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コラム

金融機関が評価する「好ましい自己資金」とは?

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金融機関が見た好ましい自己資金

自己資金が重要視される場面

事業を行っていく中で、「自己資金」が重要視されるフェーズとしては創業融資の時です。

自己資金の種類

自己資金と一括りに言っても様々あります。

  • 自分で貯めたお金
  • 親族から借りたお金
  • 外部出資してもらったお金

と細かく挙げだしたらキリがありません。

最近頂いた相談の中で、どのような自己資金が1番金融機関から高い評価を受けやすいのか?といった質問を頂きましたので、シェアしながら1番評価が高い方法をお伝えします。

金融機関からの評価の違い

創業融資では、事業実績が未だない状態ですので、自身の過去の実績と事業計画書、自己資金などが融資の判断基準となります。

金融機関としても実績がない分、「返済原資」となる根拠や材料を探すのに苦労をします。

例えば以下の2人を比較した時にどちらが金融機関目線として評価されるかを考えていきましょう。

A)1年前に起業を考えだし、給料ボーナスで100万円、親族から200万円を借入し合計300万円を元手に起業。

B)自分はいつか起業したいと考え、5年前から月々5万円を積立て始め、5年後に起業。5年間で300万円を貯めた資金を元手に起業。

上記、AさんBさんどちらも同じ300万円ですが、見方としては異なります。

評価が高い自己資金の貯め方

結論としては、Bさんの自己資金の貯め方が金融機関からの評価が高いです。Aさんも決して悪いとかでなく比較した上ではBさんが1番評価を得やすいということです。

理由は、毎月一定の金額を一定期間決まった金額で行いつづけることは、属性をはかるうえでは大変重要です。(決まった日だと尚の事良い)

返済も、毎月一定の金額を決まった日に返済しなければなりません。大事な印象として、5年もの長期間続けられているということは返済に対しても真摯にできるであろうといった前向きな印象になります。

融資審査における印象の重要性

融資審査において印象はとても大切です。この方は、大丈夫だろうと思われることで審査の中でも1プッシュ2プッシュしてもらえるものです。

自己資金はあれば良いといっただけでなく、貯め方も見られる比重としては高くなっています。

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三浦高

この記事を書いた人

三浦高/Takashi Miura

元創業補助金(経済産業省系補助金)審査員・事務局員
中小企業診断士、起業コンサルタント®、
1級販売士、宅地建物取引主任者、
補助金コンサルタント、融資・資金調達コンサルタント、

産業能率大学 兼任教員
2024年現在、各種補助金の累計支援件数は300件を超える。

融資申請のノウハウも蓄積し、さらに磨きを掛けるべく日々事業計画書に向き合っている。

この記事を監修した人

多胡藤夫/Fujio Tago

元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫(旧国民金融公庫)に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。

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