いまさら聞けない「元金均等返済」と「元利均等返済」ってなに？──返済スタイルを正しく知ると家計も安心

住宅ローンや事業資金、設備資金を借りるとき、返済の方法には主に「元利均等返済（がんりきんとう）」と「元金均等返済（がんきんきんとう）」の2つがあります。それぞれの特徴を押さえることで、自分の家計や将来設計に合った返済の選択ができるようになります。

① 両者の違いは「毎月いくら払うか」の仕組み

• 元利均等返済：
  「毎月払う総額（元金＋利息）」がずっと同じ、一定額になる返済方式です。計画が立てやすく、家計管理がしやすいのが特徴です。

• 元金均等返済：
  「元金を毎月同じ額ずつ返す」方式。利息は残高に応じて計算されるので、返済が進むほど月々の支払いが少なくなっていきます。

② 比較してみるとこんな感じ：

（月々の支出を一定にしたい方には元利均等、早く負債を減らしたい方には元金均等が向いています。）

③ どちらが向いているか？実務的な判断基準

■元利均等返済が向く人

• 毎月の支出額を一定にして生活を安定させたい方

• 教育費や家族イベントで後年に支出予定がある家庭

• 家計の管理をシンプルにしたい人 など
  → 一般的に利用者が多く、取り扱う銀行も多い方式です。

■ 元金均等返済が向く人

• 初期支払いの余裕がある人（収入や貯蓄が安定している）

• 総返済額をできるだけ抑えたい人

• 将来的に住宅売却や借り換えも視野に入れている人
  → 元金の減り方が早いので、総支払いは少なく済みます。

④ 実際の金額イメージ（例：借入3,000万円・金利1.5％・返済30年）

• 元利均等返済：
  毎月の返済額一定 → 約103,000円程度、総返済額は約37,270,000円

• 元金均等返済：
  最初は約120,000円。徐々に少なくなり、最終的には約80,000円。総返済額は約36,770,000円

→ 総額差は約50万円。ですが当初の負担が大きいのは元金均等なので、支出余力とのバランスが鍵です。

⑤ 金利変動時の特徴も違う

• 元金均等返済：
  借入残高が早く減るので、金利が上がっても総返済額は比較的増えにくいです。

• 元利均等返済：
  5年ごと、または返済額が前回の125％以内に収まるルールで支払い額が変動します。急な金利上昇による負担急増を抑えられる安定性が魅力。

⑥ 選ぶときにチェックしたいポイント

1. 家計の余裕と将来支出予測
   毎月の支出が安定しているか、教育費やライフイベントの影響はどうかなど考慮。

2. 繰上返済やボーナス返済が可能か
   元利均等でも繰上返済を活用すれば、元金均等と同様の総返済額になることもあります。

3. 借入機関の取り扱い有無
   銀行によっては選べる方式が限られているケースもあるため、事前確認が必要です。

4. 将来的なプランとの整合性
   退職後の生活、住替え、ローン借換えなども含めて長期設計を考えると効果的です。

最後に：どちらが“正解”ではなく、どちらが“合っているか”

元利均等返済と元金均等返済、どちらを選ぶかに「正解」はありません。大切なのは、自分や家族の収支構造、ライフステージ、将来の見通しに合った選び方をすることです。

• 「安心して計画できる定額返済」を希望なら、元利均等返済

• 「早く負債を減らしたい」「総支払額を少なくしたい」というなら、元金均等返済