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自分を信じて資金を確保する！小規模企業共済の契約者貸付制度を徹底解説
はじめに
こんにちは。税理士・行政書士・FPの中野裕哲です。
起業や経営において避けて通れないテーマ、それが 「資金調達」 です。
融資、補助金、助成金、投資家からの出資…。
どれも重要な手段ですが、共通するリスクがあります。
それは、自分ではコントロールできない「外部の判断」に左右される ということ。
融資は銀行や信用保証協会の審査次第。補助金も採択されなければ1円ももらえない。投資家に断られればゼロ。
「本当に信じられるのは自分だけなのではないか？」
そう感じたことのある経営者も少なくないはずです。
今回の記事では、そんな時に頼れる 「自分で積み上げた資金をもとに借入できる仕組み」 をご紹介します。
それが 小規模企業共済の契約者貸付制度 です。
外部に依存する資金調達のリスク
まず、一般的な資金調達手段の特徴を整理してみましょう。
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銀行融資
→ 信用力や返済能力が審査される。状況次第では借りられない。 -
補助金・助成金
→ 計画書や要件に合致しなければ不採択。努力してもゼロになることも。 -
投資家からの出資
→ 将来性やビジョンに共感してもらえなければ不成立。相性の問題もある。
これらはすべて「外的要因」で結果が変わります。
つまり、どんなに準備しても 「どうしても借りられない・もらえない」というリスク がつきまとうのです。
そこで登場する「自分で頼れる資金調達法」
外部の審査や判断に依存せず、自分の積立をベースに借りられる仕組み が存在します。
それが 小規模企業共済の契約者貸付制度 です。
小規模企業共済は、もともと中小企業経営者や役員の「退職金の積立」として広く使われています。
しかし実は、積み立てた掛金をもとに 低利で借入できる制度 が用意されているのです。
契約者貸付制度とは？
契約者貸付制度とは、共済に積み立てた掛金を担保にしてお金を借りられる仕組みです。
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利用条件
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共済に12か月以上加入していること
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掛金に応じて借入可能額が算定される
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借入限度額
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最低10万円から
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最大で 2,000万円以内
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掛金の7割〜9割が目安
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金利
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年1.5%程度（時期により変動）
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一般の金融機関より圧倒的に低い
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担保・保証人
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不要！積み立てている掛金がそのまま担保になる
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つまり、これまでの積立が「自分専用の信用力」になるわけです。
契約者貸付の強み
1. 自分の努力がそのまま信用力に
外部の審査官ではなく、自分自身の掛金の積み上げが借入可能額を決定します。
これは「信じられるのは自分だけ」という状況で強力な武器になります。
2. 低金利・無担保で安心
年1.5%前後という低金利で借りられるのは、まさに経営者の味方。
しかも担保も保証人も不要。
3. いざというときのセーフティネット
外部要因で銀行融資が止まったとき、取引先の倒産で急に資金繰りが悪化したとき…。
契約者貸付制度は「最後の砦」として機能します。
利用にあたっての注意点
もちろん万能ではありません。
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掛金が少なければ借入額も少ない
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加入から12か月は利用不可
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あくまで「積み立ての範囲内」での借入
ですから、起業直後からコツコツと掛金を積み立てておくことが大切 です。
実践的な活用例
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起業3年目の経営者Aさん
→ 月5万円を3年間積み立ててきた。
→ 掛金総額180万円に応じ、約160万円を低金利で借入。急な仕入資金に対応できた。 -
製造業の経営者Bさん
→ コロナ禍で銀行融資が一時ストップ。
→ 契約者貸付を利用して1,000万円を確保。事業継続に成功。 -
サービス業のCさん
→ 本来は退職金準備のための積立だったが、急な資金繰りに対応。
→ 数か月後に返済して再び退職金準備に活用。
まとめ
資金調達は常に「外部要因との戦い」です。
しかし、唯一 「自分自身の積み重ね」でコントロールできる資金源 が存在します。
それが 小規模企業共済の契約者貸付制度 です。
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外部審査に左右されない
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低金利・無担保で安心
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退職金準備と資金調達を兼ねられる
まさに「信じられるのは自分だけ」という言葉を裏付ける仕組みです。
動画では、契約者貸付制度の具体的な仕組みや金利の安さについて、実際の会話形式でよりわかりやすく解説しています。
ぜひあわせてチェックしてみてください。
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