Youtubeに動画を投稿しました。
経営の考え方やマーケティングについてのお役立ち動画を毎日投稿しております！
是非御覧ください。
以下は動画の概要を記事風に説明したものです。詳細は是非動画をご覧ください。
「銀行が違えば、融資も全然違う」…本当にそうですか？
ズバリ言います。
信用保証協会付き融資に限って言えば、どこから借りても“ほぼ同じ”です。
この話をすると、ほとんどの方が驚かれます。
-
銀行っていっぱいある
-
金利も雰囲気も全然違う
-
メガバンク、地銀、信金…選ぶ意味あるでしょ？
そう思いますよね。
でも、信用保証協会付き融資については、
「入口は違っても、最終判断は同じ場所」
という、ちょっと特殊な仕組みになっているのです。
信用保証協会付き融資の基本構造
まず、全体像をシンプルに整理しましょう。
登場人物は3者です。
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事業者（あなた）
-
銀行
-
信用保証協会
銀行に融資を申し込みますが、
**信用保証協会付き融資の場合、最終的な審査のカギを握っているのは「信用保証協会」**です。
つまり、
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A銀行に申し込んでも
-
B銀行に申し込んでも
-
C銀行に申し込んでも
最終的には、
同じ信用保証協会に行き着く
というわけです。
「他の銀行ならいける」は、基本的に幻想です
よくある相談がこれです。
「A銀行で断られたけど、B銀行ならいけますよね？」
ズバリ言います。
ほぼ同じ結果になります。
なぜなら、
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A銀行 → 信用保証協会 → NG
-
B銀行 → 信用保証協会 → NG
となるからです。
「第2ラウンド」「銀行変えて再挑戦」
という発想は、
信用保証協会付き融資では基本的に通用しません。
※もちろん、
・決算内容が変わった
・時間が経った
・条件を大きく見直した
などの場合は別です。
ダメだった理由は、実は教えてもらえない
ここ、かなり厄介なポイントです。
信用保証協会の審査結果について、
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なぜダメだったのか
-
どこを直せばいいのか
銀行は詳細を教えてくれません。
情報管理が非常に厳格だからです。
「前回はこれが理由でダメでしたよね？」
というフィードバック前提の改善が、
やりにくい仕組みになっている。
これが、信用保証協会付き融資の難しさでもあります。
だからこそ重要な「事前相談」
実は銀行は、
**いきなり正式申込みをする前に、信用保証協会へ“事前相談”**をしています。
例えば、
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決算書を見せて
-
「この内容で1,000万円どうですか？」
という形で、
水面下で感触を確認しているのです。
銀行側も、
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通る見込みのない案件
-
橋にも棒にもかからない申請
は、正直やりたくありません。
だからこそ、
「事前相談でOKそうなライン」を探り、
その上でお客さんに提案しているケースが非常に多いのです。
信用保証協会は何をしている組織なのか？
ここも整理しておきましょう。
信用保証協会の役割は、ひとことで言うと、
万が一、返済できなくなったときに、銀行へ肩代わりする存在
です。
もし事業がうまくいかず、
-
借入金を返せなくなった場合
信用保証協会が銀行に対して、
**代位弁済（だいべんさい）**を行います。
制度によって、
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100％保証
-
80％保証
などの違いはありますが、
銀行にとっては、
リスクを大きく減らせる仕組みです。
ただし「絶対に保証される」わけではない
ここ、注意点です。
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申請内容に虚偽があった
-
使途違反があった
こうした場合、
保証協会が「保証しません」と判断するケースもあります。
頻繁ではありませんが、
実際に「保証否認」は存在します。
だからこそ、
申請時の内容は、
正確かつ慎重にが鉄則です。
保証料は誰が払うのか？
これ、意外と知られていません。
信用保証協会の保証料は、
事業者が支払います。
しかも、
-
融資実行時に
-
融資金額から差し引かれる
ケースがほとんどです。
そして、この保証料――
決して安くありません。
財務内容が悪いほど、保証料は高い
保証料は、
-
融資金額
-
融資期間
-
会社の財務格付け
によって決まります。
財務内容が良い会社は、
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倒産リスクが低い
-
→ 保証料は安い
一方で、
-
財務内容が厳しい
-
→ 保証料は驚くほど高い
10年融資で、
数百万円単位の保証料
になることも、実際にあります。
「金利だけ見て判断する」のは、
かなり危険です。
それでも「銀行選び」は超重要
ここまで聞くと、
「じゃあ、どこの銀行でも一緒じゃん」
と思いますよね。
でも、違います。
銀行選びは、めちゃくちゃ重要です。
動画で紹介されているポイントは、次の3つ。
① 規模に見合った銀行を選ぶ
まず大前提。
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売上1,000万～2,000万
-
売上1億未満
この規模で、
いきなりメガバンクに行っても、
相手にされないことが多いです。
銀行にも「得意な規模」があります。
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小規模 → 信用金庫・信組
-
創業期 → 日本政策金融公庫
身の丈に合った金融機関を選ぶ。
これは基本中の基本です。
② コミュニケーションが取れる銀行か
融資は、
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1回借りて終わり
ではありません。
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半年後
-
1年後
また資金が必要になるケースがほとんどです。
そのとき、
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誰に相談すればいいかわからない
-
担当者と関係ができていない
これ、かなり致命的です。
「相談できる担当者がいるか」
これは銀行選びの重要な基準です。
③ 先々を見据えた取引方針があるか
最後、ここが一番大事かもしれません。
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今回の融資だけ
-
通ったら終わり
そんなスタンスの銀行も、正直あります。
でも本当にいい銀行は、
-
1年後
-
2年後
-
次の融資
まで見据えて、
取引の設計を一緒に考えてくれます。
「今回借りたら、次はこうしましょう」
この会話ができる銀行。
これが理想です。
まとめ｜「同じ仕組み」だからこそ、差がつく
信用保証協会付き融資は、
-
どこから申し込んでも
-
最終判断は同じ
という特徴があります。
だからこそ、
-
銀行選び
-
担当者との関係
-
中長期の視点
ここで大きな差がつきます。
動画では、
図を使って、
この仕組みをかなりわかりやすく解説しています。
「なんとなく銀行を選んでいた」
という方ほど、
一度、ぜひ動画もチェックしてみてください。
融資の見え方が、
ガラッと変わるはずです。
無料相談も行っているので、ぜひいちどご相談ください。お待ちしております！
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