金融機関は事業計画書のどこをじっくりと見てるの？
～融資担当者の“見る目”を知って、チャンスをつかもう～
「事業計画書って、どこを重点的に見られるの？」
「どんな書き方をすれば、融資に通りやすいの？」
そんな疑問を持つ起業家の方、個人事業主の方はとても多いです。
ズバリ言います。
金融機関が事業計画書でじっくりと見ているのは、「返せる見込みがあるか」「実現可能な計画か」「信頼できる人物か」というポイントです。
でもそれって、どこの項目で判断されているのか？
この記事では、金融機関の“見る目”を5つの視点から、やさしく解説します。事業計画書をつくる前にも、見直すときにも、ぜひ参考にしてくださいね。
① 収支計画の現実味：数字の根拠を重視！
まず、担当者が最初に気にするのが「収支計画（売上・利益）」の信ぴょう性です。
たとえば、月商100万円を初月から見込んでいるのに、その理由が曖昧だったり、営業方法が「SNSで拡散します」だけでは、現実味に欠けます。
金融機関が知りたいのは、
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その売上はどうやって達成するのか？（営業方法、客数、単価など）
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利益はどれだけ残るのか？（粗利、経費、家計とのバランス）
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返済に回せる余力はあるのか？（毎月のキャッシュフロー）
つまり、「その数字、ほんとうに実現できそう？」という目線で見ています。
アドバイス： 売上の根拠はできるだけ具体的に。
「1日〇人来客×単価〇円＝月商〇円」など、誰が見ても納得できる形にしましょう。
② 自己資金と生活費のバランス：あなたの“覚悟”が見られている
意外と見落とされがちですが、「自己資金の額」「生活費の見込み」もじっくりとチェックされています。
なぜなら、金融機関はこう考えるからです。
「自分でもリスクを取っているか（＝覚悟）」
「生活が立ち行かなくなって事業に悪影響が出ないか（＝安定性）」
たとえば、自己資金がゼロで融資だけに頼っていると、「リスクを他人任せにしているのでは？」と見られかねません。
また、事業の黒字計画ばかりで、生活費をどうまかなうかの記載がなければ、「この人、本当に食べていけるの？」と不安になります。
アドバイス： 自己資金は少額でも「準備してきた証」。
生活費との両立を見せることで、“リアルな起業プラン”として信頼感が高まります。
③ 事業の内容・差別化ポイント：成功の可能性を測るカギ！
事業の内容や差別化戦略も、担当者がじっくり読むポイントです。
金融機関は基本的に「そのビジネスが続きそうか」「競合に負けないか」を気にしています。
だからこそ、以下の点が見られます。
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誰をターゲットにしているのか？（市場ニーズの有無）
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競合はどうか？自社の強み・違いは？
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顧客に支持されそうな理由はあるか？（実績・経験・特徴など）
つまり、「なぜこの人の事業は、上手くいきそうなのか？」を説明できるかどうかがポイントなんですね。
アドバイス： 強みは1つでもOK。「他とは違う」と思わせる切り口を見つけましょう。
④ あなたの“人柄・熱意”：面談で見抜かれます
事業計画書だけでは伝わらない部分、それが「あなたの人柄」や「本気度」です。
面談で重視されるのは、計画の完成度だけでなく、「この人に貸して大丈夫か？」という感覚的な判断。
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しっかり準備してきたか？（計画の理解度）
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想定外の質問にも答えられるか？（柔軟性）
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ウソがないか？（整合性）
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言葉に熱があるか？（情熱）
このような「人間力」が最終的な決め手になることも少なくありません。
アドバイス： 面談では、背伸びせず、自分の言葉で語りましょう。誠実さが何よりの信用です。
⑤ 資金使途の明確さ：お金の使い道がハッキリしてるか？
最後に、金融機関は「お金の使い道」にとても敏感です。
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開業資金としていくら必要か？（内訳：設備費、仕入れ、人件費など）
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何にどれだけ使うのか？（明細）
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融資金額と使い道が合っているか？（過不足はないか）
ここがあいまいだと、「本当に必要な資金なの？」「余らせるつもり？」と疑われてしまう可能性も。
アドバイス： 資金使途は具体的な見積書や内訳とセットで提示を。信頼性が格段にアップします。
まとめ：金融機関は“リスクと信頼”のバランスを見ている
金融機関が事業計画書を見るときの目線は、「返せるか？」という冷静な判断と、「応援したくなるか？」という信頼の気持ちのバランスにあります。
だからこそ、以下の5つの視点を押さえておきましょう。
■ 数字の根拠（現実的な収支計画）
■ 自己資金・生活費（安定性と覚悟）
■ 事業内容と強み（成功の可能性）
■ あなた自身の人柄・本気度（面談での信頼感）
■ お金の使い道（資金使途の明確さ）
これらを意識して計画書を作成すれば、融資のハードルはグッと下がります。
起業は「信用を積み重ねるプロセス」。事業計画書は、その第一歩です。
不安がある方も、焦らず、正直に、自分の想いと計画を丁寧にまとめていきましょう！
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この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
