個人事業主でも銀行融資は可能？起業前に知っておきたい基礎知識
こんにちは。起業コンサルタント（R）、税理士・行政書士・FPの中野裕哲です。
「個人事業主だと銀行融資は難しいのでは？」
そんな声をよく耳にします。でも、安心してください。
銀行融資は、個人事業主でも、しっかり準備すれば受けられます。
この記事では、1年後の起業を見据えて準備を進めている会社員のあなたに向けて、 「個人事業主が銀行融資を受けるためのポイント」を、実務目線でわかりやすくお伝えします。
銀行融資は法人だけのものではない！
まず大前提としてお伝えしたいのは、銀行融資は個人事業主でも利用可能ということ。
確かに、法人の方が融資枠や制度が豊富で、審査も通りやすい傾向にはあります。
しかし、個人事業主でも以下のような制度を活用できます。
主な融資制度：
- 日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」
- 信用保証協会付きの銀行融資（制度融資）
- 商工中金などの特別融資制度
特に起業初期は、公的な制度を上手に使うことがカギになります。
個人事業主が銀行融資を受けるメリット
- まとまった運転資金・設備資金が確保できる
- 融資実績がつき、将来の資金調達がスムーズになる
- 金融機関との取引実績が信用につながる
つまり、資金だけでなく「信用の土台」を築くチャンスでもあるんです。
審査では何を見られるのか？
銀行は以下のような観点から審査します。
- 自己資金がどれくらいあるか
- その業種に対する経験があるか
- 事業計画に実現性があるか
- 信用情報（クレジットカード・ローンの履歴など）
- 生活費や他の借入とバランスが取れているか
事業計画と個人の信用。この2つが審査の両輪です。
融資の準備は「半年以上前」から
ズバリ言います。融資は一朝一夕では通りません。
特に個人事業主の場合は、
- 貯金通帳の積立実績
- 業種に関する実務経験
- 家計の収支バランス
といった「見えない信用」も重要。
そのため、起業を決めたその日から、融資の準備はスタートしておきましょう。
必要な書類とは？
主に以下の書類を用意する必要があります。
- 創業計画書（金融機関指定フォーマットあり）
- 収支予測表（3年分程度）
- 本人確認書類、住民票など
- 自己資金の通帳コピー
- 業務経験を証明する資料（職務経歴書、資格など）
事業のリアルさを「数字」と「証拠」で伝えることが大切です。
銀行に提出する「創業計画書」はこう書く！
創業計画書は、金融機関が「この人に貸していいか？」を判断する重要な資料です。
以下の要素を意識して書きましょう：
- なぜこの事業をやるのか（動機と覚悟）
- どうやって利益を出すのか（売上の根拠）
- 支出と利益の見込み（収支計画）
- 生活費とのバランス（個人の支出）
あなたの“経営者としての考え”を数字に落とし込むイメージです。
審査を通すための5つのポイント
- 自己資金はコツコツ貯めておく
- 事業に関連する実績や経験を蓄積する
- 事業計画は「根拠ある数字」で説得力を
- 家計の見直しと収支の安定化
- クレジットカードやローンの返済遅延をしない
この5つを意識するだけでも、審査通過の可能性はグッと高まります。
よくある質問（FAQ）
Q. 個人事業主で開業届を出していなくても融資は受けられますか？ A. 可能です。創業融資の場合、開業前でも「これから創業する予定」があれば申請できます。
Q. 家族からお金を借りた分も自己資金になりますか？ A. 基本的にはNGです。自己資金とは「自分で貯めたお金」が原則です。
Q. 起業したばかりでも銀行は貸してくれますか？ A. 公的融資や信用保証協会付き融資であれば、創業初期でも可能性はあります。
Q. 事業計画が曖昧でも申し込んでいい？ A. できれば、専門家に一度見てもらいましょう。不安な場合は無料相談を活用してください。
まとめ：銀行融資は「個人の信用×事業の可能性」
個人事業主でも、誠実に準備を重ねれば銀行融資は十分に可能です。
重要なのは、「資金調達＝信用の証」ということ。
日頃の家計管理から、事業に対する情熱、数字への誠実さまで、 すべてが信用という形になって返ってきます。
「起業する」と決めたその日が、準備のスタートラインです。
1年後、最高のスタートを切るためにも、今から融資の準備をはじめましょう。
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起業の手続きって何から始めればいいの？といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひ一度、ご相談ください。お問い合わせお待ちしております！
この記事を書いた人
中野裕哲／Nakano Hiroaki
起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授（起業論、ゼミ等）
V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援！「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。
【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル（事業計画＋融資＋補助金＋会社設立支援）＋起業後の総合サポート（経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関）など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。
この記事を監修した人
多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
