プロパー融資ってなに？｜銀行が“直接貸す”融資の実態と中小企業の活用ポイント
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V‑Spiritsグループの元信金マンこみねっちです。
このコラムでは、実際にあった事例や融資相談でリクエストが多かった内容をシェアしていきますね。
目次
プロパー融資とは？
簡単に言うと、「プロパー融資」とは、信用保証協会の保証を付けず、銀行が **自らの責任で直接企業に貸し付ける融資** のことです。
銀行としては、融資先が返済不能になった場合のリスクを自ら負うことになるため、通常よりも審査基準が厳しくなりやすく、結果として “信用力の高い企業” に対して提供されるケースが多いのが特徴です。
一方で、保証付き融資（保証協会が付くもの）に比べて、保証料が不要だったり、融資限度額のハードルが比較的高めに設定できたりと、使いこなせると大きなメリットがある融資形態でもあります。
もう少し掘り下げますと、銀行が “保証付き” ではなく “自ら貸す” というスタンスであるため、企業に対して「将来にわたってきちんと返済できるキャッシュフローがあるか」「取引関係・預金・売掛金・信用実績などが安定しているか」など、より詳細にチェックされます。つまり、プロパー融資を受けるということは、銀行から「この会社なら信用できる」と評価された証とも言えます。
中小企業向け融資の現状
中小企業の融資を振り返りますと、多くのケースでは信用保証協会付きの保証融資が利用されており、プロパー融資を受けている企業は全体の中では比較的少数派と言われています。
例えば、創業直後や実績・財務が十分でない段階では、銀行として「保証を付けてリスクを軽減した上で貸したい」という姿勢が強いため、プロパー融資の審査ハードルは相対的に高くなります。
そのため、一般的には次のようなステップを踏むケースが多いです：最初に保証付き融資を利用し、実績・返済履歴・銀行との取引実績を積んだうえで、銀行側から「プロパー融資を検討しませんか」と提案されるという流れです。
もちろん、すべての企業がプロパー融資を目指すべき、というわけではありません。企業の成長段階・必要資金・財務状況・取引銀行との関係によって最適な融資形態は異なります。ただ、もし「次のステージに進みたい」「銀行からより良い条件で借りたい」と考えている場合は、プロパー融資を視野に入れておく価値が十分にあります。
よくある質問（FAQ）
Q1. プロパー融資って誰でも受けられますか？
いいえ、誰でも受けられるわけではありません。銀行が「返済可能性・信用力・実績」を慎重に見て判断するため、特に創業直後や実績のない企業にはハードルが高いとされています。
Q2. 保証付き融資との違いは何ですか？
主な違いは次の通りです：
・保証の有無：プロパー融資＝保証なし／保証付き融資＝保証協会あり。
・銀行のリスク：プロパー融資＝銀行が全てリスクを負担／保証付き融資＝保証協会が一部保証。
・コスト・限度額・金利等の相違：プロパー融資は保証料が不要、限度額の制約が緩やかなことが多い反面、審査が厳しいという特徴があります。
Q3. 創業して間もない企業でもプロパー融資に挑戦できますか？
可能性はゼロではありませんが、現実には創業直後の企業では十分な実績・財務基盤が整っていないため、プロパー融資を受けるのは難しいことが多いです。そのため、まずは保証付き融資等で実績を築く戦略が有効です。
Q4. プロパー融資を受けると、どんなメリットがありますか？
代表的なメリットとして次があります：
・保証料が不要になる。
・金利が交渉できる可能性がある。
・銀行から“信用できる取引先”として扱われることで、次の資金調達がスムーズになる。
ただし、メリットだけではなく“審査の厳しさ”“返済期間が短め”というデメリットもあります。事前準備・返済力の確認・銀行との関係構築が不可欠です。
まとめ｜「直接貸す」融資を狙うには
「プロパー融資」は、銀行が自身の責任で直接貸す融資形態であり、使えると非常に力強い選択肢です。ただし、その分だけ審査の基準は厳しく、十分な実績・財務の裏付け・銀行との信頼関係が必要です。
起業・創業準備中の方・中小企業経営者の方にお伝えしたいのは、まずは保証付き融資で実績を作り、返済をきちんとこなすことで「プロパー融資を狙える信用力」を築いておくことです。そうした準備が整っていれば、将来の資金調達で選択肢が広がります。
「今借りたい」「今プロパー融資に切り替えたい」という思いがあっても、まずは自社の財務・収益の裏付け、銀行との取引状況を見直し、担当行との関係構築を進めることが肝心です。お気軽にご相談くださいね。
次回予告
プロパー融資がどうやったら受けられるのか？については次回以降にお話していきます。
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この記事を書いた人
小峰精公／Kiyotaka Komine
元朝日信用金庫 融資担当営業
資金繰り解決コンサルタント
V-Spirits総合研究所株式会社 常務取締役
大学卒業後、朝日信用金庫に入庫。成績ばかりを追い、取引先を理解できず苦戦するが、企業の本質を知ることの重要性に気づく。以後、信頼関係を築き、資金繰りや融資支援に注力。経営難の企業に融資の基本を伝え、3ヶ月で1.5億円の資金調達を実現。この経験を原点に、中小企業の資金繰り支援を使命とし、日本の企業成長に全力を尽くす。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
