する、若年層、女性、シニアなど支援が必要な層であれば、より優遇された金利が適用される可能性があります。
同じ制度でも金利に“幅”がある理由
「同じA利率の制度なのに、1.2%〜1.6%の幅がある…これってどういうこと？」と不思議に思う方も多いかもしれません。
ズバリ言いますと、それは
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導入する機械設備の種類や性能
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事業の計画性・将来性
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財務体質の健全性
といった点を総合的に判断し、“最適な金利”が設定されるのです。つまり、同じ枠組みでも「中身次第で」金利は変わるということ。
申込者が制度を選べる？ 実は“おまかせ”でも安心
「この制度で申し込みたいです！」「特別金利でお願いします！」と言いたくなる気持ちもわかります。
でも安心してください。公庫の審査担当者は、申し込んだ内容を元に、最も有利な制度へ自動的に振り分けてくれます。
なぜなら、もし間違った制度で貸し出してしまうと、後で会計検査院から厳しい指摘を受けてしまうため、金利の適用判断は極めて慎重。審査担当者は「最も妥当な制度・金利」を厳密に選んでいます。
金利は“融通が効く”ものではない。でも…
公庫の金利は、確かに「交渉して安くなる」ものではありません。融通はききません。でも逆に、
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明確なルールに基づいていて
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不当な金利設定はなく
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政策的に優遇される余地もある
という意味で、極めて“信頼性の高い金利”とも言えるのです。
公庫の金利、見積もりでチェックしよう
最後にワンポイントアドバイス。
公庫で融資を申し込むときには、「見積書」の内容も金利適用に影響することがあります。
「この設備、政策的に支援される対象か？」という観点でチェックされるため、申請書類に書く「使い道」や「購入設備の説明」はとても重要。
「安く借りるにはどうするか？」よりも、「自分の事業がどれだけ政策に合っているか？」を意識するのが大事なんですね。
まとめ：政策を味方につけよう！
創業時の金利。とても気になる話ですが、その“仕組み”を理解しておけば、無駄に不安になることはありません。
日本政策金融公庫の金利は、
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国の政策に基づき
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財源の種類に応じて
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透明な基準で決まる
という点で、非常に合理的で、利用者にとって“フェア”な制度です。
起業家の皆さん、ぜひ制度を上手に活用して、資金繰りを有利に進めていきましょう！
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