創業融資における自己資金の正しい見られ方と評価ポイント
創業融資における自己資金の重要性
創業融資の審査において、自己資金は非常に重要な項目です。単に「持っている金額の多寡」ではなく、その蓄積方法や資金の性質が重視されます。
審査官は、「この人にお金を貸して返済してもらえるか？」という視点でチェックしています。その判断材料として、自己資金の成り立ちは極めて重要なのです。
好ましい自己資金の特徴
金融機関が評価する自己資金の特徴として、以下が挙げられます：
- 数年かけて着実に貯金してきた履歴が通帳で確認できる
- 毎月コツコツと定額を貯蓄している
- 生活費を切り詰めて貯めたことが伺える
- 定期的な収入に基づいている
これらは次のような意味合いを持ちます：
- 返済能力の証明：定期的に貯蓄できる＝安定的な返済も可能
- 起業への本気度：長期的な準備がされている＝計画性と覚悟がある
好ましくない自己資金の特徴
一方で、金融機関が懸念を抱く自己資金には以下のようなものがあります：
- 現金で保管していたタンス預金
- 最近急に入金された大金の履歴が不明瞭な資金
- 短期的に人から借りてきたような資金
問題点は次の通りです：
- エビデンス（証拠）が通帳などで確認できない
- 計画性が見えず、本気度が疑われる
- 一時的な見せ金と誤解される恐れがある
実際、こうした資金背景が不明確なケースでは、創業融資の審査に通らなかったという事例もあります。
自己資金の準備で気をつけたいポイント
これから起業を目指す方、創業融資を検討されている方に向けて、今からできるアドバイスは以下の通りです：
- 手元資金は可能な限り通帳で管理する
- 毎月の貯蓄実績を記録として残す
- 急な大金の入金は、出所を説明できる準備を
- 「計画性」と「堅実さ」が伝わるよう意識する
よくある質問（FAQ）
- Q. タンス預金しかない場合はどうすれば？
- A. なるべく早めに銀行に入金し、少なくとも数ヶ月の通帳記録を作りましょう。
- Q. 通帳に入金してもすぐには効果がない？
- A. 通帳履歴は「継続性」が重要です。審査までに数ヶ月以上の記録があると安心です。
- Q. 人から借りたお金を自己資金と見せても大丈夫？
- A. 原則NGです。審査官には見破られます。自己資金は「自分で貯めたお金」であることが重要です。
無料相談のご案内
弊社では起業家・経営者の皆さまを総合的に支援しております。
- 銀行選びのアドバイス
- 融資申請書の作成支援
- 資金繰り・キャッシュフロー改善
- 税理士・社労士・司法書士の連携サポート
V-Spiritsグループでは、ワンストップで課題解決が可能です。無料相談も随時受け付けておりますので、お気軽にご相談ください。
【無料相談のご案内】
起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
三浦高／Takashi Miura 元創業補助金（経済産業省系補助金）審査員・事務局員 中小企業診断士、起業コンサルタント®、 1級販売士、宅地建物取引主任者、 補助金コンサルタント、融資・資金調達コンサルタント、 産業能率大学 兼任教員 2024年現在、各種補助金の累計支援件数は300件を超える。 融資申請のノウハウも蓄積し、さらに磨きを掛けるべく日々事業計画書に向き合っている。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
