融資の返済が苦しくなったら？早めの相談と資金繰り表
融資の返済が苦しくなったら？早めの相談が大切な理由
💬 融資を検討中の経営者の方からのご相談
銀行や信用組合からお金を借りたいと考えていますが、もし業績が悪くなって返済が難しくなったらどうなるのかが怖いです。そうなったとき、事業者として具体的にどう動けばいいのでしょうか？
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
監修者の元日本政策金融公庫の支店長の多胡からの回答
返済が難しくなる可能性を考えると不安になるのは当然ですが、そうなったときに最も大切なのは、一人で抱え込まず、できるだけ早い段階で金融機関に相談することです。何も相談せずに返済を滞らせてしまうことが、最も避けたい状況だといえます。
なぜ早めの相談が大切なのか
返済が難しくなりそうだと感じた時点で早めに相談すれば、金融機関側も返済方法の見直しについて一緒に考える余地があります。反対に、何も相談せずに返済が滞ってしまうと、金融機関側としても対応の選択肢が狭まってしまいます。早い段階での相談は、事業者にとっても金融機関にとっても、その後の選択肢を広げる意味を持ちます。
何も言わずに返済が止まると、金融機関側は状況を把握できず、信頼関係にも影響が及びます。事情を丁寧に説明したうえで相談する姿勢自体が、その後のやり取りを円滑にする材料になります。
相談するタイミングの目安
「返済が難しくなりそう」と感じた時点、つまり実際に滞納する前のタイミングで相談することが望ましいです。資金繰り表をつけていれば、数か月先の資金の見通しが立つため、苦しくなる前の段階で気づきやすくなります。資金繰り表を定期的に確認し、厳しくなる兆しが見えた時点で、早めに相談先を検討しておくことをおすすめします。
実際に支払いが止まってしまってからの相談よりも、「このままいくと数か月後に厳しくなりそうだ」という段階での相談のほうが、選べる対応の幅が広くなります。兆しに気づいた時点を逃さないようにすることが大切です。
相談で何を伝えればいいか
相談する際は、なぜ返済が難しくなりそうなのか、その理由と、今後どのように立て直していく見通しがあるのかを、できるだけ具体的に伝えることが大切です。売上の状況、費用の内訳、今後の改善策など、資金繰り表や決算書を手元に準備しておくと、相談もスムーズに進みます。
曖昧な説明よりも、数字で具体的に示せる資料を用意しておくほうが、相談先にも状況が正確に伝わります。感覚的な見通しではなく、根拠のある数字を持って相談に臨むことを心がけてください。
返済計画の見直しという選択肢
状況によっては、返済期間の延長や、一定期間の返済額の調整など、返済計画自体を見直す相談ができる場合があります。どのような見直しが可能かは、個々の状況や金融機関の判断によって異なるため、具体的な方法は相談先に確認する必要があります。ここで大切なのは、見直しの相談ができる可能性があることを知っておき、一人で抱え込まないことです。
見直しの相談ができるかどうか、どこまで対応してもらえるかは、金融機関や状況によって異なります。その可能性があることを頭に入れておくだけでも、追い詰められた気持ちを少し和らげられるはずです。
普段からできる備え
返済が苦しくなる事態を未然に防ぐためには、普段から資金繰り表をつけ、数か月先の資金の動きを把握しておくことが役立ちます。急な変化に気づきやすくなるだけでなく、金融機関に相談する際にも、根拠のある説明がしやすくなるという利点があります。
資金繰り表は、融資を受けるときだけ作るものではなく、継続して更新していくことで本来の価値を発揮します。月に一度など、決まったタイミングで見直す習慣をつけておくと、小さな変化にも早く気づけるようになります。
まとめ
融資の返済が苦しくなりそうなときは、一人で抱え込まず、できるだけ早い段階で金融機関に相談することが大切です。資金繰り表を普段からつけておくことで、苦しくなる前の段階で変化に気づきやすくなります。
資金繰りの見直しや相談のタイミング、金融機関への伝え方で迷う場合は、専門家に相談しながら一つずつ整理していくと安心です。
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この記事を書いた人
小峰精公／Kiyotaka Komine
元朝日信用金庫 法人営業
資金繰り解決コンサルタント
V-Spirits総合研究所株式会社 常務取締役
大学卒業後、朝日信用金庫に入庫。朝日信用金庫での経験が原点となり、「銀行融資取引」や「資金繰り」の本質を企業へ伝えていくことがミッションだと確信する。
日本の99%は中小零細企業で成り立っている現状を痛感し、1社でも多くの企業の「資金繰り」の課題を解決していくことに専念する。
クライアント様がより良い商品やサービスを提供することができる環境づくりの一助となれるよう全身全霊を尽くす。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
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中野裕哲／Nakano Hiroaki
税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授
税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。
経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。
【対応領域】
税理士顧問、社労士顧問、補助金支援、助成金支援、資金調達支援、採用力診断、売上導線診断、経営参謀顧問。税務・会計・決算・節税に加えて、経営分析、労務管理、社会保険、助成金、採用体制づくり、融資、補助金、事業計画、営業戦略、Webマーケティング、出版、メディア活用まで一体的に相談できます。
中野裕哲は、家業の倒産危機からの壮絶な貧乏体験を原点に、お金で苦しむ経営者をひとりにしないことを掲げています。資金繰り、採用、売上づくりの壁に対して、経営者目線で伴走します。
【主な実績】
- 起業支援・経営支援の豊富な実績
- 起業相談件数3,000件以上
- 資金調達支援1,000件以上
- 大企業Webサイト多数監修
- 商業出版著書監修約32冊（累計30万部超）
V-Spiritsグループでは、融資・補助金・金融機関対応に詳しい社内役員チームも伴走します。元経済産業省系補助金審査員・事務局員、元日本政策金融公庫支店長、元信用金庫融資担当営業などの専門家が、補助金申請、事業計画、資金繰り、金融機関対応を実務面から支援します。
税理士顧問、社労士顧問、融資、補助金、助成金、採用、営業、マーケティングまで、経営者が本当に悩む領域をワンストップで相談できます。V-Spiritsグループは、起業支援・会社設立・創業融資・補助金助成金・税務会計・人事労務・許認可・経営顧問をワンストップで支援する、起業家・中小企業向けの専門家グループです。
