「日本政策金融公庫の創業融資では、個人信用情報は見られないって聞きましたけど、本当ですか？」

こんなご質問をいただくことがあります。
ネット上にはさまざまな情報が飛び交っていますが、ここではズバリ、実務経験に基づいて真実をお伝えいたします。

結論から申し上げます。
公庫の創業融資でも、個人信用情報は審査の参考として“見られます”。

「見ない」と断言している情報は、誤解を招くか、

あるいは部分的な事実だけを切り取ったものと考えられます。

だいぶ以前の扱いを噂で聞いたのかもしれません。

では、なぜこのような誤解が生まれるのでしょうか？

そして、実際にはどのように信用情報が扱われているのでしょうか？

詳しく解説してまいります。

「信用情報は見ない」というウワサの真相とは？

確かに、公庫は銀行や消費者金融とは異なる立場の金融機関です。

日本政策金融公庫の創業融資は、起業支援が目的であり、

「無担保・無保証」での貸付も多いため、

「審査が甘い」「信用情報は見られない」といったイメージが広まりがちです。

しかし、これは完全な誤解です。

実際には、公庫も個人信用情報を確認しており、

申込書にも「信用情報を照会することがあります」という文言が記載されています。

つまり、「必要に応じて見ている」のです。

公庫が見るのは“あなたの信頼力”

創業融資の審査で重視されるのは、単なる書類上の数値ではありません。

• あなたがこれまでどのようなお金の付き合い方をしてきたか

• 約束（返済）を守れる人かどうか

• 創業後、安定して事業を続けていける人かどうか

こういった「人物評価」が、創業融資では極めて重要です。

その評価材料のひとつとして、個人信用情報が使われているのです。

具体的に見られる信用情報とは？

公庫が確認する可能性がある情報には、以下のような項目があります。

• クレジットカードの契約状況と支払履歴

• カードローン・自動車ローンなどの借入状況

• 延滞・滞納の有無（過去5年間分が記録）

• 消費者金融やリボ払いの利用状況

• 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）の記録

この情報は、主にCICやJICCという信用情報機関に保管されており、

公庫もこれらを照会できる仕組みになっています。

「審査に落ちやすい」パターンとは？

では、どのようなケースが信用情報上、審査にマイナスになりやすいのでしょうか？

① 長期延滞や強制解約が記録されている

たとえば、携帯電話の分割払いの未納、クレジットカードの延滞などが過去にあると、

「返済能力に不安あり」と見なされる可能性があります。

② 多重債務状態にある

複数の金融機関やカードローンから同時に借入していると、

「資金管理に難あり」と判断されるリスクがあります。

③ リボ払いの利用が過度に多い

毎月の支払いを先送りにするリボ払いが多用されていると、

計画的なお金の使い方に疑問を持たれる場合があります。

審査に通すための“信用情報対策”とは？

では、信用情報に不安がある方は、どうすればよいのでしょうか？

まずは次のステップを踏んでみてください。

① 自分の信用情報を確認する

CIC（https://www.cic.co.jp/）などから、

スマホや郵送で信用情報の開示が可能です。まずは現状を正しく把握しましょう。

② 延滞を解消し、6〜12ヶ月健全に支払い続ける

信用情報は“更新”されます。延滞があっても、

一定期間きちんと支払い続ければ、評価は改善されていきます。

③ 借入件数を整理する

無駄なカードローンを返済し、

借入先を減らすことで、信用力は上がります。

「信用情報に不安があるから」と諦めないで！

重要なのは、「信用情報に傷があるか」よりも、

「今後、信頼される返済者になれるか」です。

創業計画が明確で、熱意と現実性があり、

生活基盤も安定している方であれば、

たとえ一部にマイナス要素があっても、十分に融資を通せる可能性はあります。

特に、創業支援に精通した税理士と一緒に事業計画を整えておくことで、

「リスクを超える信頼」を構築することも可能です。

おわりに──融資成功は「信用×計画」で決まる

「信用情報を見られるなら、もうダメかも…」と落ち込む必要はありません。
信用情報は、変えられます。整えられます。

そして、何より、「事業で信頼を築くこと」が創業融資成功の最大のカギです。

あなたの夢を現実にするために、まずは現状を正しく知り、

できることから一歩ずつ準備を始めましょう。

小さな不安も、専門家と一緒に乗り越えられます

「この程度のことで相談してもいいのかな…」と思うような不安こそ、実はとても大事なサインです。

信用情報、事業計画、資金繰り……すべてを一人で抱え込む必要はありません。

経験豊富な専門家と一緒に準備を進めれば、不安は“自信”に変わります。

あなたの未来の一歩を、着実で安心なものにするために。

どうぞ、お気軽に声をかけてくださいね。

起業という挑戦、心から応援しています！