帝国データバンクの評点が銀行融資に与える影響と、評点を上げる方法

帝国データバンクの評点は、企業の信用度を100点満点で表した点数です。銀行が取引先の状況を確かめる材料の一つになることがあります。

この記事では、評点の仕組み、銀行融資との関係、評点を上げるために中小企業ができることを解説します。帝国データバンクから連絡が来たときの対応は、帝国データバンクの調査に応じるべきかをご覧ください。

帝国データバンクの評点の仕組み
評点の見方と目安
帝国データバンクに登録するメリットは「銀行融資」
評点を上げるために中小企業ができること
創業期・設立直後の会社の評点
帝国データバンクに自社情報を登録するデメリット

帝国データバンクの評点の仕組み

評点は、帝国データバンクが定性・定量の情報をもとに、企業の総合的な信用度を100点満点で表した評価です。公式サイトの案内によると、次の7項目の合計で決まります。

評点を決める7つの項目

• 業歴
• 資本構成
• 規模
• 損益
• 資金現況
• 代表者
• 企業活力

業績や業歴のような客観的な項目と、企業活力のような主観的な項目を合わせた総合点です。評価の基準は業種ごとに設定されています。

5段階の区分

評点の見方と目安

まず自社がA〜Eのどの区分にいるかを確認します。そのうえで、次の点に注意してください。

• 同じ点数でも、項目ごとの内訳は企業によって大きく違います
• 上場企業でも、業歴が浅いと高い点数がつきにくくなっています
• 評点は常に変化するため、定期的に確認します

帝国データバンクの公式情報には、銀行が融資の基準にしている点数は示されていません。評点は判断材料の一つで、点数だけで融資の可否が決まるわけではありません。

帝国データバンクに登録するメリットは「銀行融資」

帝国データバンクの信用調査を受けると、自社の情報がデータベースに掲載されるようになります。銀行はこの情報を、おもに次のような目的で使用しています。
〇取引先の信用調査・与信判断
〇手形割引やつなぎ資金の際に、支払履行ができるのかどうかの調査
〇営業先の新規開拓時のリストアップ

銀行はお金を貸して、貸したお金とともに利子を受け取ることで利益を得ています。そのため、お金をきちんと返済してくれそうな会社（信用情報の評価が高い会社）に融資をしたいと考えるのは当然でしょう。

信用調査結果を用いた銀行融資について、「銀行側から営業を受ける場合」と「自分から融資の申込をする場合」に分けて説明します。

（１）銀行融資の営業を受けやすくなる

銀行員が新規の融資先を探す時には、必ず帝国データバンクなどのデータベースの情報を見てからアクションを起こします。
10年前までは飛び込み営業で数を当たるのが主流でしたが、現在はITが発展したおかげで、営業も効率化されました。またセキュリティーや反社問題などもあるので、事前確認なしで新規訪問をおこなっている銀行は少ないでしょう。

銀行員たちはデータベースにある売上・利益などの情報を見て判断し、前向きな姿勢で訪問してきます。銀行員にも営業ノルマがあるため、営業を受けて融資を申請した方が、銀行員側も融資を通すために努力をしてくれます。

自分から銀行取引をしたときに上手くいかなかった場合でも、データベースに情報を開示しておくことで、向こうから訪問やアポイント依頼などのアクションを起こしてくることもあります。

とくに創業期の企業だと、新しく地域に法人が設立されたことのアピールにもなります。まだ創業したばかりで決算を迎えていなければ、銀行側から創業融資の情報提供もあるでしょう。東京23区内だと、区の制度融資があります。金利面などの条件が非常に有利な融資を受けることができます。

詳細はこちら：https://v-spirits.com/finance_tokyo

（２）評点が高いと、自分から融資を受けに行くときも有利

評点が高いほど、健全な企業と評価されます。銀行は評点を参考に、融資の審査をすることがあります。

評点が低くても、融資を受けられないわけではありません。決算の内容や資金の使いみち、返済の見通しを説明できるように準備して申し込みましょう。

自信が無い場合は、いちど融資の専門家などに相談してみるとよいでしょう。弊社では、専門家による個別の無料相談を随時受け付けております。

評点を上げるために中小企業ができること

評点の項目に沿って、できることを整理します。どれだけ点数が上がるかは会社によって異なります。

決算書を開示する

報告書には、業績や財務諸表の分析結果が載ります。決算書を見せられる状態にしておくと、実態に近い内容で評価してもらいやすくなります。

取材に正確に答える

代表者や企業活力の項目は、話を聞いて判断される部分があります。事業の強み、課題への対策、今後の見通しを具体的に説明しましょう。

資本と損益を改善する

資本構成、損益、資金現況は、日々の経営の結果が表れる項目です。利益を積み上げて自己資本を厚くし、資金繰りを安定させることが基本になります。業歴の点は、年数を重ねることでしか積み上がりません。

創業期・設立直後の会社の評点

設立まもない会社の評点は、低くなりがちです。帝国データバンクのコラムでは、業歴が短いこと、決算が未到来であることや創業赤字、売上の小ささ、資金面の不足が、それぞれ点数を押し下げると説明されています。

同じコラムでは、評点の「向き」を見る重要性も説明されています。設立直後は点数が低くても、上昇している会社と、業歴があって下降している会社では意味が違うという考え方です。

創業期は点数だけで悲観せず、事業内容と計画を説明できるようにしておきましょう。

帝国データバンクに自社情報を登録するデメリット

信用調査を受けると、決算内容が良くも悪くもそのまま開示されます。そのため、どこまで情報を開示するかは、よく考えて決定しましょう。
また実情として、データベースの登録内容が正確性に欠けている場合があります。とくにまだ決算書がない創業後1年未満の会社では、電話で口頭で話しただけで、そのまま登録されてしまう事例もあるようです。そのためデータベースにある情報は、あくまで「目安」としてとらえた方がよいかもしれません。

自社が取引先を確かめる側になったときは、帝国データバンクで取引先の信用を調べる方法をご覧ください。

【無料相談のご案内】

弊社では、中野裕哲を中心とした所属専門家チーム（起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士、中小企業診断士、FP、元日本政策金融公庫支店長、元経済産業省系補助金審査員など）が一丸となって、幅広い起業支援・経営支援を行っております。 起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。 無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
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この記事を書いた人

三浦高／Takashi Miura 元創業補助金（経済産業省系補助金）審査員・事務局員 中小企業診断士、起業コンサルタント®、 1級販売士、宅地建物取引主任者、 補助金コンサルタント、融資・資金調達コンサルタント、 産業能率大学 兼任教員 2024年現在、各種補助金の累計支援件数は300件を超える。 融資申請のノウハウも蓄積し、さらに磨きを掛けるべく日々事業計画書に向き合っている。

この記事を監修した人

多胡藤夫／Fujio Tago 元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社　取締役 同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。 支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。 日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。 長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。