CIC信用情報を読み解く：資金調達を目指す起業家のための完全ガイド

信用情報とは何か？その概要をわかりやすく解説

「信用情報」とは、あなたが過去に利用したクレジットカード、ローン、携帯電話の割賦契約など、いわば“お金の取引履歴”を記録したものです。日本では以下の三つの信用情報機関がこの情報を管理しています。

信用情報には、契約内容、利用残高、返済状況、延滞履歴、さらには債務整理などの「事故情報」も記録されます。この情報は、あなたが“信用に足る人かどうか”を第三者が判断するための材料になります。

なぜ信用情報が資金調達に重要なのか？

特に起業家やフリーランスとして事業資金を必要とする方にとって、この信用情報は「見えない審査項目」のひとつです。たとえば、次のような場面で信用情報が審査の一因となります。

• 日本政策金融公庫の創業融資
• 地方銀行・信用金庫のプロパー融資
• リース契約や法人クレジットカードの申請

金融機関は、提出された書類だけでなく、CICやJICCなどの信用情報を基に、申込者の「信用力」を客観的に判断します。延滞歴や債務整理の履歴があると、たとえ事業計画や自己資金がしっかりしていても融資が否決される可能性があるのです。

信用情報開示報告書の見方をマスターしよう

ここでは、実際にCICから取得できる「信用情報開示報告書」の主要ポイントを紹介します。報告書は一見すると専門用語が並び、戸惑う方も多いですが、見るべきポイントは次の３つです。

1. クレジット情報（契約情報）

ここには現在および過去に契約していたクレジットカードや割賦販売の情報が一覧で表示されます。以下を確認しましょう：

• 契約年月日
• 契約の種類（ショッピング・キャッシング等）
• 支払状況（入金状況・延滞の有無）

2. 入金状況（24ヶ月履歴）

これは、過去24ヶ月の返済履歴を「アルファベット」で示した欄です。

「A」や「P」が複数回あると、金融機関は「返済管理能力に難あり」と判断する場合があります。

3. 異動情報

これは、いわゆる「事故情報」です。以下のような情報が記録されます：

• 長期延滞（61日以上）
• 債務整理（自己破産・個人再生など）
• 代位弁済

異動情報が記録されている場合、多くの金融機関での審査通過は難しくなります。完済から5年間経過すると削除されますが、それまでは大きな障害となります。

信用情報を活用するために、次にすべきこと

ここまで読み進めて、すでに信用情報を取得された方もいらっしゃることでしょう。報告書を見て、次のような疑問や不安を感じていませんか？

• 「異動情報があったけど、今後融資はどうなるのか？」
• 「延滞履歴があるけど、今から何をすれば信用を回復できる？」
• 「そもそもこの信用情報の内容がよくわからない…」

こうした不安や疑問は、ひとりで抱え込まず、専門家に相談することをおすすめします。融資審査の実務に詳しい専門家であれば、あなたの信用情報の状態を見ながら、「今、できること」「いつなら再挑戦できるか」「他の選択肢はないか」といった視点で、現実的なアドバイスをしてくれます。

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