借入れ相談──「どこに」「どう順番で」借りるべきか？相談の前に知っておきたい“正しい順序”とは？

はじめに｜借入れの相談、その順番、間違えていませんか？

ズバリ申し上げます。
「とにかくお金を借りたい」と思ったとき、最初に行く場所が間違っていると、その後の事業が痛手になります。
相談が来る中で「もう借りちゃってるんです…」というケース、実は結構多いのです。

本記事では、借り入れ相談の正しい順番を、わかりやすく整理してご案内します。
動画もあわせて見ることで、より理解が深まりますので、ぜひ最後までお読みください。

1章：借入れには“順番”がある！まず最初はここから

■ 第1ステップ：公的制度融資（自治体・信用金庫・政策金融）へ相談を

借入れを考えたとき、まず相談すべきは 地方自治体の制度融資 や 信用金庫・政策金融機関の制度貸付 です。
これらは金利が低く設定されており、条件によっては担保なしでも借りられます。
ただし、審査には時間や手間がかかります。申請書の作成や面接が必要になる場合もあり、迅速性は求めにくい点は理解しておきましょう。

また、自治体支援センターでの“斡旋証明”が必要な場合もありますので、手続きには段取りが重要です。

2章：それでも無理な場合の次の選択肢

■ 第2ステップ：不動産担保ローンを検討

制度融資で借りられなかった場合、次の選択肢は 民間金融機関による不動産担保ローン です。
不動産を所有している事業者であれば信頼性が高く、比較的融資を受けやすい仕組みです。

ただし、不動産所有が前提になるほか、評価額などが影響するため、すべての人に適用できるわけではありません。

3章：スピード重視ならここ—but 注意も！

■ 第3ステップ：ビジネスローン・ノンバンク系

融資までのスピードを重視するなら、 ビジネスローン（ノンバンク系） という選択もあります。
手続きが簡単で融資までの時間も短め。ただし、金利は非常に高め（年利10％〜15％）で、実質返済負担は重くなります。

加えて、決算書に高金利借入れの履歴が残るため、その後銀行との付き合いが難しくなる可能性も否定できません。
相談者の中には「最初からリボ払いで済ませよう」と思ってしまう方もいますが、それが後々大きな足かせになることがあります。

4章：ファクタリングは最後の手段に

■ 第4ステップ：売掛債権の売却＝ファクタリング

急ぎの場合や資金繰りが逼迫している時に選択肢となるのが ファクタリング。
売掛債権を現金化できる仕組みです。

しかし注意が必要です。
■ 実質金利が非常に高い ■
■ 関与する会社によって信用リスクがある ■
■ 将来的に金融機関との関係でマイナス評価の可能性がある■

信頼できる大手の専門事業者を選び、最終手段として慎重に判断する必要があります。

5章：金利・手間・時間、どう優先順位をつけるか？

ステップ	金融手段	金利の傾向	審査・手続きの時間	長所と短所
① 公的制度融資	自治体・信用金庫・政策金融	低	長い（面接、書類作成あり）	金利が低く安心だが手間がかかる
② 不動産担保ローン	銀行・信用金庫	中程度	中〜長	担保次第で有利、ただ所有が必要
③ ビジネスローン	ノンバンク	高	短い	手軽だが金利負担が大きい
④ ファクタリング	売掛債権の即時現金化	非常に高	非常に短い	最終手段。ただし後の信用に影響も