協調融資とは？起業準備中のあなたに贈る、資金調達の賢い選択肢

こんにちは、起業アドバイザーの中野裕哲です。

「起業資金をどうやって調達すればいいのか…」
「金融機関との付き合い方がよくわからない…」

そんな悩みを持つ方、いらっしゃいませんか？

ズバリ言います。もしあなたが、まとまった創業資金を必要としているなら、選択肢の一つとして「協調融資」を知っておいて損はありません。今回は、創業期の会社員が知っておきたい「協調融資」について、わかりやすく・実務的に解説していきます。

そもそも「協調融資」とは？

協調融資とは、複数の金融機関が連携して、1つの企業に対して融資を行うことをいいます。

簡単にいえば、「一つの銀行では融資額が足りない」「リスクを分散したい」といった理由で、2行以上の銀行や信用金庫などがタッグを組んで、お金を貸してくれる仕組みです。

たとえば、こんなイメージです：

• あなたが必要としている創業資金が3,000万円

• メインバンクが「2,000万円までは出せるけど、それ以上は厳しい」

• そこで、別の金融機関が1,000万円を協調して融資

こうすることで、金融機関側のリスクも分散され、あなたも希望額の資金を調達できるという、まさに「Win-Win」の関係が築けるわけです。

なぜ今、協調融資が注目されているのか？

実は、協調融資は大企業だけのものではありません。近年では、中小企業や創業まもない事業者にも広がりを見せています。

理由は主に以下のとおりです。

• 創業融資のニーズが多様化している

• 公庫（日本政策金融公庫）単独では難しいケースがある

• 金融機関同士の連携が進んでいる（中小企業庁の推奨もあり）

特に、日本政策金融公庫＋民間金融機関（銀行、信用金庫など）の組み合わせが注目されています。これにより、自己資金が少ない方でも柔軟に資金調達が可能となります。

協調融資のメリット

1. 融資額を柔軟に調整できる

単独の金融機関では限度がある融資も、複数行の連携で希望額に近づけます。

2. 金利条件が緩和されるケースも

メインバンクの信用力を活かし、金利交渉がしやすくなることも。

3. 資金調達の選択肢が広がる

将来の追加融資や事業拡大の際に、複数行との関係が有利に働くことがあります。

協調融資のデメリット・注意点

ただし、メリットばかりではありません。注意点もありますので、事前に知っておきましょう。

1. 手間と時間がかかる

複数の金融機関に説明・審査を受けるため、通常より調整が必要です。

2. 事業計画書の完成度が求められる

各行に納得してもらうため、より詳細で実現可能性の高い事業計画書が必要になります。

3. コミュニケーションが複雑に

どの金融機関が主幹事（リーダー）になるのか、情報共有の方法などにも配慮が必要です。

どんな人が協調融資に向いている？

協調融資は、以下のような方におすすめです：

• 起業時に1,500万円以上の資金を必要としている方

• 日本政策金融公庫だけでは資金が足りない方

• 複数の金融機関と信頼関係を築いていきたい方

• 高度な設備投資や人件費が想定されているビジネスモデルの方

協調融資を成功させる3つのコツ

ズバリ言います。成功のカギはこの3つです。

1. 「主幹事金融機関」を決めておく

協調融資では、誰がリーダーになるかが重要です。メインバンクや公庫がリーダーとなり、他の金融機関との調整役を担います。

2. 事業計画書は「ビジュアル」で見せる

数字の根拠、将来の見通し、競合との差別化。これらをグラフや図解で示すことで、説得力が一気に増します。

3. 自己資金のアピールも忘れずに

自己資金が少ない方でも、「貯金がんばりました」「副業で積み立てています」といった姿勢は必ず伝えましょう。融資担当者の心に響きます。

協調融資はどこに相談すればいい？

まずはメインで付き合いたい金融機関（地方銀行、信用金庫など）に相談を持ちかけましょう。その際に「日本政策金融公庫との協調融資を考えている」と伝えると、スムーズに連携が進みます。

また、各地の「よろず支援拠点」や「中小企業支援センター」などの公的機関でも協調融資についてアドバイスが受けられます。

よくある質問（FAQ）

Q1：公庫と銀行の両方から借りるのは難しいですか？

A：難しくありません。公庫は創業者向けの支援機関として、銀行との連携にも前向きです。むしろ連携実績がある金融機関の方が話がスムーズに進むことが多いです。

Q2：協調融資では保証人が必要ですか？

A：ケースバイケースですが、公庫では保証人不要の制度もあります。銀行側の方針次第では、担保・保証人が必要になることもあるため、事前に確認しましょう。

Q3：審査にはどれくらい時間がかかりますか？

A：通常の融資よりもやや時間がかかる傾向があります。目安として、1〜2カ月程度を見ておくと安心です。

Q4：協調融資で断られることもありますか？

A：もちろんあります。だからこそ、事業計画書の作成、自己資金の準備、プレゼン力の強化が重要です。私もよく「書類より人柄がモノを言う」とお話ししています。

まとめ：協調融資は“信頼”でつなぐ資金調達法

協調融資は、一言でいえば「金融機関との信頼関係によって成り立つ」資金調達の方法です。

起業という大きな挑戦の中で、一人では乗り越えられない壁も、協力してくれる存在があれば前に進めます。協調融資はその象徴的な仕組みの一つです。

起業まであと1年。今からできることは山ほどあります。自己資金の準備、事業計画書の作成、金融機関との接点づくり…。一歩一歩進めていけば、協調融資という選択肢も現実のものになりますよ。

あなたの起業の成功を、心から応援しています！

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