カードローンがあると創業融資は通らない？──公庫審査の“本当の見方”

「カードローンを使っていると、日本政策金融公庫の創業融資は落ちるって本当ですか？」

起業相談でよくいただくご質問のひとつです。

とても不安になりますよね。

ズバリ申し上げます。
カードローンがあるだけで即不採択になるとは限りません。
ただし、内容や使い方によっては注意が必要です。

今回は、創業融資を希望する方が知っておくべき

「カードローンと信用審査の関係」について、

専門家の視点でやさしく丁寧に解説します。

■公庫が重視するのは「返済能力」と「信用」

日本政策金融公庫は、「これから事業を始める方」を支援するための金融機関です。

融資審査では「人物評価」も重視されます。

その中で、カードローンはあなたの「信用履歴の一部」としてチェックされます。

つまり、公庫が見ているのは、

単に「カードローンがあるかどうか」ではなく、以下のような観点です。

• 返済は遅れずに行っているか（延滞の有無）

• 利用額は収入に対して適切か（多重債務になっていないか）

• 計画性のある使い方をしているか

• なぜそのお金が必要になったのか（無駄や浪費、贅沢ではないかなど）

これらを総合的に判断して、

「この人にお金を貸して大丈夫か」を見極めているのです。

■要注意！カードローンが“不利”になる3つのパターン

カードローンがあっても問題ないケースもありますが、

以下のような状況に該当する場合は、注意が必要です。

① 過去に延滞がある

カードローンの返済を何度も遅延していた場合、

「信用情報」に傷がついています。

公庫はCICやJICCといった信用情報機関で履歴を確認するため、

過去の延滞も審査に影響する可能性があります。

② 借入額が多く、返済負担が重すぎる

例えば年収300万円で、

カードローンの借入が150万円あるようなケースでは、

「返済能力に不安がある」と見なされる可能性が高くなります。

③ 複数のローンを同時に利用している（多重債務）

カードローンに加えて、リボ払い、消費者金融、

キャッシングなど複数の借入がある場合、

「資金管理が甘い」「浪費傾向がある」と判断されることがあります。

■公庫の面談で“必ず聞かれる”質問とは？

カードローンがある場合、公庫の面談で次のような質問をされることがあります。

• 「借入金の使い道は何ですか？」

• 「毎月の返済額はいくらですか？」

• 「これまでに支払いの遅延はありましたか？」

ここで曖昧な答え方をすると、かえって印象が悪くなってしまいます。

面談では、正直に・具体的に答えることが大切です。

たとえ借入があっても、「しっかり返済中で、返済能力に問題がない」

と説明できれば、大きなマイナスにはなりません。

■それでも不安な方へ──カードローンと上手に向き合うコツ

「できれば創業融資の前に、カードローンを整理しておきたい」

という方も多いはずです。

そこで、以下のようなステップをおすすめします。

① 信用情報を取り寄せて、現在の状況を把握する

CICやJICCから自分の信用情報を確認できます。

延滞があるかどうか、他に借入があるかどうかを明確にしましょう。

② 可能であれば、完済または残高を減らす

借入残高が減ることで、信用リスクは軽減されます。

少額でも「完済済み」の記録があると、印象は良くなります。

③ 毎月の家計収支と返済スケジュールを説明できるようにする

融資担当者にとって重要なのは「この人は計画的に返済できるか」です。

家計簿をつける、生活費と返済額のバランスを示す、などの工夫が有効です。

■“過去”より“これから”を見せるのがカギ

公庫の創業融資において最も大切なのは、

「この人は、これから事業を立て直していけるか」という未来への信用です。

たとえ過去にカードローンを使っていたとしても、

「今は生活を見直し、借入も整理し、事業で収益を上げる準備が整っている」

と説明できれば、十分に評価される余地があります。

だからこそ、創業前の今がチャンス。

事業計画だけでなく、家計の見直し、信用情報のチェック、

返済スケジュールの整備といった“地道な準備”が、あなたの信用を底上げします。

そして何より、夢を諦めない心が最も重要です。

「カードローンがあるから…」と悩んでいるあなたも、

一歩踏み出して相談してみてください。

未来は、今のあなたの行動で変えられるのです。

■税理士に相談すれば、計画に“説得力”が加わる

カードローンがある方ほど、

「数字に説得力のある事業計画」が重要になります。

創業支援に強い税理士と一緒に計画を練れば、

融資担当者が納得するようなストーリー設計が可能になります。

たとえば、

• 売上や利益の見通し

• 借入金の返済に無理がない資金繰り計画

• 自己資金や設備投資の内訳

こうした要素が具体的になれば、

「多少の個人債務があっても、この人は返済できる」

と評価される可能性が高まります。

■おわりに：カードローンがあっても、あきらめないで！

カードローンがあるだけで、

「どうせ融資は無理だろう」とあきらめてしまう方がいます。

でも、それは非常にもったいないことです。

大切なのは、正しく現状を把握し、

きちんと説明できること。信用情報に多少の不安があっても、

改善の意思と実績があれば、公庫はきちんと評価してくれます。

あなたの起業への思いと計画がしっかりしていれば

、創業融資はきっと現実のものになります。
「こんなこと相談していいのかな？」と思うようなことも、

どうぞ気軽にご相談くださいね。

起業のスタートラインに立つあなたを、私たちは全力でサポートします！