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コラム

日本政策金融公庫の創業融資、全員借りられるの?──その真実とポイント

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日本政策金融公庫の創業融資、全員借りられるの?──その真実とポイント

「日本政策金融公庫の創業融資って、起業するなら全員借りられるんですよね?」

創業を目指す方から、こんな明るいイメージで質問されることもあります。でも実際は……残念ながら全員が借りられるわけではありません。融資への道は、全員に等しく開かれているわけではなく、しっかりと準備が必要です。

ここでは、なぜ「全員借りられる」という誤解が生まれやすいのか、実際に借りられる人と借りられない人はどこが違うのか、そして融資成功のコツを実務家視点でわかりやすくご説明します。


1. 創業融資は「起業を支援する制度」 ― でも信用審査はしっかり

日本政策金融公庫は、創業期の起業家を支援する目的で、審査の甘さやスピードが銀行よりも「ゆるい」とされます。
そのため、「全員借りられる」と思われがちです。

ただ、実際は融資なので、返済能力や事業内容、そして事業計画書などの質を総合的に判断されます。
無担保・無保証で借りやすいとはいえ、誰でも通る仕組みではありません。


2. 審査通過率は半分程度が目安

公庫創業融資の「合格率」は公表されていませんが、専門家の見解では自分ひとりで取り組んだ場合、約30〜50%程度とされます。
つまり、半分以上の方は、ある程度準備して臨んでも通らない現実があります。

特に自己流で申請した場合や準備不足の場合、通過率はさらに下がることもあります。


3. 審査で見られる「4つの重要ポイント」

では、審査官が「借りるに値する」と判断するのはどのような人でしょうか?主な判断軸は以下の通りです。

① 事業計画に説得力や現実性があるか

売上予測・競合分析・収支計画などに客観的根拠があるか。

② 自己資金があるかどうか

「融資額の1/3程度」は理想。特に無担保の場合、自己資金の存在は大きな信頼となります。

③ 信用情報(借入・返済履歴)は健全か

多重債務・返済延滞歴・過去の債務整理などは、審査で評価を下げる原因になります。

④ 創業者本人の経歴や返済意思が明確か

起業家自身の思い・行動力・事務力や誠実さなども評価対象です。面談での応対が重要な要素になります。


4. 誰でも借りられるわけではない理由

  • 書類不備や事業計画書の内容が薄い

  • 自己資金が不足している

  • 個人信用情報に問題がある

  • 本人の説明に熱意や現実性が感じられない

これらがあると、融資希望額は減額されたり、審査落ちになることがあります。融資が「誰でも通るもの」と思うのは、危険な場合もあります。


5. 成功する人とそうでない人の違い

借りられる人に共通する特徴は以下です:

  • 十分に自己資金を貯めている

  • 計画書に根拠がある(見積書・市場調査・経験など)

  • 専門家(税理士・中小企業診断士など)のサポートを受けている

  • 面談で熱意と現実感を持って話せている

一方、借りられない人は…

  • 書類の質が低い

  • 自己資金がほぼゼロ

  • 面談で場当たり的だったり詰めが甘かったりする

というケースが目立ちます。


6. 通すための戦略とアドバイス

融資を通すためには、以下のような戦略がおすすめです:

  1. 事業計画は数か月前から丁寧に策定する

  2. 少額でも自己資金を積み重ねる(融資額の1/3目安)

