創業融資における「時間」の重要性とは？審査に影響する3つの時期を解説

はじめに：融資審査における“時間の壁”とは？

ズバリ言います。創業融資を検討するうえで、「時間」は最も見落とされやすく、かつ重要な要素です。

起業前後のどのタイミングで申請するかによって、審査の視点や難易度が大きく変わってくるのです。本記事では、創業融資の申請タイミングを「3つの時期」に分けて、金融機関の見方の変化についてわかりやすく解説します。

目次

1. 創業融資における“時間”の考え方
2. ① 創業前の融資申請（計画ベース）
3. ② 創業後1〜3ヶ月の申請（初動の重要性）
4. ③ 創業後6ヶ月以降の申請（実績評価）
5. 創業融資の準備に「時間管理」が必要な理由
6. よくある質問（FAQ）

創業融資における“時間”の考え方

創業融資は、いつ申請しても同じというわけではありません。実際には、創業時期の「フェーズ」に応じて、審査の基準や評価ポイントが変わってきます。

そのため、事業計画や資金計画と同様に、“時間の戦略”も非常に重要です。

① 創業前の融資申請（計画ベース）

この段階では、まだ開業届も出していない、事業が始まっていないケースが多いです。

金融機関は以下のような要素を重視します：

• 事業計画の具体性と実現可能性
• 起業前の職歴や業界経験
• 自己資金の蓄積状況
• 起業準備の進捗状況

全てが“計画”ベースになるため、資料の説得力やロジックの整合性が求められます。

② 創業後1〜3ヶ月の申請（初動の重要性）

このタイミングでは、すでに開業してはいるものの、まだ売上などの実績が乏しい時期です。

金融機関は以下の視点で評価します：

• 事業が実際にスタートしているか（実態確認）
• 初期の売上や取引先状況
• 計画と現状の乖離がないか

計画＋α（初動の実績）で評価される点が特徴です。

③ 創業後6ヶ月以降の申請（実績評価）

この時期になると、金融機関は事業の実績をしっかり確認するフェーズに入ります。

• 売上が立っているか
• 利益が出ているか
• 返済に十分なキャッシュがあるか

ここで分かれ道になるのが、「想定通りに成長している企業」と、「売上が低迷して資金が不足している企業」の差です。

後者の場合、「資金が苦しくなってからの申請」と見られ、評価が厳しくなる傾向にあります。

創業融資の準備に「時間管理」が必要な理由

起業準備中の方で多いのが、

「そのうち準備しようと思っていたけど、気づけば半年経っていた…」

というケース。

創業融資は、スピード感を持って準備することがとても大切です。計画的に進めることで、選択肢も広がり、融資の可能性も高まります。

よくある質問（FAQ）

Q1. 創業前と創業後、どちらが審査に通りやすい？

A. 計画の精度と準備状況によりますが、創業直後（1〜3ヶ月以内）が最もバランスが良いタイミングです。

Q2. 創業から1年経過していても融資は受けられますか？

A. 可能ですが、創業融資ではなく通常融資扱いとなり、実績重視の審査になります。

Q3. 時間がかかりすぎるとどうなりますか？

A. 業績が芳しくないと判断されたり、制度対象から外れる可能性があります。

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