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借り換えは上手に使えば資金繰りの救世主に！日本政策金融公庫の仕組みとポイントを徹底解説
はじめに：今注目される「借り換え」って何？
「最近よく聞く“借り換え”って、うちもできるの？」「公庫で借り換えって、そもそも可能なの？」そんな疑問をお持ちの方、実は多いんです。特に資金繰りでお困りの経営者の方や、今後の資金戦略を考えている方にとって、「借り換え」は大きな武器になります。
今回は、借り換えの基本から、公庫での利用方法、そして実際のメリットや注意点まで、実務目線で丁寧に解説してまいります。
「借り換え」は2種類ある？混同しやすいポイントを解説
借り換えには大きく分けて２種類あります。民間金融機関でよく使われる「条件変更型の借り換え」と、公庫で活用されてきた「真水付きの借り換え」です。ここで言う借り換えとは、まさに後者。元金返済をしつつも、再度資金調達することで、資金繰りの余裕を生み出すものです。
実は公庫では、この「借り換え型」の資金調達は昔から活用されていて、ある意味“定番戦術”でもあります。特にベテラン経営者の中には、これを計画的に使ってキャッシュフローを安定させている方も多いんですよ。
公庫の借り換えはどう使う？真水資金を得る仕組み
例えば、5年返済で500万円を借りて、3年目に差しかかった段階。すでに300万円返済していたとしましょう。このとき、新たに500万円を借りる借り換えを行えば、うち300万円は旧債務の返済に充てられ、残る200万円が「真水資金」として手元に残ります。
これがいわゆる「借り換えを通じて新たな資金を得る」という状態ですね。事業規模が拡大していれば、その分上乗せも可能です。
メリット：借り換えは“積立感覚”で資金を回せる
この借り換えの最大の魅力は、「資金の再構築」ができること。例えば以前に比べて年商が増えている場合、同じ返済負担でより大きな資金を借り直すことも可能になります。
また、金利が下がっていれば、その分負担軽減も期待できますし、借り換えによって資金繰りが“スムーズ”になるケースも多々あります。特に「返済が積立のように感じられる」といった、経営者心理の安定につながるのも大きなポイントです。
民間金融機関からの借り換えはできるのか？
「じゃあ、他の銀行から借りてるお金も、公庫で借り換えできるの？」という質問もよくあります。
これについては「絶対にダメ」というわけではありません。ただし、他行の条件が厳しすぎて経営が逼迫している、など合理的な理由がある場合に限られます。
例えば、毎月の返済が大きすぎて経営が回らない、返済条件の変更に応じてもらえないといった状況であれば、公庫に相談する余地があります。もちろん、民間との関係性を考慮して慎重に進める必要はありますが、「どうにもならない」と諦めず、まずは相談が第一歩です。
借り換えを検討する際の注意点
公庫の借り換えには、いくつかのポイントもあります。
- 【事前相談が必須】：いきなり申し込むのではなく、まずは支店や担当者に事前相談をしましょう。
- 【資金使途の明確化】：あくまで事業資金として必要であることが前提です。
- 【収支の改善計画】：借り換え後、より安定的な収支計画を提示できると信頼度が上がります。
- 【過去の返済実績】：真面目に返してきた履歴は、再融資において大きな信用材料です。
まとめ：借り換えは「攻め」の資金調達ツール
借り換えというと、ネガティブな印象を持つ方もいるかもしれませんが、公庫での借り換えはむしろ「攻めの選択」。資金繰りを柔軟にし、事業展開をスムーズに進めるための“戦略的再編”ともいえる手法です。
「借り換えって使っていいの？」「うちもできるの？」と悩んでいる方は、ぜひお気軽に専門家や公庫の窓口に相談してみてくださいね。
無料相談も行っているので、ぜひ一度ご相談ください。お待ちしております！
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