日本政策金融公庫の創業融資、全員借りられるの？──その真実とポイント

「日本政策金融公庫の創業融資って、起業するなら全員借りられるんですよね？」

創業を目指す方から、こんな明るいイメージで質問されることもあります。でも実際は……残念ながら全員が借りられるわけではありません。融資への道は、全員に等しく開かれているわけではなく、しっかりと準備が必要です。

ここでは、なぜ「全員借りられる」という誤解が生まれやすいのか、実際に借りられる人と借りられない人はどこが違うのか、そして融資成功のコツを実務家視点でわかりやすくご説明します。

1. 創業融資は「起業を支援する制度」 ― でも信用審査はしっかり

日本政策金融公庫は、創業期の起業家を支援する目的で、審査の甘さやスピードが銀行よりも「ゆるい」とされます。
そのため、「全員借りられる」と思われがちです。

ただ、実際は融資なので、返済能力や事業内容、そして事業計画書などの質を総合的に判断されます。
無担保・無保証で借りやすいとはいえ、誰でも通る仕組みではありません。

2. 審査通過率は半分程度が目安

公庫創業融資の「合格率」は公表されていませんが、専門家の見解では自分ひとりで取り組んだ場合、約30〜50％程度とされます。
つまり、半分以上の方は、ある程度準備して臨んでも通らない現実があります。

特に自己流で申請した場合や準備不足の場合、通過率はさらに下がることもあります。

3. 審査で見られる「４つの重要ポイント」

では、審査官が「借りるに値する」と判断するのはどのような人でしょうか？主な判断軸は以下の通りです。

①　事業計画に説得力や現実性があるか

売上予測・競合分析・収支計画などに客観的根拠があるか。

②　自己資金があるかどうか

「融資額の1/3程度」は理想。特に無担保の場合、自己資金の存在は大きな信頼となります。

③　信用情報（借入・返済履歴）は健全か

多重債務・返済延滞歴・過去の債務整理などは、審査で評価を下げる原因になります。

④　創業者本人の経歴や返済意思が明確か

起業家自身の思い・行動力・事務力や誠実さなども評価対象です。面談での応対が重要な要素になります。

4. 誰でも借りられるわけではない理由

• 書類不備や事業計画書の内容が薄い

• 自己資金が不足している

• 個人信用情報に問題がある

• 本人の説明に熱意や現実性が感じられない

これらがあると、融資希望額は減額されたり、審査落ちになることがあります。融資が「誰でも通るもの」と思うのは、危険な場合もあります。

5. 成功する人とそうでない人の違い

借りられる人に共通する特徴は以下です：

• 十分に自己資金を貯めている

• 計画書に根拠がある（見積書・市場調査・経験など）

• 専門家（税理士・中小企業診断士など）のサポートを受けている

• 面談で熱意と現実感を持って話せている

一方、借りられない人は…

• 書類の質が低い

• 自己資金がほぼゼロ

• 面談で場当たり的だったり詰めが甘かったりする

というケースが目立ちます。

6. 通すための戦略とアドバイス

融資を通すためには、以下のような戦略がおすすめです：

1. 事業計画は数か月前から丁寧に策定する

2. 少額でも自己資金を積み重ねる（融資額の1/3目安）

3. 信用情報は自己確認し、必要に応じて改善

4. 専門家の事前チェックや面談対策を活用する

5. 模擬面談などで面談シミュレーションを実施する

こうした歩みを踏めば、スムーズな審査通過が期待できます。

7. 専門家支援を受ける価値は大きい

成功率を高める最短の方法は、経験ある専門家に支援を受けることです。
具体的には…

• 事業計画書のツッコミポイントや補強点の抽出

• 面談への回答力と自信の強化

• 自己資金をかき集める方法のアドバイス

• 有利になる、不利にならない会社設立の提案

これらのサポートにより、通過率を100％近くまで引き上げることも可能です。

8. まとめ─融資は誰でも借りられるわけではない

• 日本政策金融公庫の創業融資は「審査あり・無担保でも借りやすい制度」ですが、誰でも借りられるわけではありません。

• 自分ひとりで取り組んだ場合、おおよそ通過率は30〜50％と言われている。経験豊富な専門家のサポートを受ければ、可能性は高まる。

• 成功のカギは、「事業計画・自己資金・信頼性・面談の質」。

• ご自身や計画に不安がある場合は、専門家と一緒に備えることで、結果が大きく変わります。

9. 不安があるなら、まずは「小さな一歩」から

「書類が難しそう」「自己資金が足りない」「面談が不安」……そんな声をよく聞きます。でも、心配しなくて大丈夫。最初から完璧を目指す必要はありません。

まずは、今ある情報で簡単な事業計画書を作ってみる。通帳を確認して、今の自己資金を把握する。そして、無料相談や創業セミナーなど、使える制度を活用してみる。

こうした“小さな一歩”の積み重ねが、やがて“融資を通す力”につながっていきます。
どんなに不安でも、動き出すことで見えてくることはたくさんあります。

終わりに―準備こそ信用を築くファーストステップ

創業融資は、単なる“資金調達”ではありません。あなたの“信頼”や“覚悟”を形にするステップでもあります。

「全員借りられる」とは限りませんが、誠実に準備し、計画を練り、専門家と共に進めれば、確実に「借りられる人」に近づいていけます。

最初の一歩が不安でも大丈夫です。あなたの夢や想いを、カタチにするお手伝いを、私たちも全力でいたします。お気軽にご相談くださいね。