創業融資は「住宅ローンがあると不利」って本当？──公庫審査の“正しい見方”

創業融資のご相談を受けていると、

よくこんなご質問をいただきます。

「実は住宅ローンが残っているんですが、公庫の審査でマイナス評価になりますか？」

ズバリお答えします。
住宅ローンがある＝即アウト、というわけではありません。

むしろ、「住宅ローンがある人の方が信用力が高く見られる」ことすらあるのです。

「えっ？どういうこと？」と思われた方、ご安心ください。このあと、わかりやすく丁寧に解説していきますね。

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■公庫の“信用審査”はこう見られている

日本政策金融公庫の創業融資では、

「返済能力があるか」「誠実な人物か」を総合的に判断されます。

その中で、住宅ローンは「個人の債務」の一つとして、以下のような観点で見られます。

• 毎月の住宅ローン返済額が、家計にどの程度影響しているか

• 滞納・延滞なく、期日どおりに返済しているか

• 他に無理な借り入れ（カードローンや消費者金融等）がないか

つまり、住宅ローンを返済中でも、

「家計全体で見て無理のない範囲」であれば、大きな問題にならないのです。

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■むしろ“住宅ローン完済歴”はプラス評価に？

実は、過去に住宅ローンをきちんと完済していたり、

現在も延滞なく長年返済を続けている場合、

公庫の担当者からは「計画性のある人」「信頼できる人」という好印象を

持たれることもあります。

そもそも、都市銀行や地方銀行などの金融機関が

あなたという人物や能力や仕事ぶりを評価して

お金を貸したという「プラスの評価」のあしあとなのです。

いわば「信用情報の履歴書」として、

あなたの「信用」や「お金の付き合い方」

を間接的に示す材料にもなるのです。

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■では、住宅ローンが“本当に不利になる”ケースは？

ただし、以下のような場合は、やや不利になる可能性があります。

1. 毎月の返済額が多すぎて、家計が圧迫されている場合

例えば、住宅ローンだけで手取りの50％近くを返済しているような状況だと、

「創業後の返済が苦しくなるのでは？」と判断される可能性があります。

2. 他の借入（カードローン・リボ・消費者金融など）が複数ある場合

住宅ローンに加えて、複数のローンを抱えていると、

さすがに印象は良くありません。

とくに、借入先が金融機関ではなく、

消費者金融やリボ払いの場合は注意です。

3. クレジットやローンで“延滞”したことがある場合

もっとも注意が必要なのは、

「過去に支払いの延滞があったかどうか」。

これは信用情報に記録され、公庫の審査で確認される可能性があります。

ここに問題があると、住宅ローンの有無にかかわらず不利になることがあります。

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■審査を通すための“具体的な対策”とは？

では、住宅ローンがある状態で創業融資を通すためには、

どうすれば良いのでしょうか？

ポイントは以下の3点です。

① 生活費と返済額をリアルに把握して、無理のない事業計画を立てる

公庫は、あなたの生活全体を見て、

「この人は融資しても返せるか」を見ています。

住宅ローンの返済額を含め、家計が回ることを証明しましょう。

② クレジット履歴・信用情報を一度チェックしておく

CICやJICCなどの信用情報機関で、

自分の情報を取り寄せて確認できます

。過去に延滞がある方は、その内容によっては「今は健全に回っている」

ことを資料で説明することも有効です。

③ 税理士や専門家に相談し、計画の整合性をチェックする

創業支援に強い税理士であれば、

「この返済計画は公庫にどう見られるか？」

を客観的に見てくれます。

ご自身では気づけない弱点を事前に補っておくことが、

成功の近道です。

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■おわりに：住宅ローンがあっても、夢は叶えられる

住宅ローンがあるからといって、創業融資を諦める必要はありません。

むしろ、これまで堅実に支払いを続けてきた“実績”こそ、信頼の証。
大切なのは、家計の全体像をしっかりと整理し、現実的な事業計画を立てることです。

公庫は「挑戦する人を応援したい」というスタンスを持った金融機関です。

必要なのは“無理のない計画”と“誠実な姿勢”。

それを伝えることができれば、住宅ローンの存在は決して不利ではありません。

どうぞ、自信を持って一歩を踏み出してください。

あなたの夢は、住宅ローンがあっても叶います。

しっかり準備すれば、公庫の創業融資は必ずあなたの味方になります。ぜひ一度、相談からスタートしてみてくださいね。

起業という夢の実現を、私たち専門家も全力でお手伝いさせていただきます。

お気軽にご相談くださいね。