  3. 信用情報は自己確認し、必要に応じて改善

  4. 専門家の事前チェックや面談対策を活用する

  5. 模擬面談などで面談シミュレーションを実施する

こうした歩みを踏めば、スムーズな審査通過が期待できます。


7. 専門家支援を受ける価値は大きい

成功率を高める最短の方法は、経験ある専門家に支援を受けることです。
具体的には…

  • 事業計画書のツッコミポイントや補強点の抽出

  • 面談への回答力と自信の強化

  • 自己資金をかき集める方法のアドバイス

  • 有利になる、不利にならない会社設立の提案

これらのサポートにより、通過率を100%近くまで引き上げることも可能です。


8. まとめ─融資は誰でも借りられるわけではない

  • 日本政策金融公庫の創業融資は「審査あり・無担保でも借りやすい制度」ですが、誰でも借りられるわけではありません

  • 自分ひとりで取り組んだ場合、おおよそ通過率は30〜50%と言われている。経験豊富な専門家のサポートを受ければ、可能性は高まる。

  • 成功のカギは、「事業計画・自己資金・信頼性・面談の質」。

  • ご自身や計画に不安がある場合は、専門家と一緒に備えることで、結果が大きく変わります。


9. 不安があるなら、まずは「小さな一歩」から

「書類が難しそう」「自己資金が足りない」「面談が不安」……そんな声をよく聞きます。でも、心配しなくて大丈夫。最初から完璧を目指す必要はありません。

まずは、今ある情報で簡単な事業計画書を作ってみる。通帳を確認して、今の自己資金を把握する。そして、無料相談や創業セミナーなど、使える制度を活用してみる。

こうした“小さな一歩”の積み重ねが、やがて“融資を通す力”につながっていきます。
どんなに不安でも、動き出すことで見えてくることはたくさんあります。


終わりに―準備こそ信用を築くファーストステップ

創業融資は、単なる“資金調達”ではありません。あなたの“信頼”や“覚悟”を形にするステップでもあります。

「全員借りられる」とは限りませんが、誠実に準備し、計画を練り、専門家と共に進めれば、確実に「借りられる人」に近づいていけます。

最初の一歩が不安でも大丈夫です。あなたの夢や想いを、カタチにするお手伝いを、私たちも全力でいたします。お気軽にご相談くださいね。

【無料相談のご案内】

弊社では、中野裕哲を中心とした所属専門家チーム(起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士、中小企業診断士、FP、元日本政策金融公庫支店長、元経済産業省系補助金審査員など)が一丸となって、幅広い起業支援・経営支援を行っております。
起業の手続きって何から始めればいいの?といった疑問に対して適切なアドバイスを無料にて行っております。
無料相談も行っているので、ぜひいちどご相談ください。お問い合わせお待ちしております!
フリーダイヤル tel:0120-335-523

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この記事を書いた人

中野裕哲/Nakano Hiroaki

起業コンサルタント(R)、経営コンサルタント、税理士、特定社会保険労務士、行政書士、サーティファイドファイナンシャルプランナー・CFP(R)、1 級FP技能士。大正大学招聘教授(起業論、ゼミ等)

V-Spiritsグループ創業者。税理士法人V-Spiritsグループ代表。東京池袋を本拠に全国の起業家・経営者さんを応援!「ベストセラー起業本」の著者。著書20冊、累計25万部超。経済産業省後援「DREAMGATE」で12年連続相談件数日本一。

【まるごと起業支援(R)・経営支援】
起業コンサル(事業計画+融資+補助金+会社設立支援)+起業後の総合サポート(経理 税務 事業計画書 融資 補助金 助成金 人事 給与計算 社会保険 法務 許認可 公庫連携 認定支援機関)など
【略歴】
経営者である父の元に生まれ、幼き頃より経営者になることを目標として過ごす。バブル崩壊の影響を受け経営が悪化。一家離散に近い貧困状況を経験し、「経営者の支援」をライフワークとしたいと決意。それに役立ちそうな各種資格を学生時代を中心に取得。同じく経営者であるメンターの伯父より、単に書類や手続を追求する専門家としてではなく、視野を広げ「ビジネス」の現場での経験を元に経営者の「経営そのもの」を支援できるような専門家を目指すようアドバイスを受け、社会人生活をスタート。大手、中小、ベンチャー企業、会計事務所等で営業、経理、財務、人事、総務、管理職、経営陣等、ビジネスの「現場」での充実した修行の日々を送ったあと、2007年に独立。ほかにはない支援スタイルが起業家・経営者に受け入れられ、経済産業省「DREAM GATE」にて、面談相談12年連続日本一。補助金・助成金支援実績600件超。ベストセラー含む起業・経営本20冊を出版。累計25万部超。無料相談件数は全国から累計3000件を超す。

この記事を監修した人

多胡藤夫/Fujio Tago

元日本政策金融公庫支店長、社会生産性本部認定経営コンサルタント、ファイナンシャルプランナーCFP(R)、V-Spirits総合研究所株式会社 取締役
同志社大学法学部卒業後、日本政策金融公庫(旧国民金融公庫)に入行。 約63,000社の中小企業や起業家への融資業務に従事し審査に精通する。
支店長時代にはベンチャー企業支援審査会委員長、企業再生協議会委員など数々の要職を歴任したあと、定年退職。
日本の起業家、中小企業を支援すべく独立し、その後、V-Spiritsグループに合流。
長年融資をする側の立場にいた経験、ノウハウをフル活用し、融資を受けるためのコツを本音で伝えている。

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