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【保存版】創業融資が通らない！その3大理由とは？〜これだけは絶対に外せない「信用される準備」とは〜
はじめに
創業融資に挑戦しようとする起業家の皆さまへ。
「申請したけど通らなかった…」 「なんでダメだったのかわからない…」
そんなお悩み、よくいただきます。
ズバリ、ポイントはこの3つ。
- 自己資金の説明があいまい
- 債務履歴（支払いの遅れ）に問題あり
- 事業経験の説明が曖昧
この3点、いずれも「信用力」に直結します。どんなに素晴らしい事業アイデアでも、「この人に貸して大丈夫か？」と思われてしまえば、融資は通りません。
さて、それぞれの理由を深掘りしてみましょう。
創業融資がNGになる3つの理由
1. 自己資金が曖昧で説明できない
ズバリ言います。
「自己資金が“ある”ではなく、“どう貯めたか”を語れないとNG」
創業融資の審査で最も重視されるのが、「自己資金の信頼性」です。
たとえば、
「50万円貯めました」 →「どこから？どうやって？」 →「うーん…」
これでは即アウト。
単に「お金を持っている」だけではダメなのです。 「どうやって貯めたか」そこに至るプロセスこそが、あなたの“計画性”や“誠実さ”を伝える材料になります。
そして、ここが重要なポイントですが、公庫の審査担当者は「現金で用意しました」という人には警戒します。
なぜなら、現金の出どころは通帳などで証明できないからです。
親からの贈与やタンス預金も、証明ができなければ自己資金として評価されません。
✅チェックポイント：
- 通帳で証明できる貯金履歴があるか？
- 日々の積立や給与天引きなど、地道な努力が見えるか？
- 「いつ、どのくらいの期間で、どうやって準備したか」を話せるか？
- 出所がはっきりしている振込記録、明細などがあるか？
また、支出の履歴も重要です。
「起業準備として機材を買いました」「HP制作費に使いました」など、創業に向けてお金を計画的に使ってきた履歴があれば、よりプラスに評価されます。
自己資金＝金額の多寡ではなく、信頼と準備の証なのです。
2. 債務履歴に問題がある（支払いの遅延）
「携帯代の滞納で落ちること、あります」
これは意外と多いんです。
「1回だけです…」 「うっかり忘れてました…」
その“1回”が審査では「この人、ちゃんとお金を返せるか？」という不安材料になります。
特に、公庫側はクレジットカード利用歴や公共料金の支払いなど、日常の「信用行動」を重視して見ています。
携帯料金、家賃、水道光熱費など、あらゆる支払いが「この人の信用履歴」として評価されます。
✅チェックポイント：
- 家賃、公共料金、携帯代など支払い履歴に遅延はないか？
- 引き落とし口座の残高不足はないか？
- 信用情報（CICやJICC）を確認したことがあるか？
- リボ払い・キャッシングの利用状況はどうか？
- 自動引き落としにしているか？紙請求書で見落としていないか？
支払いが「きちんとできているか」だけでなく、「自動化して安心か」「計画性を持って支払っているか」が見られます。
ちょっとしたミスや忘れが、大きなマイナス評価になることを忘れないでください。
3. 事業経験の説明があいまい
「経験がないこと自体は問題じゃない。でも“できる理由”を語れなければNG」
創業融資は「実行力をどう担保するか」が問われます。
「経験ありますか？」 「まあまあ…」
こんな曖昧な返答はNGです。
「○○業界で5年営業をやってきました」「この分野に10年携わってきました」というように、実績や背景が語れる人は強いです。
しかし、経験がない人でもチャンスはあります。
大事なのは、
- その分野をなぜ選んだのか？
- どう学び、どんな準備をしてきたのか？
- 誰に相談してきたのか？
- どんなシミュレーションをしてきたか？
こうしたことを、数字や事例で説明できるかどうか。
✅チェックポイント：
- 同業の勤務経験や副業経験があるか？
- セミナー受講、資格取得などの学習歴があるか？
- 業界の人とのネットワークを築いているか？
- 市場調査や試算、競合分析などをしたか？
これらの説明ができれば、未経験でも「やれる根拠」として評価されます。
逆に、漠然とした想いだけでは「熱意はあるが計画性に欠ける」とみなされてしまいます。
面談の本質は“信用されるかどうか”
面談で最も大事なのは、
「この人にお金を貸していいと思えるか」
という信頼感。
その場にいる担当者が「よし、この人なら」と思ってくれれば、 その上長に対しても「こういう理由でOKです」と後押しできるわけです。
だからこそ、
- お金に対する意識
- ルールを守る姿勢
- 事業に対する熱意と準備
これらをしっかり言葉で伝える準備をしておくことが、 結果的に審査突破への最短ルートなのです。
「なぜこの事業をするのか？」「どんな人に、どう届けるのか？」「どれくらいの売上と利益が出そうか？」
これらを、自分の言葉で、具体的に語れるようにしましょう。
おわりに：創業融資は「思い」だけでは通らない
最後に、もう一度まとめます。
✅創業融資がNGになる3つの理由：
- 自己資金の説明が曖昧（通帳で裏付けできない）
- 債務履歴に遅延がある（携帯代も注意！）
- 事業経験の説明がふわっとしている（根拠がない）
これらは、すべて「信用」に直結する要素です。
創業は一朝一夕に決めるものではありません。
だからこそ、しっかりとした計画と、それを支える実績や態度が重要なのです。
「思い立って、すぐに創業」は理想的に見えますが、実は準備不足になりがちです。
“なぜ今なのか”“なぜこの分野なのか”“なぜ自分がやるのか”を明確に言語化することで、 あなたの「創業の本気度」が伝わります。
無料相談も行っているので、ぜひいちどご相談ください。お待ちしております！
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