見せ金はどう見抜かれる？本部が加盟審査で確認すべき自己資金の視点
金融機関は自己資金の額だけでなく、通帳でどう貯めてきたかを見ます。本部も加盟審査の段階で、自己資金の出どころを本人がしっかり説明できるかを確認しておくと、後の融資の段階でつまずくことを防ぎやすくなります。直前に一時的に入金されたお金は、特に見せ金と疑われやすくなります。
金融機関は、自己資金をどのように見ているか
答え: 金融機関は、自己資金の金額そのものだけでなく、その資金をどのように、どれくらいの期間をかけて丁寧に貯めてきたかという過程をよく見ているとされています。毎月の給与から少しずつ積み立てられてきたお金と、直前にまとまった金額が一度に入金されたお金とでは、見られ方が異なります。
「見せ金」とは、どのようなお金を指すか
答え: 見せ金とは、自己資金を実際より多く見せるために、一時的に用意されたお金を指す言葉とされています。例えば、知人から一時的に借りたお金を自分の口座に入れておき、審査の時点だけ自己資金として見せる、といった行為が、典型例として挙げられます。
本部は、加盟審査の段階で何を確認すればいいか
答え: 加盟希望者に対して、自己資金をどのように丁寧に貯めてきたのかを、本人の言葉で説明してもらうことができるかを確認することが、本部としてできる取り組みの一つです。説明がすぐにはっきりと出てこない場合や、説明の内容が曖昧な場合は、その後の融資の段階でつまずく可能性が、より高いと考えられます。
自己資金の確認は、いつ行うのが適切か
答え: 加盟契約を具体的に検討し始めた、比較的早い段階でしっかり確認しておくことが望ましいとされています。加盟契約の直前になって初めて自己資金の状況を確認すると、問題があっても対応する時間がすでに残っていない、という厳しい状況になりやすくなります。
通帳のどの部分が、特に見られやすいか
答え: 通帳の入金記録のうち、毎月決まった金額が規則的に積み立てられている部分は、計画的に準備してきたお金として評価されやすいとされています。一方で、審査の直前に、それまでの入出金の傾向とは異なる大きな金額が、一度だけ入金されている場合は、その出どころを確認される可能性が高くなります。
家族からの援助や、退職金のようにまとまった金額が入ることが自然な場合もあるため、そうした事情があるときは、本人からあらかじめ丁寧に事情を聞いておくと、後の説明が、よりスムーズになります。
自己資金が不足している場合、本部はどう対応すればいいか
答え: 自己資金が不足していることが分かった場合、すぐに加盟を断るのではなく、準備にどれくらいの時間が必要かを一緒に確認することができます。毎月どれくらい積み立てられそうかを本人とじっくり話し合い、加盟のタイミングを見直すという選択肢を示すことも、本部としてできる対応の一つです。
確認するときは、どのような配慮が必要か
答え: 自己資金について尋ねる際は、加盟希望者を疑っているような印象を与えないよう、言葉選びに配慮することが大切です。「審査のために必要な確認です」「早めに確認しておくことで、後々の手続きがスムーズになります」といった説明を添えると、加盟希望者も安心して答えやすくなります。質問の意図をあらかじめ伝えておくだけで、受け取られ方の印象が大きく変わることがあります。
加盟希望者の自己資金がどこまで確認されるかについては、加盟希望者の自己資金はどこまで確認されるか｜見せ金が見抜かれる理由で詳しく紹介しています。自己資金の確認期間や見られ方については、自己資金はどう確認されるのか｜通帳で見られる期間と、見られ方もあわせてご覧ください。開業の自己資金の最低ラインについては、フランチャイズ開業の自己資金の最低ライン：本部が求める金額と融資の関係も参考になります。
本部が確認した内容は、どう記録しておけばいいか
答え: 自己資金について本人から聞いた内容を、簡単なメモとして残しておくと、後から振り返る際に役立ちます。誰が、いつ、どのような説明をしたかをきちんと記録しておくことで、加盟後に資金面での相談を受けた際にも、経緯を踏まえた対応がよりしやすくなります。
よくある質問
Q. 加盟希望者の自己資金は、どのように確認すればいいですか?
A. 自己資金の金額だけでなく、どのように貯めてきたのかを、本人の言葉で説明してもらうことが確認の基本になります。
Q. 見せ金は、本部でも見抜けますか?
A. 直前に一時的な入金があるなど、不自然な動きが見られる場合は、本部の段階でも気づけることがあります。ただし、最終的な確認は金融機関が行います。
Q. 自己資金が少ない加盟希望者は、断るべきですか?
A. 自己資金の額だけで判断するのではなく、どのように準備してきたか、他の条件とあわせて総合的に見ることが大切だとされています。
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この記事を書いた人
小峰精公／Kiyotaka Komine
元朝日信用金庫 法人営業
資金繰り解決コンサルタント
V-Spirits総合研究所株式会社 常務取締役
大学卒業後、朝日信用金庫に入庫。朝日信用金庫での経験が原点となり、「銀行融資取引」や「資金繰り」の本質を企業へ伝えていくことがミッションだと確信する。
日本の99%は中小零細企業で成り立っている現状を痛感し、1社でも多くの企業の「資金繰り」の課題を解決していくことに専念する。
クライアント様がより良い商品やサービスを提供することができる環境づくりの一助となれるよう全身全霊を尽くす。
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多胡藤夫／Fujio Tago
元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫（旧国民金融公庫）に入行。約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。
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中野裕哲／Nakano Hiroaki
税理士法人V-Spiritsグループ代表／税理士／行政書士／特定社会保険労務士／採用定着士／ファイナンシャルプランナー／起業コンサルタント／経営コンサルタント／大正大学招聘教授
税理士法人V-Spiritsグループ代表の中野裕哲は、中小企業経営者のために、税務・会計だけでなく、採用、人事、資金繰り、融資、補助金、助成金、営業、Webマーケティング、売上導線設計まで横断的に支援する実戦型経営税理士です。
経営の悩みは、突き詰めると「人・金・売上」に集約されます。中野裕哲は、大企業人事部、人材紹介会社の採用エージェント、中小企業の財務責任者、大手不動産会社での営業、出版・Web制作による集客導線構築など、幅広い実務経験をもとに、経営者の意思決定を支援します。
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